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- Un refinancement avec encaissement remplace votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt hypothécaire plus important.
- Ce processus vous permet de transformer une partie de la valeur nette de votre maison en liquidités à la clôture. Mais vous ne pouvez généralement pas retirer plus de 80 %.
- Les refinancements en espèces peuvent être une bonne alternative aux HELOC ou aux prêts sur valeur domiciliaire, mais il y a des inconvénients.
Si vous avez besoin d’argent pour atteindre de grands objectifs financiers, il existe de nombreuses façons d’accéder à de l’argent, comme l’utilisation d’une carte de crédit ou la souscription d’un prêt personnel.
Si la valeur de votre maison a augmenté depuis que vous l’avez achetée, vous pourrez peut-être obtenir les fonds dont vous avez besoin grâce à un refinancement en espèces.
Les refinancements en espèces sont assortis de taux inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des prêts personnels. Ils ont aussi généralement des taux inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire ou des HELOC puisqu’il s’agit de premières hypothèques, ils sont donc considérés comme moins risqués pour le prêteur.
Qu’est-ce qu’un refinancement en espèces ?
Un refinancement en espèces est une hypothèque qui vous permet de transformer la valeur nette de votre maison en espèces à la clôture. Avec un refinancement en espèces, vous contractez une hypothèque supérieure au montant que vous devez encore sur votre maison et vous recevez en espèces la différence entre ce que vous devez sur votre hypothèque actuelle et la nouvelle hypothèque en espèces.
Ceci est différent d’un refinancement standard à taux et durée, où vous remplacez votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau de même taille, mais avec un nouveau taux ou une nouvelle durée. Ce type de refinancement peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas ou des mensualités moins élevées.
L’argent que vous recevez avec un refinancement peut être utilisé comme bon vous semble. Souvent, les propriétaires utiliseront cet argent pour des choses comme la consolidation de dettes ou la rénovation de leur maison.
Comment fonctionne un refinancement par encaissement
Le montant que vous êtes autorisé à recevoir en espèces peut dépendre de votre prêteur, mais en règle générale, vous ne pouvez pas emprunter plus de 80 % de la valeur de votre maison. De cette façon, vous conservez au moins 20 % de la valeur nette de votre maison.
Disons que votre maison est évaluée à 250 000 $ et qu’il vous reste 100 000 $ à payer sur votre hypothèque initiale. Cela signifie que vous avez 150 000 $ en capital immobilier.
Pour déterminer le montant maximum que vous pourriez retirer, multipliez la valeur de votre maison par 80 %, soit 0,80. Ensuite, soustrayez le solde de votre prêt hypothécaire actuel pour savoir combien d’argent vous pourriez potentiellement obtenir à la clôture.
250 000 × 0,80 = 200 000
200 000 − 100 000 = 100 000
Ainsi, dans cet exemple, vous pourriez contracter un prêt jusqu’à 200 000 $, rembourser votre hypothèque existante de 100 000 $ et empocher les 100 000 $ restants.
Gardez à l’esprit que vous paierez toujours les frais supplémentaires liés à la souscription d’un prêt immobilier, notamment les frais d’évaluation, les frais de montage et les frais de clôture.
Avantages et inconvénients du refinancement en espèces
Les avantages d’un refinancement en espèces
- Vous pourriez obtenir un taux inférieur à celui que vous payez actuellement. Tout comme avec un refinancement régulier, vous pourriez être en mesure d’obtenir un taux d’intérêt plus bas lorsque vous utilisez un refinancement en espèces. Cela dépend simplement de votre taux actuel et si les taux actuels sont supérieurs ou inférieurs.
- Vous obtiendrez un taux inférieur à celui d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’un HELOC. Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont deux autres types de prêts immobiliers qui vous permettent de puiser dans la valeur nette de votre maison. Si vous essayez de choisir entre un refinancement par encaissement, un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC, sachez que les taux de refinancement par encaissement sont généralement plus bas.
- Vous pouvez choisir entre un taux fixe et un taux variable. Les prêts sur valeur domiciliaire sont assortis d’un taux fixe et les HELOC ont généralement un taux variable. Avec un refinancement en espèces, vous pouvez choisir entre un taux fixe ou variable.
- Vous pouvez utiliser l’argent pour d’autres objectifs. Il n’y a pas de règles sur la façon dont vous utilisez l’argent de votre refinancement de retrait. Vous pouvez l’utiliser pour rembourser d’autres dettes, créer un fonds universitaire pour vos enfants ou apporter des améliorations à votre maison, par exemple.
