Le taux d’intérêt hypothécaire moyen par État, pointage de crédit, année et type de prêt

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Le taux d’intérêt moyen du prêt hypothécaire fixe de 30 ans le plus populaire s’est terminé en janvier à 6,13 %, selon Freddie Mac, tandis que le paiement hypothécaire mensuel moyen est actuellement de 3 048 $ pour un prêt hypothécaire fixe de 30 ans.

Les taux d’intérêt hypothécaires changent constamment et de nombreux facteurs peuvent influer sur votre taux d’intérêt. Bien que certains d’entre eux soient des facteurs personnels sur lesquels vous avez le contrôle, et d’autres non, il est important de savoir à quoi pourrait ressembler votre taux d’intérêt lorsque vous commencez le processus d’obtention d’un prêt immobilier.

Quels sont les taux hypothécaires d’aujourd’hui?

Bien que des taux hypothécaires et de refinancement moyens faibles soient un signe prometteur pour un prêt plus abordable, rappelez-vous qu’ils ne sont jamais une garantie du taux qu’un prêteur vous offrira. Les taux hypothécaires varient selon l’emprunteur, en fonction de facteurs tels que votre crédit, le type de prêt et la mise de fonds. Pour obtenir le meilleur taux pour vous, vous voudrez recueillir les taux de plusieurs prêteurs.

Taux d’intérêt hypothécaire moyen par type

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires disponibles, et ils diffèrent généralement par la durée du prêt en années et si le taux d’intérêt est fixe ou ajustable. Deux des types les plus populaires incluent:

• Hypothèque à taux fixe de 30 ans : Type de prêt hypothécaire le plus populaire, ce prêt immobilier permet de faibles mensualités en étalant le montant sur 30 ans.
• Hypothèque à taux fixe de 15 ans : Les taux d’intérêt et les paiements ne changeront pas sur ce type de prêt, mais il a des mensualités plus élevées puisque les paiements sont étalés sur 15 ans.

Voici comment ces deux types de taux d’intérêt hypothécaires se cumulent, selon Freddie Mac. :

Taux d’intérêt hypothécaire moyen selon la cote de crédit

Les taux nationaux ne sont pas la seule chose qui peut influencer vos taux hypothécaires – des informations personnelles telles que vos antécédents de crédit peuvent également affecter le prix que vous paierez pour emprunter.

Votre pointage de crédit est un nombre calculé en fonction de vos emprunts, de votre utilisation du crédit et de votre historique de remboursement, et le score que vous recevez entre 300 et 850 agit comme une moyenne pondérée cumulative pour la façon dont vous utilisez le crédit. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit en ligne gratuitement. Plus votre score est élevé, moins vous paierez pour emprunter de l’argent. Généralement, 620 est la cote de crédit minimale nécessaire pour acheter une maison, à quelques exceptions près pour les prêts garantis par le gouvernement.

Les données de la société d’évaluation du crédit FICO montrent que plus votre pointage de crédit est bas, plus vous paierez pour le crédit. Voici le taux d’intérêt moyen par niveau de crédit pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 300 000 $ sur 30 ans :

Selon FICO, seules les personnes ayant des cotes de crédit supérieures à 660 verront vraiment des taux d’intérêt proches de la moyenne nationale.

Taux d’intérêt hypothécaire moyen par année

Les taux hypothécaires sont en constante évolution, largement influencés par ce qui se passe dans la grande économie. Des choses comme l’inflation, le marché obligataire, la politique de la Réserve fédérale et les conditions générales du marché du logement peuvent affecter le taux que vous verrez.

Voici comment le taux d’intérêt hypothécaire moyen a changé au fil du temps, selon les données de Freddie Mac.

Tout au long de 2020, le taux hypothécaire moyen a chuté de façon drastique en raison de l’impact économique de la crise du coronavirus. Les taux tout au long de 2020 et jusqu’en 2021 étaient inférieurs aux taux au plus profond de la Grande Récession. Les taux d’intérêt hypothécaires fixes sur 30 ans ont atteint un creux de 2,65 % en janvier 2021, selon Freddie Mac. Les taux ont recommencé à augmenter en 2022.

La plupart des principales prévisions prévoient que les taux recommenceront à baisser en 2023.

