Les dirigeants du secteur du logement reconnaissent que certains emprunteurs ont encore du mal à payer leur hypothèque après avoir été touchés par des licenciements et d’autres problèmes causés par la pandémie de Covid-19. En outre, la situation financière de nombreux emprunteurs a depuis été encore plus touchée par des événements tels que des catastrophes naturelles, une hausse de l’inflation ou une perte d’emploi. C’est pourquoi les leaders de l’industrie travaillent sur de nouvelles solutions à la boîte à outils d’atténuation des pertes, y compris des successeurs pour les options de réclamation partielle Covid-19.
Et cette fois, ils doivent également tenir compte de la flambée des taux hypothécaires.
«Nous savons que la modification de prêt telle que nous la connaissons dans le modèle de récupération Covid, tout autre type de modification de prêt, repose sur un taux et une durée. Et nous sommes actuellement dans une situation où le taux ne nous aide pas », Julia Gordon, la Administration fédérale du logement (FHA) commissaire, a déclaré cette semaine lors de la Association des banquiers hypothécaires (MBA) Conférence sur l’entretien à Orlando.
En janvier, la FHA a annoncé des changements à sa boîte à outils d’atténuation des pertes Covid-19. Il sera disponible pour tous les emprunteurs éligibles 18 mois après la date d’entrée en vigueur obligatoire du 30 avril, quelles que soient leurs difficultés. Entre autres initiatives, la FHA a relevé le montant maximal de la réclamation partielle de 25 % du solde du principal impayé de l’hypothèque au maximum de 30 % autorisé par la loi.
Gordon a cependant déclaré que l’agence n’était « pas encore terminée ». La FHA développe une solution permettant aux emprunteurs de placer les ressources de réclamation partielles dans un compte de réserve et de compléter les versements hypothécaires au fil du temps.
Une créance partielle fonctionne comme un prêt sans intérêt que les emprunteurs peuvent utiliser pour maintenir leur hypothèque à jour. L’argent est remboursé après le dernier versement hypothécaire lorsque le prêt est refinancé ou que la propriété est vendue. La proposition est d’utiliser le prêt pour réduire les mensualités des emprunteurs.
« Ainsi, nous pouvons obtenir des emprunteurs avec des réductions de paiement – dont nous savons qu’elles fonctionnent », a déclaré Gordon. «Lorsque nous examinons nos propres données internes et lorsque nous examinons les données de l’industrie, nous savons que plus vous avez de réduction de paiement, moins vous avez de chances de refaire défaut, ou plus vous avez de chances de réussir et de rester dans cette maison. .”
La FHA prévoit de soumettre au public une demande d’informations concernant la nouvelle option de réclamation partielle « dans les prochaines semaines », selon Gordon.
La cascade d’atténuation des pertes VA
Le Département des anciens combattants (VIRGINIE) reconnaît également la pertinence du programme de réclamation partielle et étudie les moyens d’ajouter une alternative à sa boîte à outils d’atténuation des pertes.
« Nous réalisons certainement que les réclamations partielles sont un excellent programme. Certes, ces options doivent être disponibles pour les emprunteurs », a déclaré John E Bell III, directeur exécutif de la VA, lors de la conférence.
Selon Bell, la VA examine cela « sous un angle différent » pour le livrer aux emprunteurs.
Le programme de réclamation partielle VA, destiné à aider les emprunteurs vétérans touchés par la pandémie de Covid-19, était disponible du 27 juillet 2021 au 28 octobre 2022.
« Le programme a été publié si rapidement qu’il y a eu des problèmes de mise en œuvre », a déclaré Rita M. Falcioni, chef de la gestion des prêts à la VA, lors de la conférence. Falcione a déclaré « nous avons vraiment travaillé pour réduire l’arriéré ».
Selon Falcioni, le programme était temporaire et l’agence n’avait ni autorité ni financement pour le rendre permanent, mais la rétroaction a été que l’industrie veut un programme permanent.
Injecter des liquidités dans le système
Ginnie Mae prévoit de fournir plus de liquidités au système pour lutter contre la hausse des taux d’intérêt, selon sa présidente, Alanna McCargo.
«Personne ne s’attendait à ce que nous sortions d’un événement pandémique et nous serions sur cet énorme taux d’intérêt inflationniste élevé. Et ils se produisent tous rapidement. C’était comme bam, du jour au lendemain, les taux étaient en hausse », a déclaré McCargo. « C’est un moment critique pour s’assurer que le soutien est là pour la liquidité dont le système a besoin »,
Selon McCargo, Ginnie Mae prévoit de fournir quelque chose comme le programme d’assistance Pass-Through (PTAP) qui était disponible pendant la pandémie. Le programme d’aide a aidé les émetteurs à respecter leurs obligations de transmission du capital et des intérêts aux investisseurs. Les émetteurs ont demandé des fonds mensuellement pour faire face aux impacts financiers temporaires de Covid-19.
« Nous nous sommes avérés cela en raison de la politique monétaire et des taux d’intérêt qui ont été ramenés aux niveaux les plus bas que nous ayons jamais vus au début de la pandémie », a déclaré McCargo.
McCargo a ajouté : « Maintenant, nous n’avons pas de politique monétaire qui fait baisser les taux d’intérêt, et nous le savons tous. C’est donc un moment vraiment important, alors que nous regardons maintenant vers l’avenir, que nous avons sur l’étagère des opportunités comme le PTAP ou d’autres solutions avancées. Et nous examinons très attentivement comment nous déploierions à nouveau quelque chose comme ça.