Micro-prêts sans intérêt : le nouvel outil des philanthropes pour prévenir l’itinérance

L’appartement à Inglewood n’a jamais été une si belle affaire. Ainsi, lorsque Courtney Bailey a reçu un préavis de trois jours, elle avait déjà réservé un meilleur endroit avec plus d’espace pour ses enfants et un loyer moins élevé.

Mais elle avait peur. Elle n’avait pas d’argent pour les frais d’emménagement – ​​et craignait de se diriger vers un autre épisode d’itinérance.

Le nouveau propriétaire a alors trouvé une solution. Elle pourrait obtenir un prêt sans intérêt pour couvrir les frais et les rembourser quand elle le pourrait, ou pas du tout si elle ne le pouvait pas.

Cela ressemblait à une blague, mais ce n’en était pas une. Son propriétaire l’a mise en contact avec le Fonds de prévention des expulsions à court terme, une entreprise philanthropique créée par un entrepreneur en logiciels de l’ouest de Los Angeles, Adam Miller, pour tester sa théorie selon laquelle des microprêts non punitifs pourraient réduire le sans-abrisme.

Miller a créé un fonds de 1 million de dollars pour accorder des prêts sans intérêt aux personnes menacées d’expulsion imminente. Ils auront trois ans pour rembourser, et ceux qui feront défaut seront pardonnés.

Après avoir mené un petit projet pilote, le fonds vise maintenant à accorder 1 000 prêts jusqu’à 2 500 $. Reflétant l’expérience de Miller dans le cloud computing, les données recueillies à partir des demandes et des historiques de paiement sont transmises directement à un chercheur sur la pauvreté à l’Université Notre Dame qui évalue l’efficacité des prêts.

Les premiers résultats ont été suffisamment encourageants pour que Miller, qui a investi des dizaines de millions de dollars dans sa fondation philanthropique, se soit déclaré ouvert à une extension à 10 000 prêts.

« Si cela peut vraiment aider les gens à ne pas devenir sans-abri, c’est beaucoup plus rentable que d’essayer de remédier à quelqu’un qui est devenu sans logement », a déclaré Miller.

Miller, qui a fait de Cornerstone OnDemand une société mondiale de formation et de développement, a créé la Fondation 1P (abréviation de One Planet) avec sa femme Staci pour appliquer leur sens des affaires et de la recherche à la philanthropie.

« Nous voulions faire les choses difficiles », a-t-il déclaré dans une interview. « Nous nous sommes concentrés sur les problèmes insolubles. »

Miller a vendu Cornerstone en 2021 pour 5,2 milliards de dollars. Tout en poursuivant de nouveaux intérêts commerciaux, il consacre également plus de temps à 1P.org – une entreprise qui comprend la fondation et des entités distinctes pour la recherche, le plaidoyer et l’investissement à impact social – que Staci Miller dirige en tant que directeur général.

À ce jour, la plupart de ses travaux ont été axés sur la sécurité des armes à feu à l’échelle nationale, soutenant la recherche d’un terrain d’entente entre les propriétaires d’armes à feu et les défenseurs du contrôle des armes à feu.

Le fonds de micro-prêts est son initiative locale axée, naturellement, sur le problème insoluble de Los Angeles : le sans-abrisme.

Après avoir étudié le paysage des initiatives existantes pour les sans-abri, les Miller ont conclu qu’elles pourraient avoir le plus d’impact en aidant les gens à conserver leur logement.

Le besoin ne pouvait pas être plus clair. Même si la sensibilisation des villes et des comtés a réussi à déplacer des dizaines de milliers de personnes de la rue vers un logement au cours des cinq dernières années, le nombre de personnes dans la rue a continué d’augmenter à mesure que de nouvelles personnes perdaient leur logement.

Même ainsi, les efforts de la ville et du comté pour prévenir le sans-abrisme ont été limités. Moins de 4 % des revenus de la taxe de vente de la mesure H sont consacrés aux programmes de prévention. Une question déroutante est de savoir qui cibler : des centaines de milliers d’Angelenos vivent sous une pression extrême des loyers, mais seul un infime pourcentage devient sans abri.

Diverses stratégies sont testées comme solutions. Ils vont du programme pilote du conseil de surveillance du comté de Los Angeles pour compléter les revenus des pauvres à un projet de recherche de l’UCLA analysant les données des agences de services sociaux du comté pour prédire qui est le plus susceptible de perdre son logement.

Les Miller ont décidé de concentrer leur intervention sur les personnes confrontées à une expulsion imminente en raison d’une crise mais qui ont les moyens de payer leur loyer à l’avenir.

Au départ, ils ont investi 1 million de dollars dans un fonds de prêt renouvelable et ont constitué une équipe de base pour l’administrer. Staci Miller, qui avait une formation de recherche dans des sociétés de divertissement et des organisations à but non lucratif, est la directrice exécutive non rémunérée.