- Vous pourriez bénéficier d’une déduction fiscale. Si vous utilisez l’argent de votre refinancement pour apporter des améliorations à votre maison, vous pourrez peut-être déduire vos paiements d’intérêts hypothécaires de vos impôts, selon la publication IRS 936.
Les inconvénients d’un refinancement en espèces
- Votre nouveau prêt est assorti de nouvelles conditions. Les nouvelles conditions de votre prêt ne sont pas automatiquement un inconvénient, elles sont juste quelque chose à surveiller. Assurez-vous de comprendre dès le départ les nouvelles conditions de votre prêt, y compris des éléments tels que la durée de votre prêt, le taux d’intérêt et les versements mensuels. Si vous preniez un taux beaucoup plus élevé, par exemple, cela n’en vaudrait peut-être pas la peine.
- Vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée. L’assurance hypothécaire privée (AMP) est un type d’assurance que vous devez payer si vous avez remboursé moins de 20 % de votre prêt. Lorsque vous avez acheté la maison, vous avez peut-être pu verser une mise de fonds de 20 %. Ou vous avez peut-être remboursé au moins 20% de la valeur de votre maison au fil des ans, vous avez donc pu annuler le PMI. Mais si vous empruntez plus de 80 % de la valeur de votre maison, vous devrez à nouveau payer le PMI. Le PMI peut coûter entre 0,2% et 2% du montant de votre prêt en un an. Ainsi, si vous empruntez 160 000 $, vous pourriez payer entre 320 $ et 3 200 $ annuellement.
- Vous pouvez payer plus en frais et honoraires de clôture que les autres options. De nombreux HELOC offrent des options à faible coût pour puiser dans la valeur nette de votre maison. Les options non garanties comme une carte de crédit peuvent également être une meilleure alternative si vous cherchez à réduire vos coûts.
- Vous pourriez risquer une saisie. Si vous ne pouvez pas effectuer les versements hypothécaires mensuels, vous risquez que votre prêteur saisisse votre maison. Faire un refinancement par encaissement peut entraîner des mensualités plus élevées, une assurance hypothécaire privée ou un taux plus élevé, ce qui pourrait compliquer les paiements. Avant de retirer de l’argent, demandez-vous si cela représente une contrainte financière.
Devriez-vous obtenir un refinancement en espèces ?
Un refinancement en espèces peut être une bonne option pour les emprunteurs qui souhaitent retirer une grosse somme d’argent à un taux relativement bas. Mais le compromis est que vous perdrez une partie des fonds propres que vous avez accumulés au fil des ans, ce qui peut être risqué.
Mais cela peut finalement être une décision financière intelligente. Par exemple, de nombreux emprunteurs utilisent leurs fonds pour payer des améliorations à la maison qui augmentent la valeur, ce qui peut être rentable plus tard lorsqu’ils vont vendre la maison.
La question de savoir si un refinancement par encaissement vous convient dépend de vos objectifs, du montant d’argent dont vous avez besoin et de votre situation financière globale.
FAQ sur le refinancement par encaissement
Non, les fonds provenant d’un refinancement en espèces sont considérés comme un prêt et non comme un revenu, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôt sur cet argent.
Cela dépend du prêteur, mais vous pouvez généralement obtenir un prêt pouvant atteindre 80 % de la valeur de votre maison. Certains prêteurs peuvent autoriser des montants plus élevés. Gardez à l’esprit que vous ne pourrez empocher que le montant du prêt moins ce que vous devez actuellement sur votre prêt hypothécaire existant. Vous devrez également payer les frais de clôture.
Un refinancement en espèces peut être un bon moyen de payer des projets que vous devez terminer ou de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé. Mais les taux hypothécaires sont relativement élevés en ce moment, donc le refinancement signifie que vous accepteriez probablement un taux plus élevé que celui que vous avez actuellement.
N’oubliez pas de regarder l’ensemble du tableau, y compris le nouveau montant de votre paiement mensuel. Si l’obtention d’un refinancement en espèces mettait à rude épreuve votre budget, ce n’est probablement pas une bonne idée.
Vous pouvez avoir un taux légèrement plus élevé sur un refinancement par encaissement que sur un refinancement standard, car ils sont plus risqués pour le prêteur.