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Vous cotisez consciencieusement à votre pension d’entreprise ou privée depuis des années, voire des décennies, mais ensuite – peut-être alors que vous êtes sur le point de prendre votre retraite – les règles changent soudainement.
En conséquence, il semble que votre situation risque de perdre des centaines, voire des milliers de livres par an.
Il y a une vingtaine d’années, les retraites étaient un véritable Far West, avec une série de scandales qui ont fait chuter la confiance, qu’il s’agisse de ventes abusives à grande échelle de retraites personnelles, de travailleurs qui ont perdu leurs fonds lorsque leur employeur a fait faillite ou de clients d’Equitable Life qui ont fait faillite. ont vu leur épargne-retraite réduite.
Des règles et réglementations plus strictes sont désormais en place, mais ces dernières semaines, Guardian Money a entendu plusieurs personnes s’inquiéter de leur épargne-retraite. Deux d’entre eux racontent ici leur histoire.
‘Boots était une marque en laquelle j’avais confiance.
Anne Harding fait partie des plus de 20 000 employés et anciens employés de Boots qui affirment qu’ils pourraient perdre de leur poche, dans certains cas plusieurs milliers de livres sterling par an, en raison de changements apportés « du jour au lendemain » à leur régime de retraite.
Ils seront désormais généralement obligés d’attendre cinq ans supplémentaires pour obtenir leur pleine pension. Certains peuvent désormais retarder le versement de leur retraite, mais pour beaucoup, ils n’ont pas le temps de modifier leurs plans financiers, ce qui signifie qu’ils sont contraints d’accepter une pension réduite, affirment les militants.
En novembre dernier, le détaillant de produits de santé et de beauté a cédé son régime de retraite professionnel de plusieurs milliards de livres sterling à l’assureur Legal & General, qui a pris en charge ses actifs et ses passifs. Ces dernières années, de nombreux grands employeurs ont procédé ainsi pour se débarrasser du « risque » lié aux retraites et pouvoir ainsi se concentrer sur leur activité principale.
Le régime Boots a fermé ses portes aux nouveaux affiliés en 2010. Le Boots Pension Support Group, un groupe d’action, estime qu’il reste environ 23 000 adhérents qui doivent encore prendre leur retraite et commencer à percevoir leur pension.
Le groupe affirme que pendant des décennies, les membres ont pu percevoir leur pension complète sans pénalité à partir de 60 ans – mais Boots affirme que cela n’a jamais été garanti et qu’il s’agissait d’une prestation discrétionnaire qui a maintenant pris fin. Cela signifie que les membres doivent désormais attendre jusqu’à 65 ans pour toucher leur pleine pension. Ils peuvent prendre leur retraite avant cela, mais ils perdront une partie de leur pension s’ils la prennent avant 65 ans.
Harding, qui aura 59 ans ce mois-ci, a travaillé pour Boots de 1992 à 2003 et était responsable des ressources humaines à sa base de Beeston, dans le Nottinghamshire. Elle dit avoir toujours compris qu’elle avait droit à une pension complète à 60 ans sur la base de ce qui lui avait été communiqué au fil des années.
Elle s’est appuyée sur cela lorsqu’elle a décidé de prendre sa retraite en juin dernier, après quoi elle a eu accès à un fonds de pension pour financer les 18 mois jusqu’à ce que sa pension Boots complète entre en vigueur. Mais quelques mois plus tard, elle a reçu une lettre l’informant qu’elle devrait attendre encore cinq mois. ans pour sa pension à taux plein, même si elle avait planifié ses finances en fonction des devis initiaux qu’elle avait reçus.
« Mon mari et moi sommes tous deux à la retraite et sommes maintenant extrêmement inquiets pour nos finances », déclare Harding. « Boots était un employeur et une marque en qui j’avais placé ma confiance… Si j’avais su que je ne pouvais pas compter sur une pension à taux plein à 60 ans pour moi en 2025, j’aurais pris une décision différente. »
Elle affirme que Boots ne lui a pas fourni d’informations sur l’impact financier d’une pension réduite à 60 ans, mais ajoute : « Sur la base de ce que d’autres ont appris, je m’attends à ce que mon paiement forfaitaire soit réduit d’environ 4 500 £ et qu’un montant annuel soit réduit. réduction de ma pension de 900 £ – facilement 30 000 £ au total sur la base de l’espérance de vie moyenne.
