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Le Association nationale des courtiers en hypothèques (NAMB) a annoncé cette semaine qu’il soutenait les nouvelles propositions réglementaires fédérales régissant l’utilisation de modèles d’évaluation automatisés (AVM) pour déterminer la valeur des propriétés pour les initiateurs de prêts hypothécaires et les émetteurs du marché secondaire.
Le mois dernier, les régulateurs fédéraux ont appelé à deux modifications des règles régissant l’utilisation des AVM : l’une qui obligerait les prêteurs à établir des normes de contrôle de la qualité pour la création d’AVM ; et une qui ajouterait des indications sur la manière et le moment où les évaluations peuvent être contestées par les banques et les clients.
« La réalité est que les systèmes et les structures sont eux-mêmes, dans certains cas, problématiques », a déclaré le président du NAMB, Ernest Jones, dans un communiqué. « Même lorsque les évaluateurs suivent l’approche prévue, cela peut aboutir à un résultat qui prive les gens de leurs droits. Ils pourraient tout faire d’une manière qu’ils jugent cohérente avec les approches qu’ils ont apprises et pour lesquelles ils sont certifiés, mais il y a des problèmes sous-jacents qui doivent être résolus.
La lutte contre les biais d’évaluation a été au cœur des préoccupations des autorités fédérales du logement sous l’administration Biden. Lorsque ces propositions AVM ont été annoncées en juin en partie par la vice-présidente Kamala Harris, elle a décrit l’importance de s’attaquer à de tels changements en disant qu’un « changement systémique est nécessaire ».
Le mois dernier, six agences fédérales ont présenté une proposition de règle qui mettrait en œuvre des normes de contrôle de la qualité régissant l’utilisation des AVM utilisées par les initiateurs de prêts hypothécaires et les émetteurs du marché secondaire pour évaluer les garanties immobilières garantissant les prêts hypothécaires.
Les organismes concernés comprenaient le Agence fédérale de financement du logement; le Bureau de protection financière des consommateurs; le Administration nationale des coopératives de crédit; le Société fédérale d’assurance-dépôts; le Département américain du Trésor; et le Système de réserve Fédérale.
Dans un article de blog publié avec l’annonce conjointe en juin, le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a déclaré que les AVM ont le potentiel de causer de graves dommages si les algorithmes sont inexacts ou biaisés.
« Bien que les machines à calculer des chiffres puissent sembler capables d’éliminer les préjugés humains de l’équation, elles ne le peuvent pas », a déclaré Chopra. « Sur la base des données qui leur sont fournies et des algorithmes qu’ils utilisent, les modèles automatisés peuvent intégrer le biais très humain qu’ils sont censés corriger. Et la conception et le développement des modèles et des algorithmes peuvent refléter les préjugés et les angles morts des développeurs. »