Chère Liz : J’ai gardé une carte de crédit que je n’utilise plus parce que j’ai peur que son annulation réduise mon pointage de crédit. J’ai la carte depuis 1983 et elle apparaît sur mon dossier de crédit comme ma plus longue relation de crédit. J’ai d’autres cartes de crédit que j’utilise régulièrement. Je n’ai plus d’hypothèque. Dois-je conserver la carte non utilisée ?
Réponse: Fermer la carte n’aidera certainement pas vos scores, mais il est impossible de savoir à l’avance à quel point ils pourraient être blessés. Cela ne signifie pas que vous ne devriez jamais fermer une carte, mais vous pouvez envisager des alternatives, en particulier parce qu’il s’agit de votre carte la plus ancienne.
L’émetteur propose-t-il un autre type de carte avec une remise en argent ou d’autres récompenses que vous pourriez utiliser ? Si tel est le cas, envisagez de demander un « changement de produit » pour la nouvelle carte. Cela devrait préserver votre longue histoire avec le compte tout en vous fournissant une carte de crédit qui répond mieux à vos besoins.
Combler une lacune des prestations de survivant
Chère Liz : Je suis une veuve de 57 ans. Mes enfants ont 23, 22, 20 et 17 ans. Lorsque mon plus jeune sera diplômé en juin prochain, je perdrai la dernière de nos prestations de survivant de la sécurité sociale. Auparavant, nos prestations dépassaient 5 000 $ par mois, mais son chèque est actuellement de 2 084 $ par mois. Je le fais à peine tous les mois maintenant avec mon hypothèque et d’autres factures, mais je ne pourrai certainement pas me permettre de rester dans ma maison une fois que cet avantage prendra fin. Je ne sais pas si je ferais mieux de louer ma maison ou de la vendre et d’acheter un condo pour que mes enfants aient un endroit où atterrir. Je suis fiancé et j’ai l’intention de vivre avec mon fiancé (sachant qu’on ne peut pas se marier avant 60 ans !). Quels sont les éléments à prendre en compte pour prendre cette décision ?
Réponse: Pour ceux qui ne le savent pas, des millions d’enfants reçoivent des prestations de sécurité sociale parce que leurs parents sont à la retraite, handicapés ou décédés. Les prestations continuent généralement jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 18 ans, ou 19 ans si l’enfant est encore au lycée. Les personnes qui s’occupent de la progéniture d’un travailleur décédé peuvent également recevoir des prestations, mais celles-ci se terminent généralement lorsque l’enfant atteint l’âge de 16 ans.
Sinon, les prestations de survivant sont généralement disponibles pour les veuves et veufs éligibles à partir de 60 ans. Se remarier avant 60 ans peut disqualifier le survivant des prestations.
Vous avez évidemment besoin d’un plan pour combler cet écart de deux ou trois ans avant le début de vos prestations de veuve. Mais la meilleure approche dépend des détails de votre situation.
Vous ne mentionnez pas combien de vos enfants vivent maintenant à la maison, bien qu’il ne soit pas déraisonnable d’envisager comment en loger un ou plusieurs dans les prochaines années. Votre plus jeune voudra peut-être vivre à la maison pendant ses études ou avoir besoin d’une chambre pour revenir l’été si elle part à l’école.
Les autres pourraient bien rentrer chez eux en boomerang même s’ils sont actuellement seuls. Les enfants peuvent mettre plus de temps à se lancer ces jours-ci, en particulier dans les zones à coût élevé où il peut être difficile de s’offrir même un appartement modeste.
Cela ne signifie pas que vous devez leur acheter leur propre place, bien sûr. Ce que vous êtes en mesure d’offrir dépendra de vos ressources et de votre situation. Vous pourriez avoir besoin de l’argent de la vente ou de la location de votre maison pour renforcer vos fonds de retraite, par exemple, ou pour aider à payer les frais de scolarité.
Que la location ou la vente soit la meilleure décision dépend également de votre situation. La vente peut être la meilleure option si vous ne pouvez pas louer la maison pour plus que ses frais de port. Même si vous pouviez réaliser un profit chaque mois, vous ne voudriez peut-être pas les tracas d’être propriétaire. Un mauvais locataire ou une vacance imprévue pourrait bouleverser vos finances, surtout si vous n’avez pas d’économies considérables.
De plus, si vous louez la maison pendant plus de quelques années, vous perdriez la possibilité d’exonérer jusqu’à 250 000 $ de bénéfices de vente de maison lorsque vous la vendriez finalement. Pour profiter de l’exemption, vous devez avoir été propriétaire et avoir vécu dans la maison pendant au moins deux des cinq dernières années.
Envisagez de planifier une séance avec un conseiller financier agréé. Ces conseillers sont des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils sont tenus de faire passer vos meilleurs intérêts en premier, et ils travaillent souvent selon une échelle mobile. Vous pouvez obtenir des références de l’Assn. pour le conseil financier et l’éducation à la planification.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon Blvd., No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » sur asklizweston.com.