Pour d’autres, l’impact financier est plus important, affirme le groupe d’action. Pour certains, cela pourrait leur coûter entre 1 000 et 4 000 £ par an, en plus de l’impact sur la somme forfaitaire non imposable qu’ils peuvent percevoir.
Le syndicat PDA (Pharmacists’ Defence Association) a mené une enquête et a déclaré il y a quelques jours que son point de vue initial était qu’il n’y avait « aucune preuve pour étayer cette affirmation ». [company’s] prétendent qu’une pension non réduite à partir de 60 ans était discrétionnaire ». Elle a indiqué que le différend pourrait devoir être réglé par le médiateur des retraites.
Dans un communiqué, l’administrateur du régime Boots déclare reconnaître que le changement affectera les membres qui choisissent de prendre leur retraite avant l’âge normal de la retraite (NRA) du régime. « Bien que le syndic ait pu, dans le passé, proposer des conditions de retraite anticipée améliorées, cela a toujours été… sur une base discrétionnaire. Cela n’a jamais été quelque chose auquel les membres avaient automatiquement droit », ajoute-t-il. « Continuer à verser des pensions non réduites aux membres qui choisissent de prendre une retraite anticipée aurait rendu l’assurance du régime auprès de Legal & General inabordable. »
L’administrateur indique que les membres peuvent toujours recevoir leur pension complète, sans aucune réduction, de la NRA, qui est de 65 ans pour la plupart des membres, par rapport à l’âge actuel de la retraite dans l’État, qui est de 67 ans. Il ajoute que certaines dispositions transitoires ont été mises en place.
« Le fiduciaire n’a pas pris cette décision à la légère, mais dans l’intérêt collectif de tous les membres, et sur la base de conseils professionnels indépendants, afin de sauvegarder la sécurité financière à long terme du régime », ajoute le communiqué.
Legal & General affirme n’avoir aucune influence sur les règles du système.
« Ma pension a effectivement été rançonnée »
Jonathan Booth fait partie des quelque 17 000 personnes impliquées dans ce que certains ont appelé un scandale impliquant la société de retraite en faillite Hartley Pensions.
Il devrait avoir 65 ans début mars mais affirme avoir été « poussé au bord du désespoir » par les événements des 18 derniers mois. Il ajoute : « J’aimerais commencer à planifier ma retraite. [but] Je sens que je ne peux pas prendre ma retraite.
Comme beaucoup de gens, Booth avait accumulé plusieurs caisses de retraite au cours de sa vie professionnelle, et lorsqu’il a parlé à un conseiller financier il y a quelques années, celui-ci lui a recommandé de les consolider en une seule pension personnelle auto-investie (Sipp) gérée par Hartley Pensions.
Son Sipp contient plusieurs centaines de milliers de livres. «Il s’agit de la totalité de mon épargne-retraite», explique Booth, directeur d’une organisation à but non lucratif qui vit dans le Hertfordshire.
En juillet 2022, il a été annoncé que Hartley Pensions avait été mise sous administration suite à des « violations de la réglementation », le cabinet comptable UHY Hacker Young étant chargé de gérer ses affaires et de tenter de trouver un repreneur.
Les dossiers financiers de l’entreprise étaient en désordre, de sorte que les administrateurs ont interdit aux personnes de transférer leurs fonds vers d’autres prestataires de retraite. Pendant un certain temps, on a également craint qu’ils ne soient confrontés à de lourdes taxes pour couvrir les frais d’administration.
Booth dit que son conseiller financier lui a dit de ne pas s’inquiéter, mais il dit que toute cette affaire a causé beaucoup de stress et d’anxiété.
