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Mles taux hypothécaires montent toujours en flèche, les marchés boursiers s’effondrent et la forte inflation ronge l’épargne des gens. C’est assez sombre, mais un produit financier – qui avait été à peu près abandonné par de nombreuses personnes – semble beaucoup plus tentant qu’il y a un an ou deux.
Une rente est un produit qui transforme l’épargne-retraite d’un individu en un revenu à vie, et on prévoit que beaucoup plus de personnes envisageront désormais d’utiliser une partie de leur argent de retraite pour en acheter une.
De nouveaux chiffres publiés cette semaine ont montré que les taux de rente ont bondi de 44 % en l’espace d’un an et sont désormais à leur plus haut niveau depuis début 2009.
Cela signifie qu’une personne âgée de 65 ans avec un pot de pension de 100 000 £ pourrait désormais percevoir un revenu de rente de 7 191 £ par an, contre 4 989 £ en octobre de l’année dernière, selon la plateforme d’investissement Hargreaves Lansdown.
Il a longtemps été le cas qu’une façon d’utiliser votre pot de retraite est d’acheter une rente. Cela vous donne un revenu de retraite régulier garanti pour le reste de votre vie ou pour une durée déterminée.
Cependant, pendant longtemps, les rentes ont été considérées comme de faible valeur, et la demande pour celles-ci a chuté d’une falaise après que le gouvernement a introduit une gamme de «libertés de retraite» en 2015, ce qui signifiait que les gens n’avaient plus à en souscrire une. Les faibles taux d’intérêt et l’allongement de l’espérance de vie ont également fait chuter les taux des rentes.
Cependant, le contexte financier et économique est bien sûr désormais très différent. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les taux des rentes augmentent également. Ils ont été stimulés par la flambée des rendements à long terme des gilts (le taux d’intérêt sur les obligations d’État britanniques).
« Le revenu potentiel d’une personne âgée de 65 ans avec une pension de 100 000 £ a augmenté de 200 £ [a year] rien qu’au cours de la semaine dernière », déclare Helen Morrissey, analyste principale des pensions et de la retraite chez Hargreaves Lansdown, qui affirme avoir fourni près de 18 000 devis de rentes au cours des trois derniers mois, soit une hausse de 70 % par rapport à la même période l’an dernier. Elle ajoute que pouvoir garantir au moins une partie de votre revenu à la retraite est « inestimable ».
Pendant ce temps, l’un des grands noms du secteur, Standard Life, a déclaré ce mois-ci qu’il « constate un regain d’intérêt pour les rentes compte tenu de la sécurité du revenu qu’elles offrent dans l’environnement de marché actuel ».
Une fois que vous avez acheté une rente, vous ne pouvez normalement pas changer d’avis, vous voudrez peut-être demander conseil, et il en existe de nombreuses sortes.
Par exemple, voulez-vous que votre revenu de rente reste le même ou augmente chaque année ? Souhaitez-vous une rente viagère unique ou qui assure un revenu à votre conjoint, partenaire civil ou autre personne à charge après votre décès (rente réversible) ? Si vous avez une condition médicale, êtes en surpoids ou fumez, vous pourriez être en mesure d’obtenir un revenu plus élevé en optant pour une rente viagère bonifiée ou diminuée.
Selon la Standard Life, « le moment est essentiel » – il n’est pas nécessaire d’acheter une rente à la date de la retraite, et les taux sont de plus en plus attrayants plus tard vous achetez.
« Certains retraités sont dissuadés parce qu’une fois que vous avez acheté une rente, le taux est bloqué pour toujours, de sorte que ceux qui ont des taux plus bas de l’année dernière ne peuvent pas bénéficier des hausses plus récentes », explique Morrissey. « Cependant, il vaut toujours la peine de garder à l’esprit que vous n’avez pas besoin de bloquer une rente avec l’intégralité de votre capital de retraite en une seule fois. Une approche sensée consiste à le faire avec des tranches de votre pension par étapes, en garantissant un revenu pour répondre à vos besoins, au fur et à mesure que cela vous convient. Cela vous donne la possibilité d’obtenir des taux plus élevés à mesure que vous vieillissez, et vous pouvez également être admissible à une rente améliorée si vous développez une condition médicale ultérieurement, ce qui augmentera à nouveau vos revenus.
Sean McCann, un planificateur financier agréé de la société financière NFU Mutual, explique que le prélèvement – où vous prenez généralement jusqu’à 25% de votre pot sous forme de somme forfaitaire non imposable et laissez le reste investi, soit en prenant un revenu, soit en retirant d’autres montants au fur et à mesure des besoins – a été plus populaire que l’achat d’une rente pendant de nombreuses années en raison des faibles taux d’intérêt, mais ce dernier produit est maintenant de retour.
« Beaucoup plus de gens envisageront désormais d’utiliser une partie de leur fonds de pension pour acheter une rente tout en laissant le reste investi et en prenant un revenu variable ou des sommes forfaitaires par prélèvement », ajoute-t-il.
Trop souvent, la retraite est présentée comme un choix « soit/ou » entre une rente et un retrait, alors qu’en réalité, la bonne option sera généralement une combinaison des deux, explique Tom Selby, responsable de la politique de retraite de la plateforme d’investissement AJ. Cloche.
Il suggère qu’un individu pourrait utiliser une rente pour couvrir ses coûts fixes à la retraite, tout en conservant la flexibilité et la possibilité de croissance des investissements avec le reste.
Il est essentiel de se rappeler que vous n’êtes pas obligé de prendre une rente offerte par votre société de retraite existante – vous êtes libre de magasiner et d’en acheter une auprès de n’importe quel fournisseur, et vous obtiendrez probablement une meilleure offre en faisant cela.
La société spécialisée dans la retraite Just Group déclare: «Les épargnants devraient faire le tour pour s’assurer qu’ils obtiennent le meilleur taux à leur disposition – la différence entre les meilleurs et les pires fournisseurs peut représenter jusqu’à 15% de revenu supplémentaire par an une fois les conditions médicales ou facteurs de style de vie Sont prises en compte. »
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