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OLes comptes d’épargne en ligne uniquement offerts par les grandes banques pourraient devenir une espèce en voie de disparition, et cela pourrait être un rideau pour certaines offres populaires de cartes de crédit à 0% d’intérêt. Cependant, il pourrait y avoir un coup de pouce pour les succursales bancaires et les clients qui résistent à la poussée du passage au numérique.
Ce ne sont là que quelques-uns des résultats possibles d’un grand bouleversement des services financiers britanniques qui entrera en vigueur le 31 juillet.
Le nouveau régime d' »obligation de consommation » mis en place par l’organisme de surveillance de la ville, la Financial Conduct Authority (FCA), vise à garantir que les entreprises financières – y compris les banques et les sociétés de construction, les assureurs et les sociétés d’investissement – se concentrent sur la fourniture de « bons résultats » pour les clients et la prévention des « dommages prévisibles ».
Cela devrait signifier des choses telles que donner des prix équitables à tous les clients, agir sur les frais frauduleux et faciliter l’annulation ou le changement de produits.
Alors que certains pourraient être sceptiques quant à savoir si ce nouveau régime fera vraiment une différence, les sociétés financières apportent des changements pour s’assurer qu’elles se conforment aux règles plus strictes. Par exemple, cette semaine Santander a annoncé des changements à certains de ses comptes d’épargne. Ses comptes eSaver et eIsa ont été renommés Easy Access Saver et Easy Access Isa et peuvent désormais être administrés via tous les canaux : en ligne, en agence ou par téléphone. Auparavant, ces deux comptes étaient uniquement en ligne.
Il est entendu que certaines banques estiment que ce n’est pas un « bon résultat » pour les clients s’ils ne sont autorisés à accéder à un compte en ligne que lorsqu’il existe d’autres canaux, tels que des agences bancaires ou des centres d’appels, disponibles.
Andrea Melville, directeur des comptes courants, de l’épargne et des services bancaires aux entreprises de Santander, déclare que Santander révise en permanence ses produits « pour s’assurer qu’ils offrent une valeur maximale à nos clients et qu’ils sont conformes aux nouveaux principes d’obligation des consommateurs ».
D’autres grandes banques pourraient emboîter le pas et ouvrir leurs comptes en ligne uniquement aux clients non numériques. Cependant, il est trop tôt pour dire si le prix de cette flexibilité accrue peut être une baisse des taux d’intérêt.
Un initié de l’industrie a déclaré que jusqu’à présent, il s’agissait uniquement de « banques essayant de pousser les gens à passer au numérique », alors que des mouvements comme celui-ci, déclenchés par le nouveau régime, « s’éloignent de cela ».
Pendant ce temps, les cartes de crédit offrant des offres sans intérêt sur les transferts de solde et les achats sont depuis longtemps populaires et ont aidé certaines personnes à économiser des centaines, voire des milliers de livres. Mais s’ils ne facturent pas de frais, alors tous les revenus proviennent de personnes qui ne remboursent pas le solde ou manquent un paiement.
La FCA indique clairement que les entreprises « ne devraient pas compter sur les bénéfices tirés de mauvais résultats pour les clients », déclare James Daley, directeur général de Fairer Finance, le groupe de consommateurs et fournisseur de notations. Il ajoute : « Pour certains produits, comme les cartes de crédit à 0 % sans frais, ces nouvelles règles posent un défi existentiel.
Daley dit que les prêteurs savent qu’une partie des clients qui souscrivent ces cartes manqueront un paiement et perdront leur offre promotionnelle en conséquence, ou ne parviendront pas à rembourser le solde à la fin de la période de 0 % et seront incapables de refinancer la dette. « La question est – y a-t-il un moyen de prédire quels clients seront les plus rentables? »
Il ajoute que lorsqu’il s’agit de punir les clients qui manquent un paiement en les privant de leur offre à 0 %, « je ne vois pas non plus comment cela répondrait aux nouvelles exigences en matière d’obligations de consommation ».