Pourquoi vous devez faire attention à votre utilisation du crédit

Chère Liz : Nos cotes de crédit sont dans les 800. Nous payons toujours tous les soldes de carte de crédit avant la prochaine période de facturation. Nous facturons actuellement une croisière pour nous, notre fille et son mari. Nous craignons d’utiliser trop de notre crédit disponible et de réduire ainsi nos cotes de crédit. Nous utilisons une carte de crédit et payons la moitié du solde de cette période de facturation et le reste lors de la période de facturation suivante. Je n’ai jamais été en mesure de calculer « l’utilisation du crédit », mais je suis sûr que nous la dépasserons au cours des deux prochains mois, même si nous paierons l’intégralité du montant facturé. Avec cette charge importante, pouvez-vous suggérer autre chose que nous puissions faire ?

Réponse: Votre utilisation du crédit est simplement le montant du crédit disponible que vous utilisez. Si votre carte a une limite de 10 000 $ et que vous effectuez des frais de 5 000 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 50 %. (Si vous n’êtes pas sûr de votre limite de crédit, vous pouvez vérifier votre compte en ligne ou appeler le numéro au dos de votre carte et demander.)

En général, moins vous utilisez votre crédit disponible, mieux c’est.

Le solde qui importe aux fins de la notation du crédit est le solde qui est signalé aux bureaux de crédit – et c’est généralement ce que vous devez à la date de clôture de votre relevé.

Effectuer un paiement juste avant la clôture du relevé peut aider à réduire l’utilisation de votre crédit. Certaines personnes effectuent des paiements chaque semaine, voire plus souvent, pour maintenir leur utilisation à un chiffre.

Si vous ne prévoyez pas de demander une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt, vous n’avez probablement pas à vous soucier d’une baisse temporaire de vos cotes de crédit, car elles sont déjà si élevées. Vos scores seront probablement encore assez bons et rebondiront une fois que vous aurez payé le solde.

Taxes foncières sur les legs immobiliers

Chère Liz : Vous avez récemment écrit sur les implications fiscales pour les gains en capital lorsque quelqu’un vend une maison qui lui a été donnée, par rapport à une dont il a hérité. Pourriez-vous élaborer sur les ramifications de la succession pour le donateur si cette personne a une succession importante ? Leur succession paierait-elle de l’impôt sur le don?

Réponse: Peu de gens ont à se soucier des droits de donation ou de succession, pour des raisons qui deviendront évidentes dans un instant. Mais les dons importants peuvent potentiellement réduire le montant qu’un riche donateur peut transmettre à ses héritiers en franchise d’impôt après son décès.

C’est parce que les régimes d’impôt sur les donations et sur les successions sont combinés. Les dons supérieurs au montant d’exclusion annuel – qui en 2023 est de 17 000 $ par bénéficiaire – réduisent l’exonération à vie du donateur et de l’impôt sur les successions, qui en 2023 est de 12 920 000 $.

Disons qu’un donateur donne une maison de 1 million de dollars à un ami. Le montant excédant le plafond annuel de 17 000 $, soit 983 000 $, est déduit du plafond viager du donateur. Si le donateur décédait en 2023, le montant de sa succession excédant 11 937,00 $ serait assujetti aux droits de succession. (Les donateurs ne doivent payer des taxes sur les dons qu’après avoir donné tellement qu’ils ont épuisé cette limite à vie.)

Recevoir des actifs en cadeau signifie également que le bénéficiaire peut faire face à plus d’impôts que s’il avait hérité de la propriété.

La colonne précédente mentionnait que lorsqu’une personne hérite d’une maison, l’assiette fiscale de la maison est « augmentée » à la valeur marchande actuelle. Cela signifie que l’appréciation qui s’est produite du vivant du propriétaire précédent n’est pas assujettie à l’impôt.

Si quelqu’un reçoit une maison d’un donateur encore vivant, des règles différentes s’appliquent. Il n’y a pas d’augmentation de valeur. Le bénéficiaire obtient l’assiette fiscale du donateur, qui correspond généralement à ce que le donateur a payé pour la maison, plus toute amélioration admissible.

Lorsque la maison est vendue, cette base est déduite du produit pour déterminer le bénéfice potentiellement imposable. Le bénéficiaire pourrait faire face à des impôts sur les gains en capital sur l’appréciation qui s’est produite depuis que le propriétaire d’origine a acheté la maison.

D’autre part, donner des actifs au cours de la vie est un moyen de contrôler la taille d’une succession potentiellement imposable, déclare Burton Mitchell, avocat spécialisé en planification successorale à Los Angeles. Une fois la maison donnée, par exemple, son appréciation future n’augmentera pas la succession du donateur.

Toute personne ayant une succession suffisamment importante pour s’inquiéter de ces impôts devrait, bien sûr, consulter un avocat en planification successorale pour connaître les meilleures stratégies pour sa situation.

Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » sur asklizweston.com.