Prêts hypothécaires au Royaume-Uni : la libération de fonds propres pourrait-elle aider à faire face à la hausse des coûts ?

UNn un nombre croissant de personnes âgées envisagent de puiser dans la valeur stockée dans leurs maisons pour aider à faire face à la crise du coût de la vie au Royaume-Uni.

Certains veulent de l’argent pour moderniser leur chaudière ou installer des panneaux solaires pour une énergie plus rentable, selon des conseillers en libération d’actions tels que Samantha Bickford de Clarity Wealth Management. D’autres se demandent comment ils peuvent aider les membres de la famille aux prises avec la hausse des prix.

Les accords de libération de capital les plus courants sont des produits hypothécaires qui sont des prêts garantis par votre maison. En règle générale, il n’y a pas de remboursements mensuels – le prêt, y compris les intérêts accumulés, est remboursé à partir de la vente de la propriété lorsque vous décédez ou que vous entrerez en soins de longue durée. Celles-ci sont connues sous le nom d’hypothèques viagères.

Bickford a récemment aidé un couple à contracter une hypothèque à vie sur leur propriété afin de libérer de l’argent pour rembourser le prêt immobilier de leur fille, car la hausse des taux d’intérêt l’empêchait de réhypothéquer.

« Si les propriétaires ne peuvent pas chauffer leur maison ou s’offrir un repas chaud en raison de leur peur de la crise du coût de la vie, l’utilisation de l’argent immobilisé dans leur propriété peut offrir une solution à un problème qu’ils ne pourraient pas résoudre autrement », a déclaré Bickford.

Stephen Lowe, du cabinet de spécialistes de la retraite Just Group, a déclaré qu’au cours de la dernière année, de plus en plus de personnes ont envisagé d’utiliser la valeur nette du logement pour aider leur famille.

« Souvent, c’est pour les aider à accéder à l’échelle du logement ou à déménager dans une propriété plus grande, mais nous avons commencé à voir la résilience des bilans des ménages sous pression, et les parents explorent comment ils pourraient aider leurs enfants et petits-enfants », a-t-il déclaré. a dit.

Des années de croissance des prix de l’immobilier signifient que des millions de personnes âgées ont vu leur propriété augmenter fortement.

La libération de capital est disponible pour les plus de 55 ans et permet aux propriétaires d’emprunter une somme forfaitaire ou de petits montants réguliers contre la valeur de leur maison auprès de prêteurs spécialisés, sans avoir à vendre ou à réduire leurs effectifs.

Avec de nombreuses hypothèques à vie, vous pouvez effectuer des remboursements si vous le souhaitez, et c’est probablement une bonne idée de le faire si vous le pouvez.

Ces produits sont de plus en plus perçus par beaucoup comme un moyen de donner aux membres de la famille leur héritage tôt, au moment où ils en ont le plus besoin.

Un nombre record de nouveaux plans de libération d’actions ont été souscrits entre juillet et septembre – près de 13 500 – avec un nombre de nouveaux clients augmentant d’un tiers d’année en année, selon l’organisme professionnel Equity Release Council.

Le total des prêts a augmenté de 40% depuis 2021, et la personne moyenne emprunte désormais 133 770 £ (c’est-à-dire pour des hypothèques forfaitaires à vie).

Cependant, cet appétit accru pour la libération de fonds propres n’aurait guère pu arriver à un pire moment en ce qui concerne le prix des nouvelles hypothèques à vie, dont les taux ont atteint des niveaux « exaspérants », selon Aaron Strutt du courtier en hypothèques Trinity Financial.

L’un des plus gros inconvénients de la libération d’équité a toujours été le coût. Avec une hypothèque à vie, les intérêts dus sur le prêt sont généralement ajoutés à la somme empruntée. Des intérêts vous seront ensuite facturés sur ce montant plus important l’année suivante, de sorte que le montant dû peut rapidement augmenter.

Les intérêts s’accumulant sur de nombreuses années, et parfois sur des décennies, le montant total dû peut éventuellement effacer la valeur d’une propriété au moment du décès de l’emprunteur.

En octobre 2020, le taux moyen d’un prêt avec libération de capital était de 4,01 %, selon les chiffres de Defaqto, tandis que le taux le plus bas disponible était de 2,23 %. Désormais, les taux les plus bas disponibles se situent à environ 6,7%, tandis que les plus élevés sont supérieurs à 9%, selon une vérification des prix cette semaine.

« Dire que les coûts hypothécaires à vie ont augmenté de façon spectaculaire serait un euphémisme », a déclaré Strutt.

«L’élément clé qui rend l’impact de ces taux hypothécaires à vie plus élevés si important est le coût du service des intérêts, et s’il est cumulé, la capitalisation des intérêts érodera plus rapidement la valeur nette des propriétés.

« Le montant emprunté doublera à peu près au bout de 10 ans et atteindra le triple du montant la 15e année. »

Alors que les hypothèques à vie sont promues comme une solution au manque de revenus pendant la crise du coût de la vie, Strutt dit qu’il est crucial que les emprunteurs comprennent pleinement l’impact de cet intérêt cumulé.

« Ces produits peuvent encore être la seule option ou la voie la plus appropriée pour certains, mais les gens doivent entrer dans ces transactions avec une compréhension complète des implications des taux actuels. »

Demandez des conseils fiables et réglementés à un membre de l’Equity Release Council.

Il existe une myriade de termes et conditions, et il est essentiel que vous sachiez exactement dans quoi vous vous embarquez et que vous discutiez des implications avec votre famille.

Les produits offerts par les sociétés membres de l’Equity Release Council ont une « garantie sans valeur négative », ce qui signifie que votre succession ne devra jamais plus que la valeur de votre propriété. Il existe également des moyens de réduire les coûts.

De nombreuses transactions vous permettent de rembourser une partie du capital de votre prêt, ou des intérêts, de sorte que le coût ne s’accumule pas autant. Alors que la plupart des prêts ont des frais de remboursement anticipé, certains disparaissent après environ 10 ans, mais cela peut être aussi peu que cinq, selon Will Hale, directeur général de Key, le plus grand conseiller en prêts de fin de vie du Royaume-Uni.

Les offres les plus flexibles sont celles qui incluent une fonctionnalité appelée prélèvement, où vous retirez de plus petites sommes en cas de besoin, avec une réserve à utiliser si vous en avez besoin à l’avenir.

De cette façon, vous paierez moins car vous n’accumulez des intérêts que sur l’argent que vous avez débloqué.

Pensez également à la portabilité : pouvez-vous emporter le prêt avec vous dans tous les types de biens où vous voudrez peut-être un jour déménager, y compris un village de retraite, par exemple ? Êtes-vous en mesure de rembourser sans pénalité si votre situation change?

Hale dit: «Un bon conseiller spécialisé parlera à un client de toutes ses options, y compris la réduction des effectifs… Bien que la libération des capitaux propres convienne à certaines personnes, il n’y a pas de réponse unique et il est extrêmement important que les gens réfléchissent à ce qui fonctionne pour eux maintenant. et à plus long terme. »

Pour la plupart des gens, le moyen le plus efficace financièrement de libérer de l’argent sera de déménager dans une propriété plus petite ou dans une zone moins chère.