jen décembre 2021, Sally*, 34 ans, a acheté sa première propriété – un appartement de deux chambres à Melbourne. La pandémie a été « une période vraiment étrange » qui a poussé Sally à se concentrer sur l’amélioration de sa situation de vie.
«J’ai été vraiment encouragé par tous ces articles de réflexion et podcasts qui disaient que pour entrer sur le marché, il fallait juste être super décousu, faire tout ce que l’on pouvait et vraiment sacrifier beaucoup. Mais une fois que vous y êtes, vous avez au moins un atout qui s’apprécie », dit-elle. « Et à ce moment-là, Philip Lowe avait dit que les taux d’intérêt n’augmenteraient pas avant 2024. »
En moins d’un an, Sally en était venue à regretter sa décision d’acheter. Au départ, ses remboursements étaient de 3 300 $ par mois – ce qui allait être serré, mais certainement dans son budget. Puis vinrent neuf hausses de taux consécutives. Les remboursements de Sally sont maintenant de 5 000 $ par mois, soit près de 70 % de son salaire net. Pour survivre, elle a pris des concerts en freelance en dehors de son travail de neuf à cinq et a répertorié son appartement sur Airbnb. « J’imagine que j’occupe trois emplois maintenant », dit-elle. Sa vie sociale a été suspendue, et elle « vit à nouveau un style de vie uni, au milieu de la trentaine ».
« J’ai l’impression d’être enfermé dans cette situation maintenant. Parce que si je vendais ma propriété, je perdrais, j’ai calculé, au moins 200 000 $. Je serais donc encore en train de rembourser un prêt, mais je n’aurais nulle part où vivre. Donc j’ai l’impression d’être pris au piège ici.
Ce fut une période extrêmement stressante et frustrante. « Ce sont les jeunes générations qui sont pénalisées par ces taux d’intérêt – des gens qui ont vraiment eu du mal à entrer sur le marché », dit-elle.
Sally n’est qu’une des nombreuses Australiennes à ressentir la pression. Melanie Peter, conseillère principale en prêts chez Prosperity Finance Advisers, affirme que les augmentations de taux ont dépassé le tampon de 3 % de capacité de service que les banques testent lors de l’évaluation des demandes de prêt.
Cela signifie que de nombreux Australiens connaissent maintenant un stress hypothécaire – quelque chose qui ne fera qu’augmenter avec les nouvelles hausses de taux en cours. Et ce ne sont pas seulement les remboursements d’hypothèques qui pèsent sur le budget des ménages.
« Le coût des biens et des services a augmenté et tout est tellement plus cher de nos jours », déclare Victoria Devine, auteur de deux guides financiers axés sur la génération Y. « Je ne pense pas que les banques aient prévu cela. »
Donc, si vous êtes aux prises avec des hausses de taux d’intérêt, quelles options avez-vous ?
Première étape : appelez votre banque
Devine dit que vous pourrez peut-être négocier un taux d’intérêt plus bas avec votre banque actuelle en leur parlant. Venez muni de quelques recherches sur les taux d’intérêt des concurrents avant d’appeler parce que « les banques s’occupent du numéro un », elles ne vont donc pas accorder de remises sans bonne raison.
« Si vous appelez votre banque et que vous lui dites tout de suite : ‘Oh, pouvez-vous réduire mon taux d’intérêt ?’ Ils vont probablement dire non. Mais si vous appelez et dites : « Eh bien, j’ai vu que cette banque a un taux d’intérêt plus bas que vous », vous commencez à leur parler en tant que client qui va potentiellement partir…. Si vous menacez de rompre avec eux, ils sont plus susceptibles de vous mettre en contact avec ce qu’ils appellent une «équipe de rétention» et de vous proposer un accord qui pourrait vous convenir.
Melanie Peter, conseillère principale en prêts chez Prosperity Finance Advisers, affirme que des plates-formes telles que Canstar sont utiles pour rechercher les taux des concurrents. Elle ajoute que la Macquarie Bank a de bons taux cardés à utiliser comme point de référence. Et vous n’avez pas besoin d’être un client fidèle pour faire un appel – tant que vous êtes plus de six mois dans votre prêt hypothécaire, cela vaut la peine d’essayer.
Votre taux de réussite peut cependant dépendre de votre banque. Sally, par exemple, a essayé de négocier un taux inférieur mais a été refusé.
« Quelques [banks] sont vraiment ouverts à cela et certains ne le sont pas », dit Peter. « J’ai fait dire à certaines banques ‘Nup, pas intéressé’. D’autres – ANZ par exemple – sont beaucoup plus compétitifs. Maintenant qu’il y a eu beaucoup de refinancements et qu’il y a eu beaucoup de ruissellement, ils commencent à essayer de fidéliser leurs clients.
