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- Vous pouvez emprunter jusqu’à 726 200 $ pour une hypothèque conforme dans le Dakota du Nord, ou 472 030 $ pour une hypothèque FHA.
- Pour emprunter plus de 726 200 $, vous devez demander une hypothèque jumbo, qui a des conditions d’admissibilité plus strictes.
- Votre choix entre une hypothèque conforme ou FHA peut dépendre de la cote de crédit, de la dette ou des frais d’assurance.
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Choisir le type de prêt hypothécaire à obtenir est assez simple dans le Dakota du Nord.
La Federal Housing Finance Agency fixe des limites d’emprunt pour les hypothèques conformes, et la Federal Housing Administration fixe des limites pour les hypothèques FHA.
Les limites d’emprunt pour les deux types de prêts hypothécaires sont les mêmes dans tous les comtés du Dakota du Nord. Pour une maison unifamiliale, la limite d’hypothèque conforme est de 726 200 $ et la limite FHA est de 472 030 $.
Comment déterminer le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux
Les hypothèques conformes exigent généralement une cote de crédit minimale de 620. Certains prêteurs autorisent un ratio d’endettement allant jusqu’à 50 %, mais d’autres en exigent un aussi bas que 36 %.
Les exigences d’acompte pour les prêts hypothécaires conformes et FHA sont similaires. Vous aurez besoin d’au moins 3 % pour une hypothèque conforme et 3,5 % pour une hypothèque FHA. Si vous n’avez pas le pointage de crédit ou le ratio DTI pour être admissible à une hypothèque conforme, une hypothèque FHA est le choix clair entre les deux. Vous êtes éligible avec un pointage de crédit aussi bas que 580, voire 500 si vous avez un acompte de 10 %. La plupart des prêteurs acceptent également un ratio DTI aussi élevé que 43 %.
Si vous êtes admissible à la fois à une hypothèque conforme et à la FHA, votre choix pourrait se résumer aux frais d’assurance.
« La FHA a quelque chose qui s’appelle MIP initial, ou prime d’assurance hypothécaire initiale », explique Darrin Q. English, responsable principal des prêts au développement communautaire à la Quontic Bank. « Vous ne payez pas réellement de votre poche pour le financement de ce MIP, mais il est ajouté au montant du prêt. Lorsque vous recevez une divulgation de clôture ou une estimation de prêt, vous verrez qu’il y aura une mesure du montant de votre prêt , alors il y aura un montant de prêt ajusté qui s’ajoutera à ce MIP initial. »
Les prêts hypothécaires conformes facturent quelque chose appelé assurance hypothécaire privée (PMI) si vous placez moins de 20 % de mise de fonds. Mais le prêteur annule le PMI une fois que vous gagnez 22 % de capitaux propres dans votre maison, et vous pouvez même demander de l’annuler plus tôt lorsque vous atteignez 20 % de capitaux propres. Avec une hypothèque FHA, vous devez payer MPI pendant toute la durée de votre prêt.
Il existe une exception majeure à cette règle, explique English. Si vous versez un acompte de 10 % sur un prêt hypothécaire FHA, votre MPI sera annulé au cours de la onzième année de votre prêt.
Si vous ne savez pas quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux, contactez un prêteur hypothécaire pour parler à un agent de crédit. Posez des questions sur leurs différences, les avantages et les inconvénients, et ce qui convient le mieux à votre situation.