Taux d’intérêt hypothécaire moyen par État

Vérifiez les derniers tarifs dans votre état sur les liens ci-dessous.

Alabama
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Arizona
Arkansas
Californie
Colorado
Connecticut
Delaware
Floride
Géorgie
Hawaii
Idaho
Illinois
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Iowa
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Louisiane
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Maryland
Massachusetts
Michigan
Minnesota
Mississippi
Missouri
Montana
Nebraska
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New Hampshire
New Jersey
Nouveau Mexique
New York
Caroline du Nord
Dakota du nord
Ohio
Oklahoma
Oregon
Pennsylvanie
Rhode Island
Caroline du Sud
Dakota du Sud
Tennessee
Texas
Utah
Vermont
Virginie
Washington
Washington DC
Virginie-Occidentale
Wisconsin
Wyoming

Comment sont déterminés les taux hypothécaires ?

Plusieurs facteurs influent sur le taux d’intérêt que vous paierez sur un prêt hypothécaire. Certains sont hors de votre contrôle. D’autres que vous pouvez influencer.

Par exemple, le taux des fonds fédéraux – le taux d’intérêt que les banques appliquent lorsqu’elles se prêtent entre elles – a une influence sur toutes sortes d’autres taux d’intérêt, y compris ceux des prêts hypothécaires. La Réserve fédérale ajuste le taux des fonds fédéraux dans le cadre de ses efforts pour contrôler l’inflation. C’est donc un facteur indépendant de votre volonté.

Les principaux facteurs déterminants sur lesquels vous avez un contrôle incluent :

1. Votre pointage de crédit
2. Ratio dette/revenu
3. Le montant de votre acompte
4. Le type de prêt hypothécaire que vous obtenez
5. Le temps que vous prenez pour rembourser le prêt

Ce qu’il faut savoir avant de contracter un prêt hypothécaire

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une hypothèque est un type de prêt garanti utilisé pour acheter une maison. Vous remboursez le prêteur sur une durée convenue, y compris un paiement d’intérêt supplémentaire, que vous pouvez considérer comme le prix d’un emprunt. (Vous pouvez également rembourser votre hypothèque plus tôt, mais il y a des avantages et des inconvénients à connaître.)

Parce qu’une hypothèque est un prêt garanti, cela signifie que vous mettez votre propriété en garantie. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements au fil du temps, le prêteur peut saisir ou reprendre possession de votre propriété. En savoir plus sur le fonctionnement d’une hypothèque ici.

Combien puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire?

Le montant que vous pouvez emprunter pour un prêt hypothécaire dépend des limites du type de prêt que vous obtenez, des limites de votre prêteur et de votre situation financière : votre crédit, vos revenus et le montant d’argent dont vous disposez pour un acompte.

Pour un prêt hypothécaire conforme (le type que la plupart des gens obtiennent, soutenu par les entreprises parrainées par le gouvernement Fannie Mae ou Freddie Mac au lieu d’un organisme gouvernemental), un acompte de 20 % vous permet d’éviter de payer une assurance hypothécaire. Sur une maison de 400 000 $, une mise de fonds de 20 % signifierait que vous avez besoin de 80 000 $ à l’avance. Vous pouvez potentiellement obtenir un prêt hypothécaire conforme avec une mise de fonds aussi faible que 3 %.

Notez que ce calcul peut être différent si vous êtes admissible à un autre type de prêt hypothécaire, comme un prêt FHA ou VA, qui nécessite des acomptes d’au moins 3,5 %, ou si vous recherchez un « prêt jumbo » de plus de 647 200 $ dans la plupart des régions. des États-Unis en 2022 (à l’exception de l’Alaska, d’Hawaï, de Guam et des îles Vierges américaines).

Vous n’êtes pas obligé de vous adresser à la première banque pour vous proposer un prêt immobilier. Comme toute autre chose, différents réparateurs offrent des frais, des frais de clôture et des produits différents, vous voudrez donc obtenir quelques estimations avant de décider où obtenir votre prêt hypothécaire. N’oubliez pas qu’un prêt hypothécaire n’est pas le seul coût de possession d’une maison – vous voudrez également prévoir dans votre budget des coûts tels que l’entretien et l’assurance habitation.

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire?