Ensuite : envisagez un refinancement
Si votre banque ne vous offre pas une meilleure offre, il est peut-être temps d’envisager de changer de banque. Si vous êtes prêt à faire face aux tracas administratifs du refinancement, cela pourrait vous faire économiser considérablement.
« Il y a plus de 40 prêteurs sur le marché », dit Peter. « [Refinancing] peut permettre à certaines personnes d’économiser entre 7 500 $ et 10 000 $ par an. D’autres peuvent être aussi petits que 2 000 $ ou 3 000 $ par an. Mais lorsque vous accumulez cela sur la durée du prêt… les gens économisent de 50 000 $ à 200 000 $ en intérêts sur la période de 30 ans.
Une autre option lors du refinancement consiste à modifier la durée de votre prêt. Si vous êtes déjà, disons, cinq ou 10 ans dans votre hypothèque, vous pourriez l’étendre à une nouvelle durée de 30 ans, ce qui réduirait le coût mensuel des remboursements.
Si vous avez d’autres dettes telles qu’une voiture ou un prêt personnel, vous pouvez également vous renseigner sur la consolidation de celle-ci dans votre prêt immobilier – ce qui, encore une fois, pourrait étendre la durée du prêt de cinq ans à 30 ans. Cela réduira les paiements à court terme, vous laissant plus de liquidités pour les prochaines années.
Si la situation est toujours mauvaise, essayez de passer à l’intérêt uniquement
Les prêts immobiliers sont généralement établis sous forme de principe et d’intérêts, ce qui signifie que chaque mois, vous remboursez une partie du prêt réel, plus une grosse somme d’intérêts. Mais il existe la possibilité de passer temporairement aux paiements d’intérêts uniquement. Cela peut vous aider à garder la tête hors de l’eau jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre de recommencer à rembourser votre prêt hypothécaire.
« L’économiste principal de Westpac pense que pour les deux prochaines années, ce sera très difficile, puis les taux commenceront à baisser », déclare Peter. «Je recommanderais donc deux ans d’intérêts seulement – ou trois, si vous pouvez l’obtenir – et si les taux commencent à baisser… retournez dans le [principal and interest] à ce moment. »
Obtenir une approbation pour les remboursements d’intérêts uniquement peut être difficile – Sally dit qu’elle s’est renseignée à ce sujet et qu’on lui a dit « qu’il y avait très peu de chances que je sois approuvée, car ils serrent vraiment les rênes ». Ce n’est pas non plus sans casse-tête administratif : « Ils m’ont envoyé les papiers et m’ont dit que c’était comme si je redemandais un autre prêt ».
Votre dernier recours : retarder les remboursements
Si les choses sont vraiment difficiles, vous pouvez déposer une demande de difficultés financières auprès de votre banque pour demander une période d’amnistie des paiements. « Ils sont tenus par la loi d’offrir cela aux clients », explique Peter. Les termes de l’accord seront différents pour chaque client.
« Si quelqu’un a perdu son emploi, par exemple, il peut le faire pendant une période de six mois ou de 12 mois où il peut simplement effectuer le paiement qu’il peut, par exemple, puis lorsqu’il trouve un autre emploi, il revient à la normale. paiements », dit Peter. Au plus fort de la pandémie, dit-elle, « cela est arrivé à beaucoup de gens ».
Jane Wilburn, avocate principale au Financial Rights Legal Centre, affirme que la banque n’est pas obligée d’accepter de vous aider en cas de difficultés financières – « mais si elle refuse votre demande, elle devrait vous dire pourquoi ». La banque doit également vous informer que vous avez le droit de faire remonter votre réclamation à l’Australian Financial Complaints Authority (Afca) si vous n’êtes pas satisfait de sa décision.
« Donc, s’ils pensent que ce que vous demandez à la banque est raisonnable, l’Afca peut ordonner à la banque de se conformer », déclare Wilburn. Pendant que vous êtes en cours de négociation avec l’Afca, les mesures d’exécution telles que la reprise de possession de votre maison doivent être suspendues.
Si les choses deviennent vraiment difficiles, Wilburn suggère de parler à un centre juridique communautaire pour obtenir des conseils ou d’explorer vos options plus en détail avec un conseiller financier. Les conseillers financiers ne sont pas les mêmes que les planificateurs financiers – ils sont un service gratuit accessible à tous et travaillent généralement pour un organisme de bienfaisance. Le Financial Rights Legal Center dispose d’un outil de recherche de conseillers financiers sur son site Web, ou vous pouvez contacter la ligne d’assistance nationale sur la dette pour vous orienter dans la bonne direction.
Pour l’instant, la meilleure approche consiste peut-être simplement à se concentrer sur les deux prochaines années.
« Je vais certainement tenir le coup parce que c’est la chose la plus intelligente à faire, mais ce n’est tout simplement pas un moment très amusant », dit Sally. « J’espère juste que ma position sera un peu plus forte dans deux ans. »
*Le nom a été changé