Si vous avez besoin d’argent pour une rénovation domiciliaire, voici comment choisir entre un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC

Les experts d’Insider choisissent les meilleurs produits et services pour vous aider à prendre des décisions éclairées avec votre argent (voici comment). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires, cependant, nos opinions sont les nôtres. Les conditions s’appliquent aux offres répertoriées sur cette page.

• Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent d’emprunter sur la valeur de votre maison.
• Les deux sont des types de deuxième hypothèque, mais elles diffèrent dans la façon dont vous pouvez accéder à vos fonds et comment vous les rembourserez.
• Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 80 % ou 90 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre première hypothèque.

Si vous avez besoin d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, une deuxième hypothèque peut être la meilleure façon de le faire.

Les taux d’intérêt sont souvent plus bas sur les deuxièmes hypothèques que sur les autres options d’emprunt, comme les prêts personnels ou les cartes de crédit. De plus, dans un environnement de taux élevés, une deuxième hypothèque est généralement préférable à un refinancement en espèces et à un taux potentiellement plus élevé sur votre première hypothèque.

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les prêts sur valeur domiciliaire sont deux types de deuxième hypothèque qui vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Mais ces deux produits sur valeur domiciliaire ne fonctionnent pas de la même manière. La meilleure solution pour vous dépend de vos besoins.

Comparaison des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC

Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison et vous pouvez utiliser les fonds comme bon vous semble. En règle générale, les emprunteurs utiliseront des deuxièmes hypothèques pour payer des choses comme des réparations ou des améliorations à la maison,

Mais la façon dont vous aurez accès aux fonds et les rembourserez diffère selon le type de deuxième hypothèque que vous obtenez.

Prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison et de recevoir vos fonds en une seule somme forfaitaire. Les montants des prêts sont généralement limités par votre ratio prêt-valeur, ou la valeur de votre maison moins le solde de votre prêt hypothécaire existant. En règle générale, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire pouvant atteindre 80 % ou 90 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre prêt hypothécaire actuel.

Comme les prêts personnels, les prêts sur valeur domiciliaire sont assortis d’un taux d’intérêt fixe et d’une durée de remboursement fixe. Pour cette raison, vous obtiendrez également un paiement mensuel fixe qui ne changera pas pendant la durée du prêt. Les prêts sur valeur domiciliaire sont extrêmement prévisibles; vous savez combien vous empruntez, combien de temps il vous faudra pour le rembourser et exactement combien vous devrez chaque mois.

Vous commencerez à effectuer des paiements mensuels sur un prêt sur valeur domiciliaire dès que vous aurez conclu le prêt.

Renseignez-vous à l’avance si votre prêteur facture une pénalité pour remboursement anticipé, au cas où vous voudriez rembourser le prêt plus tôt que prévu, et combien vous devrez payer en frais et en frais de clôture. Différents prêteurs ont des structures de frais différentes – certains ont des frais très bas – vous voudrez donc comparer vos options.

HELOC

Lorsque les prêts sur valeur domiciliaire fonctionnent de la même manière qu’un prêt personnel, les marges de crédit sur valeur domiciliaire ou HELOC fonctionnent de la même manière qu’une carte de crédit. Au lieu de vous donner une somme forfaitaire, une HELOC est une ligne de crédit sur laquelle vous pouvez emprunter lorsque vous avez besoin d’argent. En tant que tel, vous ne rembourserez que les sommes d’argent que vous empruntez à la fin.

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Comme les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC limitent généralement votre capacité d’emprunt jusqu’à 80 % ou 90 % de la valeur de votre maison, et peuvent ou non inclure des frais selon le prêteur. Ils sont généralement assortis d’un taux d’intérêt variable, bien que certains prêteurs offrent la possibilité de convertir une partie de votre solde en un taux fixe.

Le remboursement HELOC est divisé en deux périodes : la période de tirage et la période de remboursement. Souvent, une période de tirage durera 10 ans et le remboursement sera étalé sur 20 ans, mais la durée peut varier.

Vous ne pourrez retirer de l’argent que pendant la période de tirage. Certains prêteurs ont des exigences de retrait minimum, mais à part cela, vous aurez la liberté d’emprunter uniquement ce dont vous aurez besoin, ce qui signifie que vous ne paierez que des intérêts sur le montant que vous empruntez.

Pendant la période de tirage, vous n’effectuerez généralement que des paiements d’intérêts. Une fois la période de remboursement commencée, vous ne pourrez plus effectuer de retraits du HELOC et vous commencerez à effectuer des paiements mensuels comprenant à la fois le principal et les intérêts.

Leur flexibilité fait des HELOC une bonne option si vous travaillez sur un projet à durée indéterminée et que vous ne savez pas exactement de combien vous aurez besoin dans l’ensemble.

Mais comme votre paiement est basé sur le montant que vous empruntez et que votre taux d’intérêt est variable, le montant de votre paiement mensuel peut être difficile à prévoir – et il peut fluctuer avec le temps.

Devriez-vous choisir un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC ?

Si vous voulez un taux d’intérêt mensuel fixe et un paiement fixe et que vous savez exactement de combien d’argent vous avez besoin, un prêt sur valeur domiciliaire est probablement le meilleur choix pour vous.

Si un taux d’intérêt variable ne vous dérange pas et que vous souhaitez emprunter au fur et à mesure, un HELOC pourrait être préférable. N’oubliez pas que votre paiement mensuel peut fluctuer à mesure que les taux augmentent ou que vous empruntez davantage.

Une autre chose à considérer est le risque d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, quel que soit le type de prêt que vous utilisez. Si vous manquez à votre deuxième hypothèque, le prêteur peut exclure et vous pourriez perdre votre maison. Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC n’est pas nécessairement une mauvaise idée, mais il est important de considérer ce qui est en jeu lorsque vous contractez un prêt pour votre maison.