Chère Liz : Maintenant que les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne ont commencé à augmenter, j’ai un petit conseil à vous donner : vérifiez le taux que vous obtenez sur vos comptes ! J’ai découvert que ma banque en ligne avait modifié la structure de ses comptes il y a quelques années et que les anciens titulaires de comptes d’épargne à haut rendement ne bénéficiaient pas des augmentations récentes. Je ne gagnais qu’un taux dérisoire de 0,3 %, tandis que les personnes qui avaient ouvert des comptes plus récemment gagnaient plus de 2 %. Je suis sûr que de nombreux clients comme moi supposaient qu’ils avaient des comptes à haut rendement, puisque c’est ce qu’ils avaient ouvert à l’origine, mais ils ne bénéficient en fait pas de tarifs compétitifs.
Réponse: Merci pour l’avertissement. Les personnes qui ont des certificats de dépôt doivent également vérifier si ces CD sont arrivés à échéance. Certaines banques renouvellent les CD à des tarifs compétitifs, tandis que d’autres déversent le produit sur un compte à faible taux. Un peu de vigilance peut vous aider à obtenir un bien meilleur taux de rendement.
La dette d’un conjoint, votre pointage de crédit
Chère Liz : Mon conjoint et moi nous sommes mutuellement ajoutés en tant qu’utilisateurs autorisés sur nos cartes de crédit. Mon conjoint a plus de dettes que moi. Cela a-t-il un impact sur mes cotes de crédit ?
Réponse: Peut-être. Les formules de notation de crédit examinent la quantité de crédit disponible utilisée sur chaque compte. Si votre conjoint a des soldes plus élevés que vous, mais aussi des limites de crédit plus élevées, vos cotes de crédit peuvent ne pas être beaucoup affectées, voire pas du tout. Si, en revanche, votre conjoint utilise la majeure partie de son crédit disponible, vos scores pourraient en souffrir.
La plupart des services qui fournissent des cotes de crédit (y compris éventuellement votre banque et vos cartes de crédit) offrent généralement des explications sur les raisons pour lesquelles vos cotes ne sont pas plus élevées. Si les explications incluent quelque chose sur l’utilisation excessive du crédit, vous voudrez peut-être envisager de vous retirer en tant qu’utilisateur autorisé des cartes problématiques.
Trier les taxes IRA
Chère Liz : Mon IRA traditionnel contient à la fois des contributions avant et après impôt. (Certaines années, je n’avais pas le droit de déduire les cotisations parce que je participais au programme de retraite d’un employeur.) Maintenant, je suis à la retraite et j’envisage de faire des conversions Roth à partir du compte traditionnel. J’avoue que j’ai été un peu négligent quant au suivi du total des cotisations après impôt. Au cours des 10 dernières années environ, j’ai utilisé l’un des programmes fiscaux les plus populaires et je l’ai laissé suivre l’assiette fiscale et remplir les formulaires 8606. J’ai récemment reconstruit toutes mes contributions à l’IRA depuis 1985 pour vérifier la base et j’ai découvert que le montant que le logiciel avait calculé était inférieur d’environ 15 000 $. Est-il possible de corriger cela pour ne pas finir par payer des impôts sur la mauvaise base ?
Réponse: Oui, mais cela pourrait être un processus difficile, selon Mark Luscombe, analyste principal pour Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Comme vous le savez, lorsque vous effectuez des conversions Roth, vous devez payer des impôts sur la partie de votre IRA qui représente les contributions déductibles plus les revenus. Mais vous n’avez pas à payer d’impôt sur la partie de votre compte qui représente vos cotisations non déductibles – c’est ce que l’on appelle votre assiette fiscale. Une base plus élevée signifie moins d’impôts, donc corriger cela peut valoir la peine.
Vous devrez revenir en arrière et corriger chaque formulaire 8606, en partant de l’année la plus ancienne, explique Luscombe. Les corrections doivent refléter les contributions traditionnelles de l’IRA pour cette année, y compris le montant en dollars, toute déduction prise et le retour de toute contribution excédentaire.
Envoyez les 8606 corrigés au même centre de service où vous enverrez la déclaration de revenus pour la conversion. Si vous avez prélevé des distributions sur le compte, vos calculs de la partie imposable peuvent également être erronés. Vous pouvez corriger cela pour les trois dernières années d’imposition, mais vous ne pourrez pas récupérer l’excédent d’impôt payé au cours des années précédentes, dit Luscombe.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » sur asklizweston.com.