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- L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente offrant une plus grande flexibilité.
- Il a une composante valeur de rachat que vous pouvez utiliser au cours de votre vie.
- La vie universelle vous donne la possibilité d’augmenter ou de diminuer votre prestation de décès.
Il existe deux types d’assurance vie : la vie permanente et la vie temporaire.
L’assurance-vie temporaire ne dure que pendant un laps de temps précis. L’assurance-vie permanente n’expire jamais et comporte une valeur de rachat en plus de la prestation de décès. Vous pouvez contracter un prêt sur la valeur de rachat ou l’utiliser comme garantie de votre vivant. Sous l’égide de l’assurance-vie permanente, vous trouverez une gamme variée d’options.
Bien que le terme « assurance vie entière » soit souvent utilisé comme synonyme d’assurance vie permanente, l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie variable sont en fait les types d’assurance-vie permanente. Les autres polices d’assurance vie permanente sont une variante de ces trois produits. Essentiellement, vous pouvez choisir la façon dont votre police évolue et le degré de flexibilité dont vous disposez.
Qu’est-ce que l’assurance vie universelle ?
La vie universelle est un type d’assurance-vie permanente. L’assurance-vie permanente dure jusqu’à votre décès, soit une moyenne de 121 ans. Ce nombre change constamment en fonction de l’estimation des actuaires de la durée de vie d’une personne moyenne. En fin de compte, les acheteurs peuvent bénéficier d’une police de 1 million de dollars pour une petite fraction de ce montant en paiements mensuels. Il augmente également l’âge maximum que certaines compagnies d’assurance sont prêtes à accepter.
L’assurance-vie universelle a été créée dans les années 1980 lorsque les taux d’intérêt étaient élevés. Comme la vie entière, la valeur de rachat de la vie universelle est investie dans le portefeuille de la compagnie d’assurance.
Contrairement à l’assurance vie entière, la valeur de rachat de l’assurance-vie universelle rapporte des intérêts basés sur les taux actuels du marché monétaire, mais les taux d’intérêt fluctuent avec le marché. Parce qu’il est basé sur les taux d’intérêt, il y aura des rendements et des coûts variables. Allstate dispose d’un calculateur de rendement de police d’assurance vie universelle utile. Certains plans conservateurs s’appuient sur le S&P tout en offrant des protections contre les pertes. D’autres offrent plus de risques, les acheteurs bénéficiant en fin de compte de rendements plus élevés avec le risque de pertes à court terme.
L’assurance vie universelle vous donne également la possibilité d’augmenter ou de diminuer votre prestation de décès. Si vous perdez votre emploi, vous pouvez appeler la compagnie d’assurance pour diminuer votre prestation de décès afin que votre paiement puisse baisser. Il vous donne également la possibilité de modifier votre prestation de décès si votre situation change. Plus important pour certains acheteurs, vous pouvez prendre des versements anticipés ou un prêt d’assurance-vie. Si vous choisissez de ne pas la rembourser, votre prestation de décès diminuera. Cependant, les polices d’assurance vie universelle sont devenues des outils efficaces pour la retraite et d’autres planifications financières.
Il existe différents types d’assurance-vie permanente, mais elles comportent toutes des prestations de décès ainsi qu’une valeur de rachat qui croît avec report d’impôt. La grande différence entre les types de polices d’assurance vie permanente est la façon dont elles gèrent la valeur de rachat.
Vous pouvez ajouter des avenants à votre police d’assurance vie universelle
Tous les types d’assurance vie permanente, y compris la vie universelle, offrent des avenants qui peuvent être ajoutés à la police. Cela ne peut pas être fait avec des polices d’assurance vie temporaire.
Les coureurs comprennent :
- Exonération de prime : Vous permet de suspendre le paiement de vos primes si vous êtes malade, blessé ou invalide
- Soins de longue durée: Vous permet d’utiliser le capital-décès de la police pour l’aide à la vie durant votre vie (comme les soins à domicile ou un établissement de soins infirmiers)
- Cavalier familial : Place toute la famille sous une même police
Chaque avenant représente un coût supplémentaire qui augmente la prime de votre police, mais c’est mieux que d’avoir plusieurs polices. Mark Williams, PDG de Brokers International, a noté que les avenants varient en fonction de la compagnie d’assurance et que vous devez acheter des avenants à l’avance.
