La banque ne veut pas renoncer totalement à l’instrument du droit de garde.
(Photo: dpa)
Francfort Thomas Schaufler, membre du conseil d’administration de la Commerzbank, ne veut pas renoncer complètement à l’instrument des droits de garde en cas d’urgence. Cependant, comme pour les autres institutions financières, les épargnants peuvent à nouveau s’attendre à des taux d’intérêt plus élevés sur l’épargne à la Commerzbank dans le cadre du redressement des taux d’intérêt initié par la Banque centrale européenne (BCE). « Nous commençons à transmettre à nouveau l’intérêt aux clients », a déclaré Schaufler de l’agence de presse allemande à Francfort.
Le gestionnaire, qui est en poste depuis une bonne année, a déclaré à propos de la commission de garde : « Dans une situation où la liquidité coûte de l’argent, nous, en tant que banques, avons du mal si nous n’avions pas eu cet outil dans notre boîte à outils », a souligné Schaufler. : « Mais ce n’est pas un outil – et on est tous d’accord – qu’on veut sortir à nouveau de la boîte à outils en temps normal. »
Les soi-disant droits de garde, qu’un certain nombre de banques avaient introduits entre-temps, étaient une conséquence de la politique monétaire de la BCE. Parfois, les institutions financières devaient payer 0,5 % d’intérêt sur l’argent déposé à la banque centrale. De nombreux instituts ont répercuté les coûts sur leurs clients. Ils devaient donc payer des intérêts à partir d’un certain montant sur le compte.
En juillet 2022, la BCE a aboli les taux d’intérêt de pénalité et, par conséquent, les banques commerciales ont également assoupli à nouveau la vis des frais. La Commerzbank, par exemple, ne facture plus de frais de garde depuis juillet 2022.
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La situation des clients a également changé dans d’autres banques – les institutions financières se disputent désormais les faveurs des clients : « Nous assistons actuellement à une concurrence intense pour l’épargne des investisseurs, en particulier parmi les meilleurs fournisseurs », déclare Oliver Maier de la plateforme de comparaison Verivox. Les taux d’intérêt sur l’épargne augmentent dans tous les domaines et, selon Maier, il n’y a pas de fin immédiate en vue étant donné la concurrence entre les institutions financières. « Pour ne pas prendre de retard, les instituts sont obligés d’améliorer continuellement leurs conditions. » L’inconvénient de la hausse des taux d’intérêt : elle coûte cher aux emprunteurs.
Selon une évaluation de Verivox, les offres nationales de dépôt à terme fixe d’une durée de deux ans rapportent désormais un taux d’intérêt moyen de 2,09 % (au 20 décembre). En août, il n’était que de 0,82 %. Après des années de taux d’intérêt nuls et négatifs, l’argent au jour le jour rapporte en moyenne 0,45 %. Cependant, la forte inflation réduit le rendement.
Augmentation des intérêts de découvert
Selon l’évaluation, les banques régionales sont à la traîne. Le taux d’intérêt moyen pour les dépôts à terme de deux ans auprès des banques Volksbanks, Raiffeisenbanks et Sparda est de 1,14 %. Les caisses d’épargne paient en moyenne 1,21 % pour les dépôts à terme. En moyenne, les taux d’intérêt de l’argent au jour le jour dans les instituts régionaux se situent juste au-dessus de la ligne zéro.
« Les banques régionales doivent veiller à ce que les clients ne les fuient pas », déclare Maier. « Plusieurs concurrents font actuellement de la publicité avec des conditions de combat et tentent de voler des clients aux autres banques », déclare le directeur général de Verivox Finanzvergleich GmbH. Selon ses propres déclarations, Verivox évalue les 700 banques proposant des offres de dépôt au jour le jour et à terme qui publient leurs taux d’intérêt en ligne. Le portail consommateur Biallo fait également état d’une hausse des taux d’intérêt.
Selon les données du portail de comparaison Check24, par exemple, un prêt à tempérament de 10 000 euros d’une durée de 60 mois coûte 187 euros par mois s’il est souscrit en janvier. Pour un prêt de même montant et durée, 196 euros par mois étaient dus mi-décembre.
Stiftung Warentest déclare avoir considérablement augmenté les intérêts de découvert pour les découverts accordés par les banques. « Si les établissements de crédit augmentent actuellement les taux de découvert, ils le feront avec la même force. L’élan s’est accéléré depuis mai », rapportait récemment Heike Nicodemus du magazine « Finanztest » de la fondation. Selon une évaluation (en date du 21 décembre) d’un bon 450 modèles de comptes dans 171 banques, les institutions financières facturent actuellement en moyenne 9,94 % d’intérêts de découvert. En mai, avant l’enquête sur le compte courant par « Finanztest », il était de 9,25% dans un échantillon aléatoire.
Les défenseurs des consommateurs veulent exclure à l’avenir les frais de garde pour les clients privés. Six procès intentés par la Fédération des organisations de consommateurs (vzbv) sont actuellement pendants à ce sujet. « Nous ne voyons aucune raison de retirer les poursuites tant que les banques ne reconnaîtront pas notre demande comme justifiée ou n’émettront pas de déclarations de désistement », souligne le juriste de la vzbv David Bode. « Nous doutons que les frais de garde soient réellement dus au taux d’intérêt sur les dépôts à la banque centrale, d’autant plus que la BCE a accordé aux banques des exonérations fiscales élevées depuis 2019. »
Suite: ING annonce la fin des taux d’intérêt zéro pour décembre