Un mauvais crédit coûterait aux Américains jusqu’à 93 milliards de dollars pour emprunter de l’argent cette année

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• Si vous avez un mauvais crédit, votre intérêt moyen sur un prêt personnel a atteint des sommets en 2023.
• Un mauvais crédit peut signifier payer 10 fois plus sur un prêt de 5 000 $ qu’une personne ayant un bon crédit.
• Si les 3,5 millions d’Américains qui contractent des prêts avaient un mauvais crédit, cette différence de taux d’intérêt leur coûterait 93 milliards de dollars cumulés.

Vous pouvez obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit, mais vous aurez probablement moins de choix et paierez beaucoup plus pour emprunter qu’une personne ayant une excellente cote de crédit. Le taux d’intérêt plus élevé que vous paierez signifie que vous dépenserez plus d’argent pour rembourser le prêt.

Selon Experian, le nombre de comptes de prêts personnels aux États-Unis a augmenté de 16 % pour atteindre 25,1 millions au cours de l’année précédant août 2022, ce qui signifie qu’il y avait environ 3,5 millions de nouveaux comptes cette année-là. C’est dans un contexte de taux d’intérêt croissants tout au long de 2022 et 2023.

Les consommateurs avec un mauvais crédit supportent le poids des coûts associés à la flambée des taux d’intérêt. À la mi-janvier, le taux d’intérêt moyen des prêts personnels pour les consommateurs ayant des cotes de crédit inférieures à 620 s’élevait à 93,40 %. Les emprunteurs ayant les meilleures cotes de crédit ont payé un taux d’intérêt moyen de 13,03 % pour les prêts personnels.

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Un prêt avec un mauvais crédit pourrait avoir 10 fois plus d’intérêts

Tous les scores FICO se situent dans une fourchette de 300 à 850, avec des scores de 670 ou plus considérés comme « bons » selon les normes FICO.

Si un consommateur avec un faible crédit contracte un prêt personnel de 60 mois pour 5 000 $ et se voit attribuer un taux de 93,40 %, son paiement mensuel s’élèverait à 393,55 $ et il débourserait un total de 18 613,06 $ en intérêts sur la durée de vie du prêt.

Cependant, quelqu’un avec un meilleur crédit qui obtient un taux de 13,03 % paierait un paiement mensuel de 113,84 $ et des frais d’intérêt totaux de 1 830,53 $. À cet égard, avoir un très mauvais crédit pourrait coûter aux consommateurs en moyenne 16 782,53 $ de plus en intérêts sur un prêt personnel de 5 000 $.

Le coût d’emprunter de l’argent avec un mauvais crédit s’additionne rapidement

Nous ne savons pas exactement combien d’emprunteurs ont un bon et un mauvais crédit, il n’y a donc aucun moyen de savoir combien d’Américains avec un mauvais crédit paient dans l’ensemble. Cependant, nous savons qu’environ 3,5 millions d’Américains ont contracté des prêts personnels en 2022. Selon TransUnion, le solde moyen d’un nouveau prêt personnel était de 7 925 $ au troisième trimestre 2022.

En supposant le même nombre d’emprunteurs et le même montant de prêt, si toutes ces personnes contractaient des prêts à un taux d’intérêt de 93,40 % – en d’autres termes, si chaque emprunteur au cours d’une année avait un mauvais crédit – le coût total de tous ces prêts serait de 131 milliards de dollars. Si ces prêts étaient contractés à un taux d’intérêt de 13,03 %, le coût total ne serait que de 38 milliards de dollars.

En d’autres termes, un mauvais crédit pourrait signifier que les Américains paieraient cumulativement jusqu’à 93 milliards de dollars supplémentaires cette année.

Un mauvais crédit affecte de manière disproportionnée les groupes marginalisés

Les taux exorbitants ont tendance à affecter certaines populations plus que d’autres, y compris les populations à faible revenu et les Américains noirs et hispaniques.

Les populations à faible revenu sont également moins confiantes dans leur connaissance des cotes de crédit. En fait, une enquête menée en 2020 par la Consumer Federation of America a révélé que 58 % des consommateurs à faible revenu ont déclaré avoir une connaissance passable ou mauvaise des cotes de crédit, alors que seulement 37 % des consommateurs à revenu élevé interrogés ont dit la même chose.

Une récente enquête Credit Sesame auprès de 5 000 adultes aux États-Unis a également révélé que les Américains noirs et hispaniques avaient des cotes de crédit moyennes inférieures à celles des Américains blancs.

Comment vérifier et améliorer votre pointage de crédit

Il existe plusieurs façons pour les consommateurs sans antécédents de crédit ou avec un faible crédit de redresser leur situation. La première consiste à vérifier leurs rapports de crédit pour détecter les erreurs et autres problèmes de rapport, ce que vous pouvez faire sur AnnualCreditReport.com. Bien qu’il soit également possible de payer des frais mensuels ou annuels pour les services de surveillance du crédit, AnnualCreditReport.com permet aux consommateurs de consulter gratuitement leurs rapports de crédit des trois bureaux de crédit.

Mais il ne suffit pas de jeter un coup d’œil à vos rapports de solvabilité. Si un consommateur découvre qu’il y a des numéros de compte incorrects, des retards de paiement incorrects ou des éléments qu’il ne reconnaît pas dans ses rapports de solvabilité, il doit prendre des mesures pour contester ses rapports de solvabilité.

D’autres façons d’accumuler du crédit comprennent la demande d’une carte de crédit garantie ou d’un prêt de constructeur de crédit et le remboursement de la dette pour améliorer votre taux d’utilisation. Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’une personne de confiance peut également aider à créer un crédit, tout comme l’utilisation d’une application comme Experian Boost pour obtenir un crédit pour des paiements alternatifs comme les factures de services publics et les abonnements aux services de streaming.

Une bonne cote de crédit est un outil que vous pouvez utiliser pour relever les défis financiers au fur et à mesure qu’ils surviennent. Vous êtes plus susceptible de respecter les directives d’approbation de prêt et vous serez en mesure d’emprunter de l’argent lorsque vous en aurez le plus besoin.