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Les gestionnaires de prêts hypothécaires, les régulateurs et les économistes surveillent de près les taux de délinquance pour Administration fédérale du logement (FHA) après un pic au quatrième trimestre 2023.
Les experts du secteur affirment que même s’il existe une corrélation entre les taux de chômage et de délinquance, certains coûts d’accession à la propriété, notamment l’assurance, ont considérablement augmenté au cours des deux ou trois dernières années, ce qui a eu un impact financier important sur les propriétaires. Mais les experts affirment également que la situation n’est pas aussi grave que celle vécue lors de la pandémie de COVID-19.
Les sources ont parlé de ces questions au cours de l’émission de cette semaine Association des banquiers hypothécaires (MBA) Conférence et exposition sur les solutions de maintenance à Orlando.
Les dernières données du MBA montrent que le taux de délinquance des immeubles d’un à quatre logements a atteint 3,88% fin 2023, contre 3,62% au troisième trimestre, mais toujours en dessous de la moyenne historique de 5,25%. Pendant ce temps, le taux de délinquance des prêts assurés par la FHA a enregistré une hausse plus importante au cours de la même période pour atteindre 10,81 %, contre 9,5 %, le niveau le plus élevé depuis le troisième trimestre 2021.
« Nous assistons à une légère reprise pendant deux trimestres consécutifs, mais il est très important de garder à l’esprit que nous étions au point le plus bas absolu des impayés au troisième trimestre 2023 », Marina Walsh, vice-présidente de l’industrie du MBA. analyse, recherche et économie, a déclaré lors d’une séance sur les perspectives du marché.
Selon Walsh, le taux de défaut de paiement des prêts de la FHA a augmenté de 130 points de base entre le troisième et le quatrième trimestre, mais le niveau actuel est « certainement loin de celui qu’il était au plus fort de la crise du COVID-19 ».
En outre, elle a déclaré que les saisies immobilières ne reprennent pas, de sorte que les emprunteurs remboursent leurs prêts avant d’entrer dans la phase de délinquance grave, ou s’ils sont dans la phase de délinquance grave, ils entrent dans une phase de restructuration.
« La question que je vous ai posée à tous est la suivante : ‘Est-ce un incident ou une tendance plus importante ?' », a déclaré Walsh, ajoutant que sur la base des données que MBA a reçues de l’industrie, elle pense que le taux de délinquance pourrait baisser un peu dans un premier temps. -trimestre 2024 après la fin de la période chargée des achats des Fêtes.
« Toutes ces augmentations de coûts ont sans aucun doute un impact sur la capacité de payer des gens », Steven R. Bailey, directeur général principal et directeur des services chez Services financiers PennyMac, a déclaré lors d’une séance de point de vue des dirigeants. « Mais nous constatons toujours que la corrélation la plus forte se situe entre le chômage et la délinquance. »
Bailey a déclaré que même si l’augmentation des impayés n’est pas une tendance que les agents souhaitent voir, « je ne regarde pas cela avec la même peur qu’avant. »
L’assurance habitation
Selon les experts du secteur, l’un des coûts qui pèsent sur les propriétaires est leur assurance, ce qui peut entraîner une augmentation des impayés. La Californie et la Floride font partie des États où la situation est la plus évidente.
Sept des 12 plus grands assureurs de Californie ont suspendu ou restreint leurs nouvelles polices au cours des 18 derniers mois, notamment Ferme d’État et Allstate. En septembre, le principal régulateur des assurances de l’État a annoncé que de nouvelles règles étaient en préparation pour persuader les assureurs de rester.
En Floride, le départ de nombreux assureurs et réassureurs a conduit les propriétaires à payer en moyenne près de 4 000 dollars par an, soit près de trois fois la moyenne américaine, selon les estimations du Institut d’information sur les assurances. Dans certains cas, les propriétaires ont vu leurs coûts d’assurance plus que tripler, mais un nouveau projet de loi cherche à les aider.
« C’est une combinaison des deux tarifs du point de vue du transporteur, ainsi que de la simple augmentation de la valeur des maisons », Patrick A. Sullivan, vice-président des relations avec l’industrie et de la conformité chez Assuranta déclaré lors d’une séance sur l’assurance habitation.
Sullivan a déclaré que la réassurance est un autre facteur qui pèse sur les coûts de l’assurance habitation, fonction des marchés financiers mondiaux. Il a ajouté que les coûts de réassurance ont plus que triplé au cours des trois dernières années.
« L’assurance habitation est certainement un problème auquel nous devons nous attaquer ensemble », a déclaré John Bell, directeur exécutif du service de garantie de prêt à la Département américain des Anciens Combattants (VA), a déclaré lors d’une séance réglementaire.
« J’espère qu’il y en a d’autres dans ce panel et d’autres qui veulent travailler ensemble pour essayer de résoudre certaines de ces hausses de prix que nos propriétaires ne peuvent tout simplement pas absorber, et à un moment donné, cela va nuire au marché. .»
Bell a déclaré que si une maison coûte 800 $ de plus par mois que l’année dernière, l’industrie doit trouver une solution au problème. Bell et le VA s’efforcent d’avancer avec des options pour aider les anciens combattants à éviter la saisie, y compris une solution de réclamation partielle.
La commissaire de la FHA, Julia Gordon, qui a annoncé la nouvelle réclamation partielle du supplément de paiement de l’agence lors de la conférence, a ajouté que la question de l’assurance habitation nécessiterait tout un village pour s’attaquer.
« Et cela va demander un vrai travail dans les États également, ce qui est difficile, et nous devons le faire si nous voulons que les gens soient protégés », a déclaré Gordon.