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HousingWire s’est récemment entretenu avec Mike Darne, vice-président du marketing chez CréditXpertsur l’optimisation du crédit et sur la manière dont une analyse plus approfondie du crédit à la consommation peut profiter aux emprunteurs.
HousingWire : Vous avez plaidé pour que le crédit à la consommation soit repensé. Pourquoi est-ce important maintenant ?
Mike Darné : Dans les périodes fastes, où les emprunteurs hypothécaires qualifiés sont nombreux, la plupart des initiateurs ne prêtent pas attention à une cote de crédit sous-optimale. Mais lorsque chaque prêt compte, comme le marché dans lequel nous nous trouvons aujourd’hui, il est tout à fait logique d’examiner de plus près la cote de crédit de l’emprunteur.
Un coup d’œil aux gros titres vous dira que de plus en plus de leaders du secteur commencent à prendre le crédit de l’emprunteur au sérieux. C’est pourquoi les régulateurs consacrent autant de temps à envisager des changements et pourquoi de plus en plus d’initiateurs se mobilisent pour aider leurs demandeurs de prêt à améliorer leurs scores.
HW : En tant qu’entreprise de science des données, vous vous êtes intéressée au crédit à la consommation. Pourquoi les prêteurs ne devraient-ils pas supposer que cette mesure est fixe ?
MARYLAND: Dans notre travail des 20 dernières années, dont la quasi-totalité visait à rendre le logement plus accessible et abordable pour un plus grand nombre de personnes, nous avons constaté que la cote de crédit de l’emprunteur est le seul aspect de la transaction qui peut changer dans le délai nécessaire. pour émettre le prêt.
Et nous savons, grâce aux millions de cotes de crédit que nous analysons chaque année, que les chances qu’un demandeur de prêt hypothécaire individuel puisse augmenter sa cote d’au moins une tranche de 20 points sont d’un peu plus de 70 %. Cela signifie que l’optimisation du crédit peut profiter à presque tous les demandeurs de prêt hypothécaire.
HW : Vous avez parlé d’optimisation du crédit. Que se passe-t-il réellement là-bas ?
MARYLAND: L’optimisation du crédit exploite des analyses prédictives sophistiquées pour prendre en compte les éléments qui, pris ensemble, aboutissent à l’historique de crédit du consommateur. Cela comprend l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, l’âge du compte de crédit, le nombre total de comptes, les demandes de renseignements sérieuses et les marques désobligeantes, telles que les retards de paiement, les recouvrements, les faillites, les jugements civils, les saisies et les privilèges.
L’approche que nous adoptons à CréditXpert est de permettre à notre moteur d’analyse prédictive d’exécuter des centaines, voire des milliers de simulations pour modéliser et prédire l’impact de changements très spécifiques sur le score de l’emprunteur.
HW : Quel impact l’optimisation du crédit peut-elle avoir sur le processus hypothécaire ?
MARYLAND: En remboursant stratégiquement les dettes de carte de crédit et en ouvrant ou en fermant un compte, la cote de crédit d’un demandeur peut augmenter jusqu’à deux tranches de crédit de 20 points en 30 jours environ. Et avec les taux d’intérêt des cartes de crédit qui oscillent actuellement à 24,46 %, le remboursement stratégique des dettes des cartes de crédit est une stratégie financière solide qui permettra aux emprunteurs de « gagner deux fois ».
HW : Pourquoi cela profitera-t-il aux consommateurs et gagnera-t-il la confiance du prêteur ?
MARYLAND: Ils gagneront en réduisant les paiements d’intérêts sur la dette renouvelable et en accédant à de meilleurs programmes de prêt ou en obtenant un taux d’intérêt hypothécaire plus bas.
Mais à mesure que les emprunteurs découvrent le pouvoir de l’optimisation du crédit et que les initiateurs continuent de travailler pendant ce ralentissement, nous constatons une application de plus en plus large des outils prédictifs de CreditXpert.