Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words
Imaginons un instant un monde dans lequel une personne achète une maison peu de temps avant une pandémie mondiale. Même si leur prêt hypothécaire bénéficie d’un faible taux hypothécaire, la pandémie provoque des difficultés financières imprévues qui entraînent une diminution de leur revenu annuel ainsi que la nécessité d’utiliser des cartes de crédit pour leurs besoins de base.
Ensuite, le marché immobilier décolle comme une fusée avec des valeurs immobilières dépassant toutes les attentes. Alors que la personne reste assise et regarde la valeur de sa maison grimper à des niveaux jamais vus auparavant, elle a toujours du mal à revenir à son niveau de revenu d’avant la pandémie tout en devant payer plus pour l’assurance habitation et les impôts fonciers, non plus. sans parler du fait que toutes leurs autres factures ont également augmenté.
Pendant que la personne se détend sur le canapé en regardant la télévision le soir, elle vérifie occasionnellement la valeur actuelle de sa maison et effectue un calcul approximatif du montant de la valeur nette qu’elle a accumulée. Cela les réconforte pendant un bref instant. Ensuite, la question de savoir ce qu’ils feraient s’ils vendaient leur maison les occupe. Où iraient-ils ? Que pourraient-ils se permettre à ces prix ? Comment pourraient-ils justifier qu’ils abandonnent un prêt avec un taux d’intérêt aussi bas ? Seraient-ils même admissibles à un prêt maintenant que leurs revenus sont plus faibles et qu’ils se noient sous les dettes de cartes de crédit ?
La prison sur valeur domiciliaire
Ce scénario vous semble-t-il familier par rapport aux situations de propriétaires que vous rencontrez ces derniers temps dans votre activité immobilière ? Si tout cela fait écho à votre expérience personnelle sur le marché actuel, vous êtes officiellement entré dans le domaine de l’interaction avec les propriétaires dans l’économie post-pandémique. En d’autres termes, vous avez affaire à des individus qui pourraient se trouver dans une prison fondée sur l’équité. Le monde a changé. Leur façon de travailler a changé. La manière dont ils interagissent avec les autres a changé. Tout est devenu plus cher et l’incertitude quant à l’avenir persiste. Alors, comment en sommes-nous arrivés là en premier lieu ?
L’augmentation du coût des produits de première nécessité peut, au fil du temps, peser lourdement sur les gens. La plupart d’entre nous l’ont remarqué en voyant la facture de nos courses hebdomadaires continuer à augmenter de plus en plus avec de moins en moins de nourriture dans le panier. D’autres catégories de hausses de prix sont plus difficiles à reconnaître dans nos activités quotidiennes, mais l’inflation est élevée.
L’une des façons les plus courantes de calculer le taux d’inflation consiste à utiliser l’indice des prix à la consommation (IPC), qui prend en compte les biens et services pour lesquels nous dépensons tous de l’argent tout au long de l’année (nourriture, essence, etc.), et à effectuer une analyse. calcul qui compare le coût moyen pondéré de ce panier de biens à différents moments.
Le taux d’inflation pour 2021, 2022 et 2023 était respectivement de 4,7 %, 8,0 % et 4,1 %. Sur un cycle de trois ans, nous n’avons pas vu des taux d’inflation aussi élevés depuis plus de 40 ans. Soyons réalistes, nous ressentons tous les conséquences d’une manière ou d’une autre. Lorsque les prix augmentent et que l’argent se fait rare, de nombreuses personnes commencent à sortir leur carte de crédit plus fréquemment tout au long du mois.
Le rapport trimestriel du Centre de données microéconomiques de la Fed de New York sur la dette et le crédit des ménages montre que le solde total de la dette des ménages a augmenté de 228 milliards de dollars au troisième trimestre 2023, tous types de dettes confondus. Les soldes des cartes de crédit ont augmenté de 48 milliards de dollars au troisième trimestre, avec un total d’encours de 1,08 billion de dollars. De plus, le rapport 2023 : 4e trimestre ne s’annonce pas meilleur, avec une augmentation des soldes de dette globaux des ménages de 212 milliards de dollars, ce qui inclut une augmentation des soldes de cartes de crédit de 50 milliards de dollars, pour un total de 1 130 milliards de dollars de dette impayée sur cartes de crédit.
L’endettement des cartes de crédit en hausse
Puisqu’il est plus coûteux d’acheter les produits de première nécessité et que de nombreux propriétaires utilisent des cartes de crédit pour combler l’écart, effectuent-ils tous réellement les paiements minimums sur ces cartes ? Selon le Centre de données microéconomiques, les taux de délinquance globaux ont également augmenté au quatrième trimestre 2023. Au 31 décembre 2023, 3,1 % de l’encours de la dette était dans un certain stade de délinquance, en hausse de 0,1 point de pourcentage par rapport au troisième trimestre. Les taux de transition des défauts de paiement ont également augmenté pour tous les types de produits, à l’exception des prêts étudiants, avec un montant annualisé d’environ 8,5 % des soldes de cartes de crédit et 7,7 % des soldes de prêts automobiles passant en souffrance.