Comment utiliser la valeur de rachat de l’assurance-vie
Vous pouvez utiliser la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente au cours de votre vie, par exemple pour payer les frais de scolarité de vos enfants, financer une entreprise ou acheter une résidence secondaire. La plupart des gens utilisent la valeur de rachat pour financer leur retraite, en se versant un revenu mensuel lorsqu’ils cessent de travailler. En raison de ces caractéristiques, l’assurance-vie permanente peut fonctionner comme un outil d’investissement et de création de patrimoine.
Si vous décidez que vous ne voulez plus de votre police d’assurance-vie permanente, vous récupérez la valeur de rachat. Cependant, vous devriez discuter de tout retrait anticipé avec un fiscaliste. Certaines pénalités peuvent s’appliquer en fonction du montant que vous retirez en une fois et d’autres facteurs.
« Si vous encaissez la police », a poursuivi Williams, « il n’y a plus de capital-décès; vous annulez littéralement la police. Ceci est également connu sous le nom de rachat de la valeur de rachat, c’est-à-dire l’abandon d’une police d’assurance-vie permanente qui a une valeur de rachat. »
Combien coûte une assurance vie universelle ?
L’assurance-vie permanente est considérablement plus chère que l’assurance-vie temporaire en raison de l’aspect valeur de rachat de ce type de police et parce que la police n’expire jamais.
Vous trouverez ci-dessous les fourchettes de prix d’une police d’assurance vie universelle d’une valeur de 250 000 $ pour un non-fumeur en bonne santé.
Données de Actif intelligent
Qui a besoin d’une assurance vie universelle?
Les personnes fortunées – celles qui possèdent au moins 1 million de dollars d’actifs liquides – ont souvent des polices d’assurance-vie permanentes pour les avantages fiscaux, les dotations et les cadeaux. Le coût est considérablement plus élevé que celui de l’assurance-vie temporaire, car l’assurance-vie permanente est également un outil de création de patrimoine.
La personne moyenne n’achète peut-être pas les régimes d’assurance vie universelle les plus compétitifs. La tolérance au risque et les paiements minimums ne sont que quelques-uns des facteurs pertinents. Considérez la couverture d’assurance-vie permanente comme la valeur nette d’une maison. Vous ne pourrez peut-être pas obtenir la maison de vos rêves dès le départ, mais vous pouvez obtenir une maison de départ qui vous permettra également de créer de la richesse. Étant donné que les paiements sont calculés en fonction d’une durée de vie estimée à 121 ans, la prestation de décès à laquelle vous avez droit peut être plus élevée que vous ne le pensez.
Avec l’assurance-vie permanente, commencez par une prestation de décès que vous pouvez vous permettre maintenant et augmentez-la au fil du temps. Si vous n’êtes pas sûr, n’hésitez pas à obtenir des devis pour différentes prestations de décès, et même auprès de différentes entreprises.
Williams suggère également une combinaison d’assurance-vie permanente et temporaire. Par exemple, si vous avez 200 000 $ d’assurance vie permanente et 300 000 $ d’assurance temporaire pendant 20 ans, à la fin de 20 ans, la police d’assurance vie temporaire disparaît, mais vous avez toujours votre police permanente de 200 000 $ qui a acquis une valeur de rachat. Certaines polices d’assurance-vie ajoutent des avenants temporaires pour intégrer cette augmentation temporaire dans votre police permanente.
Si vous envisagez de souscrire une assurance vie universelle, il est sage de consulter un comptable et un conseiller financier pour déterminer la police qui vous convient le mieux et vous informer des avantages et des répercussions fiscales. Cela vaut la peine de prendre le temps de trouver la meilleure police pour vous, car une fois que vous avez signé sur la ligne pointillée, il est beaucoup plus difficile d’apporter des modifications si vous devez ajuster votre couverture.