Leur seul employé était Rickey Robinson, ancien travailleur de proximité avec Safe Place for Youth, basé à Venise. En juin 2021, Robinson a lancé un projet pilote dans le sud de Los Angeles, informant les sans-abri et les agences de logement que des prêts étaient disponibles.

Ses premiers clients étaient quatre locataires référés par SoLa Impact, une société d’investissement et de développement immobilier du sud de Los Angeles qui possède environ 200 bâtiments et construit des milliers d’unités de logements abordables.

Parmi eux, Bailey était enceinte et en congé sans solde d’un nouvel emploi à la poste. Bailey a reçu un avis d’expulsion après que son paiement d’allègement de loyer COVID soit arrivé en retard. Elle avait un nouvel appartement aligné avec SoLa. Mais elle n’avait pas d’argent pour les frais d’emménagement et l’appartement allait aller à quelqu’un d’autre.

Son prêt de 500 $ a ouvert la porte à ce qu’elle appelle « une maison pour toujours pour moi et ma famille ».

Pour Stacie Charles, un prêt de 2 500 $ ce mois-ci a payé l’arriéré de loyer de son appartement dans le sud de Los Angeles. Une série d’événements – sa voiture en panne, une fille diplômée du lycée, une petite-fille en train de naître – se sont empilés sur le coût de l’inflation.

« Tout devenait fou », a-t-elle déclaré. « Les courses sont élevées. Le gaz est élevé. Les factures d’électricité. C’est juste difficile de suivre tout ça. »

Son propriétaire était compréhensif, mais perdait patience.

« J’ai négocié avec elle et j’ai essayé de lui donner ce que je pouvais », a déclaré Charles.

Maintenant qu’elle a rattrapé son retard, son salaire de commis est de nouveau en équilibre avec son budget.

Au total, environ 43 prêts ont été accordés dans le cadre du projet pilote.

Le programme est désormais ouvert à tous les résidents du comté de Los Angeles qui répondent à trois critères de base : ils doivent avoir un revenu inférieur à 50 % de la médiane de la région, avoir subi un choc financier récent et faire face à une expulsion imminente en conséquence.

Les demandes peuvent être soumises sur le site Web du Fonds STEP. Si les demandes dépassent la capacité du fonds, la préférence sera accordée à ceux qui ont un revenu inférieur à 30% de la médiane, qui ont été sans abri dans le passé ou qui ont été dans le système d’accueil.

Actuellement, cependant, personne qui se qualifie ne sera refusé, a déclaré Staci Miller. Malgré le besoin évident, le programme a démarré lentement, en partie à cause des moratoires sur les expulsions et de l’aide gouvernementale pendant la pandémie.

« La complexité du marché de la location et du COVID a compliqué les choses », a déclaré Miller. « Nous avons vu des hauts et des bas alors que différentes choses ont changé. Je m’attends à ce que vers la fin de l’année, la demande augmente.

L’un des principaux obstacles est que les candidats doivent prouver que leurs revenus dépassent leurs dépenses mensuelles, ce qui laisse de nombreux inéligibles, a déclaré Robinson. Même s’il n’y a pas de pénalité pour ceux qui font défaut, l’objectif du programme est de récupérer l’argent afin qu’il puisse être prêté à nouveau. Les candidats qui ne peuvent pas rembourser l’argent ne sont pas éligibles.

« La raison n ° 1 est que leur revenu net est négatif », a déclaré Robinson. « Nous ne voulons endetter personne. Cela a été une sorte de lutte.

Pour ceux qui sont admissibles, le remboursement est flexible. Aucun paiement n’est requis pendant 60 jours, puis le solde est étalé sur 36 mois. Mais le logiciel est conçu pour accepter n’importe quel paiement.

« Si quelqu’un paie 20 $, nous sommes heureux de prendre les 20 $ parce que l’intention de prendre cette habitude de remboursement est importante », a déclaré Staci Miller.

Au départ, les Miller prévoyaient un taux de remboursement d’environ 70 %, bien inférieur à celui d’un programme de prêt conventionnel.

En pratique, il ne s’est pas avéré si élevé, mais Staci Miller a déclaré qu’elle ne considérait pas le pourcentage comme représentatif jusqu’à présent, car le taux s’améliorait au fur et à mesure qu’ils apprenaient de l’expérience.

Les Miller ont déclaré qu’ils espéraient que leur expérience aiderait le gouvernement et les grandes organisations à but non lucratif à concevoir des programmes de prévention, mais ils attendraient les résultats de l’étude de Notre Dame pour faire des recommandations. Rob Collinson, professeur adjoint à Notre Dame Wilson Sheehan Lab pour les opportunités économiques a déclaré qu’il aura besoin d’un échantillon d’environ 500 prêts pour tirer des conclusions plus approfondies.

« Les résultats pourraient montrer que ces petits prêts sont efficaces pour empêcher les gens de perdre leur logement, mais cela pourrait montrer que le taux de remboursement est si bas qu’ils n’ont pas de sens en tant que prêts », a déclaré Staci Miller. « Ils peuvent avoir un sens en tant que subventions. »