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Lors de l’achat d’une police d’assurance-vie traditionnelle, vous vous assurez de leur bien-être financier après votre départ. Il peut s’agir de petits funérailles ou d’un plan de plusieurs millions de dollars pour rembourser les dettes, payer les études, etc. Les acheteurs choisissent également entre des polices d’assurance-vie permanentes, qui sont censées durer toute la vie de la personne, et des polices d’assurance-vie temporaires qui durent un certain nombre d’années.
En règle générale, la dernière chose à laquelle vous pensez lorsque vous souscrivez une assurance-vie est d’accéder à la valeur de rachat de la police. Cependant, il s’agit d’une question cruciale lors du choix de la bonne police d’assurance-vie. Des entreprises comme New York Life se sont fait un nom en proposant des plans d’investissement à grande échelle pour financer la retraite de l’acheteur et d’autres objectifs financiers. Des avenants spécifiques qui permettent aux acheteurs de retirer de l’argent plus tôt sont également devenus courants.
Bien sûr, votre prestation de décès diminue chaque fois que vous retirez de l’argent de votre police d’assurance-vie. Vous pouvez également payer des pénalités posant la question : Quand est-il approprié de puiser dans la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie ?
Comprendre le fonctionnement de la valeur de rachat
Les polices d’assurance-vie permanentes, parfois appelées assurances-vie avec valeur de rachat, peuvent être des assurances-vie entières, variables ou universelles. Bien que les différents types puissent prêter à confusion, un agent ou une compagnie d’assurance-vie agréée peut vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients de chacun, ainsi que le plan qui pourrait convenir à votre situation.
Prêts sans vérification de crédit ou de revenu
Retirer de l’argent d’une police d’assurance-vie pourrait être une bonne option si vous avez besoin d’emprunter de l’argent mais que vous voulez éviter de passer par la banque traditionnelle ou le processus de prêt. Par exemple, disons que vous souhaitez entreprendre des rénovations domiciliaires. Si vous allez à votre banque pour demander un prêt personnel ou souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sur votre maison, vous aurez besoin d’un pointage de crédit particulier et d’une vérification des revenus pour être admissible. Il n’est pas non plus nécessaire de retirer des liquidités d’une police d’assurance-vie via un prêt.
Bien sûr, les assurés doivent toujours suivre un processus de qualification personnelle. Ensuite, examinez votre budget et assurez-vous que vous pouvez vous permettre le remboursement prévu du prêt. Le non-remboursement d’un prêt d’assurance-vie pourrait entraîner des pénalités, voire l’annulation de votre prestation de décès. Les prêts d’assurance-vie à ces fins sont censés être remboursés.
Taux d’intérêt net plus bas par rapport aux autres véhicules de prêt
Avant de contracter un prêt, vous devez toujours comparer les taux d’intérêt. Un prêt d’assurance-vie ne fait pas exception. S’ils ne sont pas correctement comptabilisés, les intérêts peuvent s’accumuler rapidement. En fin de compte, cela pourrait nuire à la fois à votre retraite et à votre prestation de décès. Cependant, les taux que vous payez sur ces prêts sont souvent inférieurs à ceux d’un prêt traditionnel. Pourquoi? L’argent de votre police d’assurance-vie peut toujours rapporter des intérêts ou des dividendes, réduisant ainsi les coûts d’emprunt.
Planification de la retraite
Le remboursement d’une police d’assurance-vie est plus souple que d’autres prêts traditionnels. En général, les assurés peuvent choisir de ne pas la rembourser. Si vous contractez un prêt d’une police d’assurance-vie et que vous ne le remboursez pas, sachez que le remboursement proviendra de la prestation de décès au moment du décès. L’intérêt se construit également avec le temps. Ainsi, même si les taux d’intérêt sont plus bas, les retraits de prêt pourraient éventuellement entraîner la fermeture de votre compte d’assurance-vie.
Dans certains cas, c’est l’intention. Par exemple, une police globale est achetée d’avance. Ensuite, l’acheteur laisse la valeur croître au fil du temps et l’argent est retiré sous forme de prêt après la retraite. Vous pouvez discuter avec un agent d’assurance agréé de la différence entre les prêts et les autres retraits anticipés.
Maladie ou blessure inattendue
Les conditions exactes de retrait varient d’une compagnie d’assurance-vie à l’autre. Ces types de retraits sont souvent appelés « prestations du vivant » ou « prestations de décès accélérées ». En bref, si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale, vous pouvez retirer de l’argent plus tôt pour couvrir les frais médicaux et autres frais de subsistance.
Certains assureurs-vie fixent une limite. Par exemple, cela pourrait vous permettre de retirer 70 % ou 1 million de dollars de la valeur établie. Les limites sont souvent plus strictes si vous achetez une police temporaire avec un avenant de prestation de décès accéléré. Nous vous recommandons de parler à un fiscaliste des pénalités fiscales associées à un retrait important.
Trop beau pour être vrai?
Bien que retirer de l’argent d’une police d’assurance-vie ait ses avantages, il y a aussi des inconvénients. Par exemple, la couverture peut expirer s’il n’y a pas assez de valeur de rachat pour financer la police ou si vous contractez un prêt qui réduit trop la valeur. De plus, contracter un prêt et ne pas le rembourser réduit également le montant de la prestation que les bénéficiaires recevront.
Avant de retirer de l’argent, pesez le pour et le contre et déterminez s’il est nécessaire. Ensuite, planifiez une rencontre avec un fiscaliste qualifié si vous décidez de résilier la police et d’en retirer l’argent. Les experts fiscaux peuvent vous conseiller sur les pénalités et autres opportunités financières.
Si vous envisagez de retirer de l’argent d’une police d’assurance-vie, consultez un agent d’assurance-vie agréé, pesez le pour et le contre et assurez-vous de bien comprendre les implications de la décision pour vous-même et vos bénéficiaires.