Un taux hypothécaire, également appelé taux d’intérêt, correspond aux frais facturés par votre prêteur pour vous prêter de l’argent. Votre principal (paiements sur le montant d’argent que vous avez emprunté) et les intérêts sont regroupés en un seul paiement chaque mois.

Quelle est la différence entre le TAEG et le taux d’intérêt ?

L’APR hypothécaire est le taux d’intérêt plus les coûts de choses comme les points de remise et les frais. Ce nombre est plus élevé que le taux d’intérêt et est une représentation plus précise de ce que vous paierez réellement sur votre prêt hypothécaire chaque année.

Pourquoi est-il important de comprendre la différence entre le taux d’intérêt et l’APR ? Lorsque vous recherchez des prêteurs, vous constaterez peut-être que l’un d’entre eux facture un taux d’intérêt inférieur, vous pensez donc que cette société est le choix évident. Mais vous pourriez en fait découvrir que l’APR est plus élevé que ce que vous pouvez obtenir avec un autre prêteur, car il facture des frais élevés. En réalité, ce n’est peut-être pas la meilleure affaire.

Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt hypothécaire?

En général, vous pouvez considérer qu’un bon taux hypothécaire est le taux moyen de votre état ou inférieur. Cela variera en fonction de votre pointage de crédit – de meilleurs scores ont tendance à obtenir de meilleurs taux hypothécaires. Dans l’ensemble, un bon taux hypothécaire variera d’une personne à l’autre, selon sa situation financière. En 2020, les États-Unis ont enregistré des taux hypothécaires record dans tous les domaines, qui se sont poursuivis en 2021.

Qu’est-ce qu’un point de remise ?

Un point d’escompte est une commission que vous pouvez choisir de payer à la clôture pour obtenir un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire. Un point de rabais coûte généralement 1 % de votre prêt hypothécaire et réduit votre taux de 0,25 %. Donc, si votre taux sur une hypothèque de 200 000 $ est de 3,5 % et que vous payez 4 000 $ pour deux points de rabais, votre nouveau taux d’intérêt est de 3 %.

Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire?

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez commencer par mettre de l’ordre dans vos finances. Avoir un profil financier solide a) augmentera vos chances d’être approuvé pour un prêt, et b) vous aidera à obtenir un taux d’intérêt plus bas. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour renforcer vos finances :

• Déterminez combien de maison vous pouvez vous permettre. La règle générale est que vos dépenses mensuelles pour la maison doivent être de 28 % ou moins de votre revenu mensuel brut.
• Découvrez la cote de crédit dont vous avez besoin. Chaque type de prêt hypothécaire nécessite une cote de crédit différente, et les exigences peuvent varier selon le prêteur. Vous aurez probablement besoin d’un score d’au moins 620 pour un prêt hypothécaire conventionnel. Vous pouvez augmenter votre score en effectuant des paiements à temps, en remboursant vos dettes et en laissant vieillir votre crédit.
• Économisez pour un acompte. Selon le type de prêt hypothécaire que vous obtenez, vous pourriez avoir besoin de jusqu’à 20 % pour un acompte. Déposer encore plus pourrait vous rapporter un meilleur taux d’intérêt.
• Vérifiez votre ratio dette/revenu. Votre ratio DTI est le montant que vous payez chaque mois pour vos dettes, divisé par votre revenu mensuel brut. De nombreux prêteurs souhaitent voir un ratio DTI de 36 % ou moins, mais cela dépend du type de prêt hypothécaire que vous obtenez. Pour réduire votre ratio, remboursez vos dettes ou envisagez des moyens d’augmenter vos revenus.

Ensuite, il est temps de magasiner et d’obtenir des devis de plusieurs prêteurs avant de décider lequel utiliser.

Comment comparer les taux hypothécaires actuels?

Étant donné que les taux hypothécaires sont si particuliers à l’emprunteur, la meilleure façon de trouver les taux disponibles est d’obtenir des devis de plusieurs prêteurs. Si vous êtes au début du processus d’achat d’une maison, demandez une préqualification et/ou une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs pour comparer et contraster ce qu’ils offrent.

Si vous voulez une idée plus large sans encore parler directement aux prêteurs, vous pouvez utiliser l’outil ci-dessous pour avoir une idée générale des taux qui pourraient vous être proposés.