Pourquoi de plus en plus d’Australiens se retrouvent piégés dans une « prison hypothécaire »

Cela pourrait piéger les nouveaux acheteurs de maison avec des dépôts plus petits dans une situation délicate, connue sous le nom de prison hypothécaire, alors que le marché immobilier s’effondre.

Ici, nous déballons ce qu’est un prisonnier hypothécaire et comment sortir si vous êtes pris au piège.

Qu’est-ce qu’un prisonnier hypothécaire?

Le prisonnier hypothécaire est le terme approprié pour un emprunteur pris au piège de son hypothèque actuelle qui est incapable de refinancer son prêt.

Il peut y avoir un mélange de facteurs conduisant à ce qu’un emprunteur soit pris au piège de son prêt actuel, notamment la baisse de valeur de sa maison, des hausses de taux d’intérêt ou des changements de revenus.

Le directeur de la Finance Brokers Association Australia, Peter White, a déclaré que les banques évaluent la « fonctionnalité » d’un emprunteur ou combien vous pouvez vous permettre de payer à un taux différent.

Par exemple, les taux d’intérêt pourraient s’établir à 5 %, mais le prêteur examinera votre capacité à payer jusqu’à 8 %.

Non seulement les hausses actuelles des taux d’intérêt poussent davantage de personnes dans le piège, mais White a déclaré que les banques avaient « la mauvaise habitude de réévaluer le livre arrière ».

« Ils regardent les clients existants et placent leur taux de prêt immobilier de 0,45 à 0,7% au-dessus de ce que les autres personnes paient », a déclaré White.

Cela signifie que les personnes qui sont déjà dans une prison hypothécaire deviennent encore plus piégées et White a averti que de plus en plus de personnes se retrouvent coincées.

Pourquoi plus de gens deviennent-ils des prisonniers hypothécaires ?

Les hausses de taux d’intérêt sont le dénominateur commun de la baisse des prix de l’immobilier et donc de plus en plus de personnes piégées dans leurs prêts immobiliers.

Alors maintenant que les taux d’intérêt devraient continuer à augmenter et que les prix de l’immobilier continuent de baisser, davantage de ratios prêt-valeur des emprunteurs seront éliminés.

Le ratio prêt-valeur fait référence à la valeur d’une maison par rapport au montant d’argent emprunté sur un prêt immobilier.

Pour les emprunteurs avec un petit dépôt, si la valeur de leur maison diminue et que leur valeur nette (ou plus simplement, la part de la maison qu’ils possèdent) tombe en dessous de 20 %, le ratio prêt/valeur pourrait changer.

Plus le ratio prêt-valeur est élevé, plus l’emprunteur devient un risque plus élevé et le prêteur est moins enclin à lui permettre de refinancer son prêt.

« Ils devront probablement payer une assurance hypothécaire aux prêteurs, un coût qui peut atteindre des dizaines de milliers de dollars et pourrait facilement annuler les économies réalisées grâce au refinancement », a déclaré RateCity.com.au.

« Dans certains cas, les prêteurs pourraient décider de ne pas les prendre du tout en raison de leur position sur les fonds propres. »

Pourquoi les prix de l’immobilier baissent-ils ?

Fondamentalement, à mesure que les taux d’intérêt augmentent, les hypothèques deviennent plus chères.

Les gens auront moins d’argent de la banque à dépenser et seront en concurrence pour des propriétés moins chères, ce qui signifie que le marché doit correspondre à cela – ce qui équivaut à une baisse du prix de l’immobilier.

Le NAB prévoit que les prix de l’immobilier diminueront de 20% dans les capitales australiennes et la RBA devrait à nouveau augmenter le taux au comptant.

« Chaque fois que la RBA augmente les taux, le montant maximum que les gens peuvent emprunter à la banque en pâtit, et avec un certain nombre de hausses de taux potentiellement en attente, la baisse des prix de l’immobilier devrait se poursuivre », RateCity.com.au a déclaré la directrice de la recherche, Sally Tindall.

« Pendant le boom, la « peur de manquer quelque chose » a fait grimper les prix de l’immobilier. Aujourd’hui, la « peur d’entrer » a l’effet inverse.

Les taux d’intérêt continueront-ils d’augmenter ?

La RBA essaie toujours de lutter contre l’inflation et dit qu’elle « fera le nécessaire pour y parvenir », ce qui signifie que d’autres hausses de taux d’intérêt se profilent à l’horizon, mais on ne sait pas encore dans quelle mesure.

« La taille et le calendrier des futures augmentations des taux d’intérêt continueront d’être déterminés par les données entrantes et l’évaluation par le Conseil des perspectives d’inflation et du marché du travail », a déclaré le gouverneur Philip Lowe après la dernière hausse.

White prédit que les taux d’intérêt augmenteront encore de 75 points de base jusqu’à 3,35%, ce qui signifie que les prêts immobiliers atteindront environ 5%.

Avec les hausses continues et la fluctuation des prix de l’immobilier, White a ajouté que les emprunteurs peuvent être « piégés très rapidement » s’ils ne le savent pas.

Alors, que faites-vous pour éviter de devenir un prisonnier hypothécaire et que faites-vous si vous l’êtes ?

Tindall a déclaré que toute personne coincée dans une prison hypothécaire devrait toujours négocier avec son prêteur pour obtenir un meilleur taux sur son prêt.

« Cela les aidera à effectuer leurs remboursements mensuels, et potentiellement supplémentaires, afin qu’ils puissent sortir plus rapidement de la prison hypothécaire. »

White a déclaré que la fixation de votre taux est une option pour assurer la sécurité de l’avenir pendant un certain temps, ce que certains emprunteurs ont fait pendant la pandémie alors que les taux d’intérêt restaient bas.

Sinon, White a recommandé de « simplement surfer sur la vague » à travers les hausses de taux, mais surtout, il a dit de demander des conseils financiers indépendants à un courtier en hypothèques car il n’y a pas de réponse unique.

« Il n’y a pas de réponse facile à cela. Il s’agit d’obtenir les meilleurs conseils possibles et d’obtenir le meilleur résultat », a-t-il déclaré.

« Vous devez examiner de manière très critique et détaillée votre situation et ce que vous voulez faire, par exemple rénover, partir en vacances, acheter une nouvelle voiture, toutes ces choses que vous devez peser.

« C’est là qu’il est important de faire appel à un professionnel pour vous aider. »

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