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La rémunération des courtiers hypothécaires est à l’honneur après une récente Société fédérale d’assurance-dépôts (FDIC) a conclu que certaines institutions financières n’ont pas réussi à prouver que les paiements étaient « raisonnablement liés » à la valeur des services fournis.
Dans ses faits saillants de la surveillance de mars, la FDIC a déclaré que de nombreuses institutions ont élaboré des politiques et des procédures pour garantir que des services de courtage hypothécaire suffisants soient fournis afin de recevoir une compensation, ce qui était la première d’un test en deux parties.
Cependant, la deuxième partie du test a révélé que ces institutions financières n’avaient pas développé suffisamment d’initiatives de conformité pour déterminer si les paiements étaient raisonnablement liés à la valeur des services.
La FDIC supervise environ 3 000 banques et caisses d’épargne à charte d’État non membres de la Système de réserve Fédérale. Les faits marquants actuels en matière de surveillance résument les résultats globaux des institutions surveillées en 2023, lorsque la FDIC a mené environ 900 examens de conformité des consommateurs.
Les violations impliquent des relations avec des courtiers hypothécaires dans les cas où les institutions financières paient les courtiers hypothécaires et lorsque les institutions agissent en tant que courtiers hypothécaires.
Les examinateurs ont constaté que les institutions avaient violé l’article 8 de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) et sa règle d’application, le règlement X. Dans la pratique, ces règles interdisent de donner ou d’accepter un objet de valeur pour les références aux services de règlement dans le cadre de prêts hypothécaires fédéraux.
Les règles actuelles ont été appliquées par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) depuis 2011. Le CFPB a hérité de la responsabilité d’imposer des déclarations de politiques (SOP) créées par le Département du logement et du développement urbain (HUD) en 1999 et 2001.
Ces règles stipulent qu’un courtier hypothécaire effectue un « travail d’origination suffisant » s’il prend la demande et fournit au moins cinq services supplémentaires. (Il existe quelques mises en garde concernant les services de conseil, les références et le travail en double.)
« Les examinateurs ont identifié des violations impliquant des relations dans lesquelles les courtiers en hypothèques fournissaient moins de cinq services, et des relations dans lesquelles les courtiers en hypothèques fournissaient plus de cinq services », souligne la surveillance de la FDIC.
Les violations identifiées varient selon les différentes étapes du processus de prêt.
Certaines institutions n’ont pas fourni les services qu’elles avaient indiqués aux examinateurs, comme aider l’emprunteur à résoudre ses problèmes de crédit ou participer à la clôture des prêts – les professionnels n’assistaient pas aux réunions de clôture ou participaient rarement par téléphone.
D’autres institutions ont également répertorié certains services de conseil séparément alors qu’ils devraient être répertoriés comme un seul élément. Ces services comprennent l’éducation de l’emprunteur, l’explication des différents types de prêts et la démonstration des paiements mensuels.
Un autre exemple est celui d’une institution agissant en tant que courtier hypothécaire qui a déclaré avoir fourni des informations à l’emprunteur, mais n’a transmis qu’un lien fourni par le prêteur avec le document. La même institution a également déclaré avoir initié ou ordonné évaluations lorsqu’il a ajouté les informations des emprunteurs dans le logiciel d’un prêteur.
La FDIC reconnaît que la technologie joue désormais un rôle dans les services fournis par les sociétés de courtage et peut avoir un impact sur leur valeur. La FDIC a déclaré dans son rapport que même si cela réduit le temps, cela ne signifie pas nécessairement qu’un service a moins de valeur.