En 2024, l’endettement en Allemagne a légèrement diminué, touchant environ 5,56 millions de personnes, soit le chiffre le plus bas depuis 2004. Les ménages adoptent une consommation prudente, épargnant près de 11 % de leur revenu. Cependant, des groupes vulnérables, notamment les travailleurs à faible revenu et les femmes célibataires, continuent de souffrir. Les prévisions pour 2025 sont préoccupantes, avec une augmentation potentielle des difficultés financières, exacerbées par les maladies et les dépendances. Les offres de crédit à tempérament suscitent également des inquiétudes.
Une tendance encourageante : l’endettement en Allemagne en légère baisse
Cette année, le surendettement en Allemagne a enregistré une légère diminution. D’après les données de l’agence de notation économique Creditreform, environ 5,56 millions de personnes sont touchées, soit une baisse de 94 000 par rapport à l’année précédente. Ce chiffre représente le niveau le plus bas depuis le début des évaluations en 2004, comme l’indique le récent rapport ‘Schuldneratlas Deutschland 2024’.
Le taux de surendettement, c’est-à-dire le pourcentage de personnes surendettées par rapport à l’ensemble des adultes, a chuté de 8,15 % à 8,09 %. Une personne est considérée comme surendettée si elle ne peut pas honorer ses obligations financières à long terme.
Le chef de la CDU, Merz, a jusqu’à présent exclu toute réforme du frein à l’endettement.
Consommation prudente des ménages
Les experts avaient anticipé une forte hausse du surendettement pour 2024, mais cette prévision ne s’est pas concrétisée. Patrik-Ludwig Hantzsch, directeur de la recherche économique chez Creditreform, souligne un facteur sous-jacent : ‘Les consommateurs allemands se montrent prudents et craignent l’avenir. Ils préfèrent donc conserver leur épargne.’ Il évoque même un phénomène qu’il qualifie d’ ‘épargne par crainte’.
Les dépenses sont souvent repoussées, selon Hantzsch. Cette forte tendance à l’épargne contribue à la baisse des cas de surendettement. Les raisons en sont multiples : la conjoncture économique difficile, les décisions politiques du gouvernement fédéral, la guerre en Ukraine et les élections aux États-Unis.
Épargne en hausse
L’indice de consommation HDE et les études de climat de consommation menées par les instituts de recherche GfK et NIM montrent une légère amélioration de l’humeur en Allemagne, bien qu’elle reste globalement faible. Les ménages adoptent une approche prudente de leurs achats et augmentent leur épargne, mettant de côté environ onze pour cent de leur revenu disponible durant le premier semestre 2024, selon l’Office fédéral de la statistique.
Actuellement, peu d’indices suggèrent un changement significatif de cette tendance. D’après une enquête réalisée par la société de conseil EY, seulement une personne sur quatre s’attend à une amélioration de sa situation financière dans l’année à venir.
Bien que le chef de la CDU, Merz, n’exclue pas une réforme du frein à l’endettement, le SPD propose des discussions à ce sujet.
Profil des surendettés en Allemagne
Malgré la baisse générale du surendettement en Allemagne, certains groupes continuent de rencontrer des difficultés, selon Creditreform. Les travailleurs à faible revenu souffrent particulièrement des hausses de prix dans les secteurs de l’énergie et de l’alimentation.
Les femmes célibataires sont également touchées de manière disproportionnée par cette problématique. Toutefois, il est observé que les hommes sont généralement plus souvent en situation de surendettement. Les villes de Bremerhaven, Pirmasens, Gelsenkirchen, Herne et Neumünster affichent les taux de surendettement les plus élevés en 2024.
Perspectives préoccupantes pour l’avenir
En se projetant vers 2025, Hantzsch anticipe une détérioration de la situation du surendettement en Allemagne. ‘De nombreux consommateurs voient leurs économies s’épuiser et épargnent par crainte. Cela engendre une charge financière accrue pour les ménages à faible revenu’, explique-t-il.
Pour élaborer son ‘Schuldneratlas’, Creditreform se base sur des données anonymisées issues de registres officiels et d’autres sources. L’agence a également ajusté sa méthode de calcul l’an dernier, rendant les chiffres de 5,56 millions non comparables aux données antérieures à 2023.
Les petits prêts de moins de 1 000 euros gagnent en popularité auprès des consommateurs.
Les besoins d’accompagnement en matière de surendettement
La Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung n’observe pour l’instant aucune raison de sonner l’alarme. ‘Le nombre de personnes concernées reste trop élevé. Nous ne pouvons pas répondre à la demande’, déclare la directrice Ines Moers.
Les services de conseil en matière de surendettement font face à des difficultés de personnel, avec de nombreux postes vacants. De plus, les municipalités et les États fédéraux réduisent progressivement leurs budgets pour les initiatives de soutien aux personnes concernées.
Les nouvelles causes du surendettement
Quelles sont les causes du surendettement ? Depuis cette année, le chômage n’est plus le principal facteur déclencheur. La majorité des cas de surendettement sont désormais attribués à des maladies, des dépendances ou des accidents, représentant plus de 18 % des situations. Les experts expliquent que la stabilité de l’emploi et les évolutions démographiques contribuent à ce changement. Cependant, Hantzsch prévoit que la question de la perte d’emploi redeviendra centrale dans les années à venir.
Pour ceux qui rencontrent souvent des découverts sur leur compte bancaire, envisager un crédit à tempérament pourrait être une solution plus appropriée.
Les offres de crédit controversées
Les crédits à tempérament jouent un rôle significatif dans le surendettement. Cela inclut les offres ‘Achetez maintenant, payez plus tard’, où le règlement est différé. Selon les données de Schufa, presque la moitié des nouveaux crédits à tempérament sont des petites sommes inférieures à 1 000 euros. Creditreform met en garde contre une augmentation des cas de surendettement, notamment chez les jeunes.
Les défenseurs des consommateurs attirent également l’attention sur ces offres, soulignant qu’elles peuvent inciter les gens à acheter plus que ce qu’ils peuvent réellement se permettre. ‘Les intérêts peuvent également faire en sorte que vous finissiez par payer beaucoup plus cher un article que si vous l’achetiez immédiatement’, avertit le centre de protection des consommateurs.