Lorsque les volumes diminuent, la qualité des prêts est primordiale

Alors que la nouvelle année est là, les effets et les craintes de 2022 n’ont pas encore fait leur temps. La Mortgage Bankers Association (MBA) a signalé que les demandes de prêts hypothécaires ont récemment atteint leur taux le plus bas depuis 1996, et l’estimation la plus récente de Fannie Mae montre que le volume d’origination diminuera à 1,7 billion de dollars en 2023. Alors que les institutions financières résistent à cette évolution du marché, chaque opportunité de prêt devient plus critique que le précédent.

Les prêteurs chevronnés reviennent « à l’essentiel », se concentrant sur l’établissement de relations et la sensibilisation pour générer des affaires. La tactique de survie que les prêteurs manquent trop souvent consiste à doubler la qualité des prêts pour assurer une commercialisation immédiate aux investisseurs ou des performances de service à long terme. Les résultats de notre rapport sur les tendances du CQ hypothécaire au deuxième trimestre 2022 montrent que le taux global de défauts critiques a augmenté de 6 % par rapport au trimestre précédent, malgré une baisse de 13 % du volume au cours de la même période. Garantir l’intégrité et la qualité des prêts sera toujours essentiel à la stratégie commerciale globale des prêteurs. Les prêteurs ont besoin d’un solide programme d’audit et de rapport de contrôle de la qualité des prêts hypothécaires (CQ) pour le faire efficacement.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a été actif et franc au cours des dernières années sur ses attentes et ses préoccupations concernant les problèmes de conformité liés à l’équité et à l’équité dans le processus de prêt, tels que la redlining, le biais d’évaluation et le travail avec des emprunteurs à maîtrise limitée de l’anglais, et d’autres organismes de réglementation ont emboîté le pas. Par exemple, la Federal Housing Finance Agency (FHFA) a annoncé l’utilisation obligatoire de son formulaire d’informations supplémentaires sur les consommateurs (prenant effet le 1er mars 2023) et la clarté autour de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA).

Bien sûr, les régulateurs ne sont pas les seuls concernés par la qualité des prêts. Au cours de la dernière année, Fannie Mae a mis à jour ses directives de reporting QC, avec des changements supplémentaires attendus en 2023. À l’approche de 2023, il est prudent de s’attendre à ce que cette attention réglementaire et des investisseurs s’intensifie, d’autant plus que les volumes diminuent et que les prêteurs semblent avoir plus temps à consacrer à la conformité et à la qualité des prêts. Cependant, le temps n’est pas toujours synonyme de ressources, et même dans le marché financièrement difficile d’aujourd’hui, les prêteurs doivent faire des investissements dans le contrôle de la qualité et la conformité une priorité absolue.

L’automatisation est la clé pour que les prêteurs restent informés des changements réglementaires et des investisseurs pertinents et s’assurent que ces changements se reflètent dans leurs programmes de contrôle de la qualité.

Par exemple, ACES Quality Management a été le premier à intégrer les directives mises à jour de Fannie Mae dans le logiciel ACES Quality Management & Control, ainsi que via notre Compliance NewsHub gratuit, pour garantir que les clients puissent auditer selon les dernières normes et directives.

« Nous avons eu beaucoup de succès avec ACES. Nous avons passé avec succès un audit Fannie Mae MORA avec lui, ce qui a rendu tout le monde extrêmement heureux, et cela a certainement aidé avec les demandes d’audit externes », a déclaré Lindsey Hendricks, responsable du contrôle qualité chez Bank of England Mortgage. « Je dirais que cela donne également à certaines agences un peu plus confiance dans le travail que nous produisons parce qu’elles savent que l’ACES nous soutient en ce qui concerne le suivi de tous les changements et directives réglementaires. Nous aimons ACES et sommes ravis de continuer à étendre notre utilisation de la plateforme.

« En termes de volume, nos examinateurs sont passés de la difficulté à effectuer un à deux examens hypothécaires par jour à en effectuer facilement trois ou quatre, et nous avons constaté des résultats similaires avec nos examens des prêts à la consommation », a déclaré Jenille Fairbanks, vice-présidente de la conformité des prêts chez Amérique des montagnes. « Auparavant, il fallait plusieurs heures pour extraire un rapport et parcourir les données. Maintenant, une fois que nous avons le rapport initial intégré à ACES, nous pouvons simplement l’exécuter plutôt que de le reconstruire tous les mois, ce qui représente un énorme gain de temps. »

Un système de CQ robuste permet également aux prêteurs de faire plus avec moins, ce qui est crucial dans un environnement où les ressources en main-d’œuvre peuvent être limitées en raison de licenciements ou d’autres difficultés financières. De plus, la mise en place d’un processus de contrôle de la qualité plus automatisé aide les prêteurs à maintenir la qualité au premier plan quelles que soient les conditions du marché, contribuant ainsi à garantir la négociabilité des prêts et/ou les performances de service à long terme pendant les pics de volume et de déclin.

« Le passage à un système logiciel plus robuste a stimulé la productivité. Nous avons pu réaliser plus d’audits par auditeur, avec la possibilité de nous concentrer sur des questions spécifiques et d’effectuer davantage d’audits de type discrétionnaire », a poursuivi Hendricks. « Nous avons pu ajouter des audits plus définis et un ciblage discrétionnaire au-delà du préfinancement aléatoire de 10 %, nous avons donc beaucoup plus de variété. Nous avons également commencé à ajouter d’autres types d’audits, tels que les défauts de paiement anticipés, qui ont été utiles. ACES facilite la modification rapide d’un audit pour répondre à un certain besoin si nous constatons que quelque chose se présente. »

« Le plus grand avantage que nous avons avec ACES est que nous pouvons dépenser la moitié de ce que nous dépensions avec notre fournisseur précédent et doubler notre charge de travail d’audit en même temps », a déclaré Wesley Klepfer, directeur du programme de conformité chez Celink. « Avec ACES, nous avons trois personnes qui travaillent à plein temps sur les audits et les tests programmatiques ainsi que l’accès à de meilleures ressources. »

Alors que les volumes continuent de stagner et que les craintes de récession se profilent, les prêteurs doivent protéger l’intégrité des prêts qui cheminent dans leurs pipelines. En prenant le temps maintenant de réduire les lacunes et les risques opérationnels et d’améliorer la prévention de la fraude grâce à un programme de contrôle qualité automatisé, les prêteurs peuvent non seulement optimiser la rentabilité de leur production de prêts actuelle, mais également se positionner pour réussir lorsque le cycle de crise actuel fait inévitablement place au suivant. boom. Bien que tout achat de technologie semble discutable compte tenu des conditions actuelles du marché, investir dans l’automatisation du CQ multiplie l’impact des efforts de qualité des prêts, augmentant ainsi la valeur de l’investissement.

Sharon Reichhardt est vice-présidente exécutive des opérations chez ACES Quality Management, et Reichhardt apporte à ACES plus de trois décennies d’expérience dans l’industrie. Rejoignez-la au sreichhardt@acesquality.com.