Pendant des décennies, l’industrie du logement a considéré le risque climatique comme un problème assez simple.
Vous construisez la maison au code. Vous utilisez les bonnes compositions pour l’évaluer. Vous cochez la case de détermination de la plaine inondable sur 100 ans lors de l’origine. Le travail est fait – le reste peut être géré par les gens des biens et des accidents.
Récemment; cependant, cette perspective a commencé à s’estomper à mesure que la fréquence et la gravité de ces événements « uniques dans une vie » ont continué d’augmenter, chacun causant plus de dégâts que le précédent.
Et oui, cela a certainement eu un impact sur les compagnies d’assurance d’un océan à l’autre, car nous avons vu des assureurs se retirer en masse d’États tels que la Californie, la Floride et le Texas, qui ont tous enregistré des pertes record ces dernières années en raison d’incendies de forêt, de tremblements de terre , ouragans, violentes tempêtes hivernales, gouffres, etc. Cependant, les ramifications du risque climatique se font maintenant sentir dans l’ensemble de l’industrie, d’autant plus qu’un pourcentage de plus en plus important de ces dommages se présente sous la forme de pertes non assurées.
Ces pertes, assurées et non assurées, sont traditionnellement supportées par les propriétaires, les locataires, les propriétaires, les constructeurs et les compagnies d’assurance IARD.
Variation des pertes non assurées
Cependant, ces derniers temps, les pertes non assurées sont absorbées par d’autres parties prenantes du système de financement du logement, notamment les prêteurs hypothécaires, les gestionnaires de prêts hypothécaires, les assureurs hypothécaires privés, les agences gouvernementales, les investisseurs des marchés financiers et les entreprises parrainées par le gouvernement.
Et cela n’est pas passé inaperçu auprès des régulateurs fédéraux qui semblent de plus en plus préoccupés par les risques que les pertes non assurées liées au climat font peser sur l’ensemble du système financier de notre pays. L’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) a émis une demande d’informations en janvier 2021 axée sur la gestion des risques liés au climat et aux catastrophes naturelles à Fannie MaeFreddie Mac et le Banques fédérales de prêts immobiliers. Les deux Commission de Sécurité et d’Echanges (Sec) et Administration des services généraux (GSA) cherchent à modifier la loi sur la divulgation afin de mieux tenir compte du risque climatique dans les entreprises publiques et la chaîne d’approvisionnement des entrepreneurs fédéraux, respectivement. Et le Réserve fédérale a demandé aux six plus grandes banques du pays de participer à une analyse de scénario climatique conçue pour mesurer et gérer les risques financiers liés au climat.
Il est temps de prendre au sérieux le risque climatique
Il est temps que l’industrie du logement prenne au sérieux l’importance du risque climatique, qui s’est frayé un chemin au premier plan parmi les problèmes les plus critiques auxquels notre système de logement est confronté aujourd’hui. Heureusement, les innovations technologiques récentes en science et analyse du climat nous permettent de quantifier le véritable impact du risque climatique, et cela va bien au-delà de la désignation de plaine inondable de 100 ans à laquelle nous nous sommes habitués.
Si vous lisez ceci, vous savez probablement déjà que CoreLogic est depuis longtemps la norme de l’industrie pour le risque de plaine inondable sur 100 ans, couvrant tout, des déterminations d’inondation au risque de souscription en passant par les évaluations des risques d’inondation catastrophique pour les assureurs, les marchés financiers, etc. Nous savons de première main que les inondations sont la catastrophe naturelle la plus courante à laquelle notre pays est confronté, représentant environ 75 % de toutes les déclarations de catastrophe présidentielles aux États-Unis. Les déterminations des plaines inondables sont la pierre angulaire des évaluations des risques dans ce pays, et elles continueront de jouer un rôle important dans les années à venir.
Cependant, alors que la fréquence et la gravité des risques naturels continuent d’augmenter, il y a tellement plus à prendre en compte. Les impacts du changement climatique introduisent des niveaux de risque supplémentaires pour le secteur hypothécaire, et nous devons réfléchir sérieusement à la manière dont nous prévoyons d’identifier, de quantifier et d’atténuer ce risque.
Analyse des risques climatiques
À cette fin, CoreLogic a récemment lancé Analyse des risques climatiquesMT, qui offre une vue complète du risque physique qui combine des données immobilières hyperlocales avec des informations financières pour estimer et atténuer l’impact et le coût des catastrophes futures. Cette solution, basée sur l’infrastructure sécurisée et durable de Google Cloud, est conçue pour aider les entreprises, les agences gouvernementales et les entreprises à mesurer, modéliser et atténuer les risques physiques du changement climatique pour le secteur du logement, d’aujourd’hui jusqu’en 2050.
Climate Risk Analytics peut aider les banques à articuler quantitativement leurs risques physiques globaux tout en remplissant leurs obligations réglementaires de présenter les principaux résultats des tests de résistance à des agences telles que la Réserve fédérale.
Permet aux banquiers hypothécaires de donner la priorité aux services hypothécaires post-catastrophe
Dans la pratique, Climate Risk Analytics aidera les banquiers hypothécaires à hiérarchiser certains aspects de leur processus de gestion des prêts hypothécaires après la catastrophe (par exemple, les inspections immobilières), leur permettant de redémarrer leurs pipelines d’origination beaucoup plus tôt et de continuer à clôturer les prêts sans délai. Il fournira aux souscripteurs une vue plus globale de toutes les informations sur la propriété, des évaluations des risques de risques naturels et de la documentation de prêt dont ils auront besoin pour comprendre les risques réels d’une propriété spécifique.
Les gestionnaires d’hypothèques qui sont obligés d’avancer le principal, les intérêts, les impôts et les paiements d’assurance (PITI) sur les prêts qu’ils détiennent seront en mesure de mieux identifier les prêts spécifiques qui peuvent devenir en souffrance ou présenter un risque plus élevé de défaut de paiement à la suite d’une crise naturelle. aléa et priorisez-les dans les efforts de réponse. Les investisseurs des marchés secondaires peuvent utiliser cette solution pour agréger et analyser le risque physique au niveau du portefeuille, aidant ainsi à orienter les futures stratégies d’investissement. Et les régulateurs fédéraux peuvent mieux résoudre les problèmes financiers liés au climat auxquels sont confrontées les communautés de faible à modéré (IMT) et les communautés de couleur.
En bref, CoreLogic Climate Risk Analytics est conçu pour fournir au secteur du logement une solution de garantie complète de bout en bout pour évaluer les risques physiques liés au climat.
Alors que le Congrès, le gouvernement fédéral et l’industrie du logement continuent de s’interroger sur l’étendue réelle des risques de catastrophes naturelles – et sur la manière dont nous les assurons -, il existe un besoin croissant de nouvelles connaissances et d’outils capables d’identifier et de relever les défis complexes associés au changement climatique. . En combinant les techniques de gestion des risques existantes avec une modélisation innovante des risques climatiques, nous pouvons construire un marché du logement plus fort, plus sûr et plus résilient. Un système qui minimise les pertes non assurées, optimise l’utilisation des fonds des contribuables et protège mieux les propriétaires contre les catastrophes futures.
Cet article a été rédigé par Jay Kingsley, président, Solutions hypothécaires pour CoreLogic ; Pete Carroll, directeur et responsable des politiques publiques pour CoreLogic ; et Russell McIntyre, analyste principal des politiques pour CoreLogic.