« Je ne peux toujours pas déplacer ma pension, et il n’y a aucun délai pour cela », dit-il. « Je ne pense pas pouvoir prendre ma retraite pour le moment. »
Booth dit qu’il ne se sentira pas en sécurité tant qu’il ne sera pas en mesure de transférer sa pension à un prestataire « stable et digne de confiance ».
Des nouvelles positives pourraient se profiler à l’horizon pour Booth et les autres : UHY Hacker Young dit qu’il s’attend à ce que les transferts de pensions hors de Hartley commencent en avril, et il écrira bientôt à tous les titulaires de pension pour expliquer comment cela se déroulera.
Peter Kubik, associé chez UHY Hacker Young, déclare : « Nous sommes conscients que la période administrative a été stressante pour les clients. » Il ajoute qu’un accord avec le Financial Services Compensation Scheme pour financer les coûts administratifs de plusieurs millions de livres « est un résultat positif pour les clients. En conséquence… les titulaires de pension Hartley ne paieront aucun frais d’administration.
Vos droits sur les régimes de retraite
Investir dans une pension est l’un des engagements financiers les plus importants que la plupart d’entre nous prendrons, et vous avez des droits si vous vous inquiétez pour votre prestataire ou si celui-ci souhaite apporter des modifications à votre régime.
Si vous avez une plainte concernant votre pension personnelle, parlez-en d’abord à votre prestataire. Les sociétés financières ont jusqu’à huit semaines pour résoudre les plaintes. Si vous n’êtes pas satisfait de leur réponse finale, ou si celui-ci ne répond pas, vous pouvez demander au Service de médiation financière d’enquêter. Cela ne vous coûtera rien et vous n’aurez besoin de payer personne pour vous représenter. Mais vous devez déposer une plainte auprès du médiateur dans les six mois suivant la date figurant sur votre lettre de réponse finale.
Vous pouvez également contacter le Médiateur des Pensions. Cela peut vous aider en cas de plainte ou de litige concernant un régime de retraite professionnel ou personnel si vous êtes affilié ou bénéficiaire d’un régime. Cependant, le médiateur des retraites a constaté une forte augmentation du nombre de cas qu’il reçoit, ce qui a entraîné des retards. Guardian Money a entendu des personnes à qui on a dit qu’il faudrait près d’un an pour que leur plainte soit confiée à un spécialiste. .
Si vous avez des inquiétudes concernant votre régime professionnel – par exemple, concernant des paiements manquants ou quelque chose qui vous laisse penser qu’il ne fonctionne pas correctement – vous pouvez les signaler au Pensions Regulator (TPR), qui protège les retraites professionnelles du Royaume-Uni.
Si vous avez une pension et que le prestataire ou le conseiller fait faillite, vous pourrez peut-être demander une indemnisation au Financial Services Compensation Scheme (FSCS). Si l’entreprise qui fait faillite est votre organisme de retraite, le FSCS peut normalement payer 100 % de votre demande, sans plafond. Mais les règles sont différentes si votre prestataire était un opérateur de retraite personnelle auto-investie (Sipp). Si un fournisseur Sipp fait faillite, l’indemnisation est normalement plafonnée à 85 000 £.
En cas de faillite de votre régime de retraite professionnel, vous pourriez être couvert par le Fonds de Protection des Retraites (PPF). Cela protège les personnes bénéficiant d’une pension à « prestations définies » (c’est-à-dire le salaire final) lorsque leur employeur fait faillite.
Toute réclamation concernant la pension de l’État doit être adressée au ministère du Travail et des Retraites.
Tous les employeurs britanniques sont tenus par la loi de proposer un régime de retraite professionnel. Votre employeur doit vous inscrire automatiquement au régime et cotiser à votre pension si vous êtes éligible à une « adhésion automatique ». Il ne peut par exemple pas vous encourager ou vous contraindre à vous retirer du dispositif. De plus, votre employeur doit normalement transférer vos cotisations à votre régime ou prestataire au plus tard le 22 du mois suivant leur déduction sur votre salaire.