Avec chaque jour qui passe dans la nouvelle année, en conséquence directe de la transition des taux de délinquance, nous voyons de plus en plus de dossiers de recouvrement de cartes de crédit déposés à travers les États-Unis. Il est communément admis dans le secteur juridique que les saisies immobilières vont augmenter à mesure que les consommateurs maximisent leur crédit et manquent d’options pour couvrir l’excédent de leurs frais de subsistance, mais cela reste à voir.
Comment communiquer que la prison de l’équité est un état d’esprit
Si vous faites du marketing auprès de propriétaires disposant d’une valeur nette importante dans leur résidence et qui ressentent également les conséquences d’un coût de la vie plus élevé, il est très important de communiquer clairement qu’ils ne sont pas piégés. Ils ont des options, et ils ne peuvent pas permettre que la valeur nette de leur maison les empêche d’explorer ces options. Néanmoins, ils devront peut-être encore prendre des décisions financières difficiles pour empêcher leur valeur nette d’évoluer dans la mauvaise direction. Après tout, une prison pour l’équité est un préjudice que l’on s’impose soi-même.
Même si avoir la valeur nette de leur maison peut être rassurant, ils ne devraient pas se laisser endormir par un sentiment de fausse confiance financière. S’ils n’ont pas les moyens de payer leurs factures, ces problèmes globaux finiront par grignoter leurs capitaux propres d’une manière ou d’une autre. De plus, rien ne garantit qu’il n’y aura pas une correction du marché dans les mois à venir qui pourrait réduire la valeur perçue de leurs maisons. Parfois, la meilleure décision pour les propriétaires est de retirer de l’argent, de rembourser certaines obligations financières urgentes et de louer ou d’acheter un logement qui correspond à leur budget post-pandémique.
Pour les personnes qui envisagent de vendre sur le marché immobilier actuel, il est important de leur souligner qu’elles disposent de plusieurs voies pour trouver leur nouvelle maison sans se ruiner. Par exemple, ils peuvent tirer une partie des bénéfices de la vente de leur maison actuelle et réduire le taux d’intérêt du prêt de leur nouvelle maison, réduisant ainsi leur mensualité et respectant leur budget.
S’ils ont la possibilité de travailler à distance, cette flexibilité élargit leur zone potentielle de recherche d’une nouvelle maison. Avoir la possibilité de vivre pratiquement n’importe où leur donne un poids dans les négociations, car il y a plus de logements permanents potentiels sur lesquels faire des offres que s’ils se concentraient sur un certain quartier.
Ils peuvent également s’installer dans des zones moins établies et en cours de développement, ce qui signifie de nouvelles constructions et des prix plus bas pour ceux qui achètent dans les premières phases.
Enfin, pour ceux qui sont à la retraite avec un revenu fixe, ainsi que pour ceux qui sont en train de mettre un terme à leur carrière, il existe de nombreuses options abordables dans des communautés de plus de 55 ans offrant de superbes commodités et des voisins au même moment de leur vie. Au cours de vos interactions, aidez ces personnes à comprendre les raisons pour lesquelles la transaction a du sens et pourquoi la vente leur offre finalement plus d’options que l’alternative.
Parfois, vendre est la seule réponse
L’une des pires choses qu’une personne puisse faire dans des moments comme celui-ci est de permettre que des jugements par défaut liés à la dette soient prononcés à son encontre. Contracter des dettes inutiles sur carte de crédit pour couvrir le coût de la vie quotidienne ronge indirectement leurs capitaux propres, car ils devront les payer à un moment donné ou faire face au casse-tête de la faillite. En outre, une fois qu’une maison est saisie, les honoraires et frais d’avocat supplémentaires, ainsi que les frais de retard et les intérêts moratoires liés au prêt, entraînent une augmentation encore plus importante du solde impayé, épuisant ainsi la réserve de valeur nette de leur maison. Toutes ces choses finissent par ronger leurs capitaux propres, certaines bouchées étant plus importantes que d’autres.
Si vous avez fait du marketing auprès de propriétaires qui ont besoin d’apporter des changements dans leur vie pour éviter les pièges de contracter des dettes ingérables, faites-leur savoir qu’il n’est pas trop tard. Si vous n’avez pas fait de marketing auprès de ces personnes, vous devriez sérieusement envisager de le faire pour vous aider à conquérir une partie du marché des ventes en difficulté.
En fin de compte, ces propriétaires ont encore le temps de procéder aux changements nécessaires pour échapper à leurs prisons d’équité. Le plus important est qu’ils entament des conversations en temps opportun avec des professionnels comme vous et qu’ils élaborent le meilleur plan d’attaque pour prospérer dans l’économie post-pandémique.
Craig Kincheloe est président de Le groupe Kincheloequi vise à aider les particuliers et les familles à acheter et à vendre des maisons à Tampa, en Floride et dans les environs.
David J. Miller est l’associé directeur de David Miller Law, PLLCà Largo, en Floride, et assiste en qualité de conseil auprès de Cabinet d’avocats Lucas, Macyszyn & Dyer.
Note de l’éditeur : cette chronique ne reflète pas nécessairement l’opinion de la rédaction de HousingWire et de ses propriétaires.
Pour contacter l’auteur de cette histoire :
David Miller à [email protected]
Craig Kincheloe à [email protected]
Pour contacter l’éditeur responsable de cette histoire :
Tracey Velt à [email protected]