Chère Liz : Mon pointage de crédit oscille entre 799 et 815. Avant, il était de 850. Je paie toujours mes factures en totalité et à temps, et je maintiens une faible utilisation du crédit. Le seul commentaire que je peux trouver sur la raison pour laquelle ma cote de crédit n’est pas plus élevée est que je n’ai pas de prêt. Je ne dois pas d’argent et je ne vois pas la nécessité d’obtenir un prêt, puis-je faire quelque chose pour ramener le score plus près de 850 ?
Réponse: C’est possible, mais cela ne sert vraiment à rien d’avoir une cote de crédit « parfaite ».
La plupart des formules de pointage de crédit utilisent une échelle de 300 à 850. Au moment où vos scores se situent autour de 700, vous obtenez généralement les meilleurs taux et conditions des prêteurs. De plus, les scores changent tout le temps et varient selon la formule utilisée. Même si vous pouviez atteindre un 850 avec un type de score, vous pourriez ne pas l’atteindre avec un autre score ou conserver ce nombre élevé pendant longtemps.
Vous avez généralement besoin d’un prêt à tempérament, tel qu’un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, pour obtenir des scores plus proches de 850. Emprunter de l’argent juste pour améliorer les scores peut avoir du sens si vous débutez ou essayez de réparer un crédit battu, mais pas dans votre situation.
Si vous êtes déterminé à obtenir des scores plus élevés, envisagez d’utiliser encore moins de votre crédit disponible. Les meilleurs scores utilisent généralement moins de 10 % des limites de crédit de leurs cartes. Le solde qui compte pour les calculs de notation de crédit est généralement le solde de votre relevé, donc une façon de réduire l’utilisation peut être d’effectuer un paiement juste avant la clôture du relevé. Assurez-vous simplement de payer tout solde restant avant la date d’échéance afin de ne pas encourir de frais de retard.
Gains au domicile du conjoint survivant
Chère Liz : Si un conjoint survivant vend la maison de longue date du couple, existe-t-il des dispositions particulières sur les plus-values à long terme ?
Réponse: Lorsque l’un des conjoints décède, sa moitié de la maison obtient une nouvelle valeur aux fins de l’impôt. La valeur est « haussée » à la valeur marchande actuelle, de sorte que l’appréciation qui s’est produite sur cette moitié de la propriété n’est plus imposable. Dans les États de propriété communautaire, les deux moitiés de la propriété obtiennent cette étape.
Disons qu’un couple a acheté une maison pour 100 000 $ et qu’elle valait 250 000 $ au décès du premier conjoint. Dans la plupart des États, l’assiette fiscale – ce qui est soustrait du prix de vente net pour déterminer les gains en capital potentiellement imposables – passerait de 100 000 $ à 175 000 $. La base du conjoint survivant resterait à 50 000 $ tandis que la moitié du défunt serait portée à 125 000 $ (la moitié de la valeur actuelle de 250 000 $). Si la maison était vendue pour 250 000 $, il y aurait 75 000 $ de gain en capital potentiellement imposable.
Dans les États de propriété communautaire – Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin – la base de la maison obtiendrait une double augmentation à 250 000 $. Si la maison était vendue pour 250 000 $, il n’y aurait aucun gain en capital potentiellement imposable.
Même s’il y a un gain sur la vente, une personne seule peut exclure jusqu’à 250 000 $ de gains en capital sur la vente d’une maison de son revenu tant qu’elle a possédé et vécu dans la maison au moins deux des cinq années précédentes. Les couples peuvent exclure jusqu’à 500 000 $. Cependant, les veuves et les veufs qui vendent leur maison dans les deux ans suivant le décès de leur conjoint peuvent profiter de la totalité de l’exclusion de 500 000 $.
Allocation de sécurité sociale aux survivants
Chère Liz : Lorsque vous parlez d’un survivant recevant 50 % des prestations de sécurité sociale de son conjoint, basez-vous ces 50 % sur le revenu brut ou net ?
Réponse: La prestation de survivant peut atteindre 100 % de ce que le conjoint ou l’ex-conjoint décédé recevait de la sécurité sociale, avant impôts. Si le conjoint ou l’ex commence tôt la sécurité sociale, cela réduit la prestation de survivant potentielle. Si le conjoint ou l’ex retarde la sécurité sociale au-delà de l’âge de la retraite à taux plein, cela peut augmenter la prestation.
Les prestations de conjoint, en revanche, sont versées lorsque le conjoint ou l’ex est encore en vie. Les prestations de conjoint peuvent représenter jusqu’à 50 % de ce que le conjoint ou l’ex recevrait à l’âge de la retraite à taux plein.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » sur asklizweston.com.