Taux hypothécaires et de refinancement d’aujourd’hui : 20 décembre 2022 | Les taux fixes restent relativement bas

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Les taux hypothécaires se sont maintenus au cours des derniers jours. Les taux fixes moyens à 30 ans restent inférieurs à 6 %, au plus bas depuis septembre.

La semaine dernière, la Réserve fédérale s’est réunie pour discuter de la voie à suivre pour continuer à maîtriser l’inflation. Elle a choisi d’augmenter le taux des fonds fédéraux de 50 points de base, et le président de la Fed, Jerome Powell, a indiqué que la banque centrale continuerait d’augmenter les taux en 2023.

« Les commentaires du président Powell ont réitéré l’engagement de la Fed à maîtriser l’inflation même si cela a un impact négatif sur l’emploi et les chiffres du logement », a déclaré Dan Richards, vice-président exécutif de Mortgage chez Flyhomes.

Alors que l’économie continue de ralentir en réponse au resserrement de la Fed, il est possible que nous connaissions une récession. Cela entraînerait probablement une nouvelle baisse des taux hypothécaires.

Les taux hypothécaires aujourd’hui

Taux de refinancement hypothécaire aujourd’hui

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Projection des taux hypothécaires pour 2023

Les taux hypothécaires ont commencé à remonter à partir de creux historiques au cours du second semestre de 2021 et ont augmenté de plus de trois points de pourcentage jusqu’à présent en 2022. Ils resteront probablement proches de leurs niveaux actuels pour le reste de 2022.

Mais de nombreuses prévisions prévoient que les taux commenceront à baisser l’année prochaine. Dans leurs dernières prévisions, les chercheurs de Fannie Mae ont prédit que les taux fixes sur 30 ans auront tendance à baisser tout au long de 2023 et 2024.

Mais la baisse des taux hypothécaires en 2023 dépend de la capacité de la Réserve fédérale à maîtriser l’inflation.

Au cours des 12 derniers mois, l’indice des prix à la consommation a augmenté de 7,1 %. Il s’agit d’un ralentissement important par rapport à l’inflation du début de l’année, ce qui est un signe que les taux hypothécaires pourraient également commencer à baisser bientôt.

Si la Fed agit de manière trop agressive et organise une récession, les taux hypothécaires pourraient chuter davantage que ce que prévoient les prévisions actuelles. Mais les taux ne tomberont probablement pas aux creux historiques dont les emprunteurs ont profité au cours des deux dernières années.

Quand les prix de l’immobilier vont-ils baisser ?

Les prix des maisons commencent à baisser, mais nous ne verrons probablement pas de baisses énormes, même en cas de récession.

L’indice des prix des maisons S&P Case-Shiller montre que les prix sont toujours en hausse d’une année sur l’autre, bien qu’ils aient baissé sur une base mensuelle au cours des derniers mois. Les chercheurs de Fannie Mae prévoient une baisse des prix de 1,5 % en 2023, tandis que le MBA prévoit une baisse de 0,6 % en 2023 et une baisse de 1,2 % en 2024.

Les taux hypothécaires exorbitants ont poussé de nombreux acheteurs prometteurs hors du marché, ralentissant la demande d’achat de maisons et exerçant une pression à la baisse sur les prix des maisons. Mais les taux pourraient commencer à baisser l’année prochaine, ce qui éliminerait une partie de cette pression. L’offre actuelle de maisons est également historiquement basse, ce qui empêchera probablement les prix de chuter trop loin.

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable

Les prêts hypothécaires à taux fixe bloquent votre taux pendant toute la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires à taux variable bloquent votre taux pendant les premières années, puis votre taux augmente ou diminue périodiquement.

Les ARM commencent généralement avec des taux inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe, mais les taux ARM peuvent augmenter une fois votre période d’introduction initiale terminée. Si vous envisagez de déménager ou de refinancer avant que le taux ne s’ajuste, un ARM pourrait être une bonne affaire. Mais gardez à l’esprit qu’un changement de circonstances pourrait vous empêcher de faire ces choses, c’est donc une bonne idée de se demander si votre budget pourrait supporter un paiement mensuel plus élevé.

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont un bon choix pour les emprunteurs qui recherchent la stabilité, car vos versements mensuels de principal et d’intérêts ne changeront pas pendant toute la durée du prêt (bien que votre versement hypothécaire puisse augmenter si vos impôts ou vos assurances augmentent).

Mais en échange de cette stabilité, vous prendrez un taux plus élevé. Cela peut sembler être une mauvaise affaire en ce moment, mais si les taux augmentent encore dans quelques années, vous pourriez être heureux d’avoir un taux bloqué. Et si les taux tendent à baisser, vous pourrez peut-être refinancer pour obtenir un taux plus bas.

Comment fonctionne un prêt immobilier à taux révisable ?

Les ARM commencent par une période d’introduction où votre taux restera fixe pendant une certaine période de temps. Une fois cette période écoulée, il commencera à s’ajuster périodiquement – généralement une fois par an ou une fois tous les six mois.

L’ampleur de la variation de votre taux dépend de l’indice utilisé par l’ARM et de la marge fixée par le prêteur. Les prêteurs choisissent l’indice utilisé par leurs ARM, et ce taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des conditions actuelles du marché.

La marge est le montant des intérêts qu’un prêteur facture en plus de l’indice. Vous devriez magasiner auprès de plusieurs prêteurs pour voir lequel offre la marge la plus basse.

Les ARM sont également assortis de limites quant à la quantité de modifications qu’ils peuvent apporter et à la hauteur à laquelle ils peuvent aller. Par exemple, un ARM peut être limité à une augmentation ou une diminution de 2 % à chaque fois qu’il s’ajuste, avec un taux maximum de 8 %.

Dois-je obtenir un HELOC? Avantages et inconvénients

Si vous cherchez à puiser dans la valeur nette de votre maison, un HELOC pourrait être la meilleure façon de le faire en ce moment. Contrairement à un refinancement par encaissement, vous n’aurez pas à obtenir un nouveau prêt hypothécaire avec un nouveau taux d’intérêt, et vous obtiendrez probablement un meilleur taux qu’avec un prêt sur valeur domiciliaire.

Mais les HELOC n’ont pas toujours de sens. Il est important de considérer le pour et le contre.

Avantages HELOC

• Ne payez que des intérêts sur ce que vous empruntez
• Ils ont généralement des taux inférieurs à ceux des alternatives, y compris les prêts sur valeur domiciliaire, les prêts personnels et les cartes de crédit
• Si vous avez beaucoup de fonds propres, vous pourriez potentiellement emprunter plus que ce que vous pourriez obtenir avec un prêt personnel

Contre HELOC

• Les taux sont variables, ce qui signifie que vos mensualités pourraient augmenter
• Retirer la valeur nette de votre maison peut être risqué si la valeur de la propriété baisse ou si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt
• Le montant minimum de retrait peut être supérieur à ce que vous souhaitez emprunter

Molly Grâce

Reporter hypothécaire