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Nos experts répondent aux questions bancaires des lecteurs et rédigent des critiques impartiales sur les produits (voici comment nous évaluons les produits bancaires). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres. Des conditions s’appliquent aux offres répertoriées sur cette page.
- Les comptes d’épargne sont d’excellents outils pour atteindre divers objectifs, et il en existe de nombreux types.
- Vous préférerez peut-être un compte d’épargne traditionnel si vous souhaitez effectuer vos opérations bancaires en personne.
- Pour de meilleurs taux d’intérêt et des frais moins élevés, vous aimeriez peut-être un compte d’épargne en ligne à haut rendement.
Un compte courant est un bon endroit pour stocker l’argent dont vous avez besoin pour le loyer, les nécessités quotidiennes ou une soirée entre amis. Mais ce n’est pas idéal pour épargner pour l’avenir. Pour éliminer la tentation et voir votre argent fructifier, vous souhaiterez ouvrir un compte d’épargne.
Il existe plusieurs types de comptes parmi lesquels choisir, et le compte d’épargne qui vous convient le mieux dépendra de vos préférences bancaires, de vos objectifs et du délai dans lequel vous aurez besoin d’accéder à votre argent.
Comparez les comptes d’épargne
Aperçu des comptes d’épargne
Pourquoi ouvrir un compte épargne ?
Si vous n’êtes pas sûr de ce qu’est un compte d’épargne, c’est un type de compte bancaire qui vous permet de gagner des intérêts sur votre argent. Un compte d’épargne est un meilleur outil qu’un compte courant pour faire fructifier votre épargne.
Par exemple, vous pouvez placer de l’argent sur un compte d’épargne à haut rendement qui rapporte en moyenne 4,50 % APY (il peut fluctuer dans le temps) et compose les intérêts quotidiennement. Ces 10 000 $ se transforment en environ 12 462 $ sur cinq ans. Et cela suppose que vous ne cotisez plus d’argent à votre épargne.
Types de comptes d’épargne : choisir la meilleure option
Il n’existe pas de « meilleur » type de compte d’épargne. Cela dépend de ce que vous souhaitez retirer du compte. Voici vos options :
- Compte d’épargne traditionnel : Idéal si vous souhaitez effectuer vos opérations bancaires en personne
- Compte d’épargne à haut rendement : Idéal si vous souhaitez effectuer vos opérations bancaires numériquement
- Compte du marché monétaire: Idéal si vous souhaitez une carte de débit ou des chèques papier liés à votre épargne
- CD: Idéalement, si vous êtes à l’aise de ne pas toucher à votre argent pendant une longue période
- Compte de gestion de trésorerie : Idéal si vous souhaitez conserver vos chèques et vos économies sur un seul compte et/ou en banque auprès de la même société que celle que vous utilisez pour investir.
- Compte d’épargne spécialisé : Idéal si vous avez un objectif d’épargne spécifique, notamment préparer votre retraite, couvrir vos dépenses de santé ou épargner pour un enfant, un étudiant ou une personne âgée.
La majorité de ces comptes (à l’exception des comptes d’épargne traditionnels et des comptes de gestion de trésorerie) sont disponibles à la fois en ligne et via des banques physiques. L’avantage des comptes d’épargne en ligne est qu’ils comportent souvent moins de frais. Les banques physiques ont cependant accès aux services bancaires en personne.
Ci-dessous, nous approfondirons et expliquerons les avantages et les inconvénients de chaque compte.
Comptes d’épargne traditionnels
Exemples: Wells Fargo Way2Save Savings, Banque TD, Citi® Savings Access, Compte d’épargne Régions LifeGreen®
Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne ordinaire auprès d’une banque physique ou d’une coopérative de crédit.
Ces comptes paient des taux d’intérêt bas, parfois aussi bas que 0,01 % APY. La plupart facturent des frais de maintenance mensuels, mais vous pouvez peut-être bénéficier d’une dispense. Vous avez l’avantage de pouvoir parler face à face à un banquier lorsque vous avez une question.
Comptes d’épargne à haut rendement
Exemples : Capital One 360 Performance Savings, compte d’épargne en ligne Discover®, compte d’épargne Chime.
La plupart des comptes d’épargne à haut rendement sont généralement des comptes d’épargne en ligne. Bien que certaines institutions financières physiques disposent également de comptes d’épargne à haut rendement.
Les comptes d’épargne à haut rendement sont sûrs tant qu’ils disposent d’une assurance FDIC pour protéger votre argent en cas de problème et de fermeture de la banque.
Gardez à l’esprit que les banques en ligne n’ont pas à payer les dépenses liées à un bâtiment physique, elles peuvent se permettre de vous payer des taux plus élevés et de facturer des frais moins élevés. La plupart des meilleures banques en ligne ne facturent aucun frais de service mensuel.
Vous n’avez pas non plus besoin de beaucoup d’argent pour commencer. La plupart des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement ne nécessitent pas de dépôt initial d’ouverture.
Comptes d’épargne en vedette d’Insider
Comptes du marché monétaire
Exemples: Axos Bank, CIT Bank, Sallie Mae, CFG Bank, compte du marché monétaire à haut rendement
Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes d’épargne. Vous pouvez les trouver dans les banques physiques ou dans les institutions en ligne. Les meilleurs comptes du marché monétaire sont cependant disponibles en ligne. Les taux d’intérêt de ces comptes du marché monétaire ont tendance à être plus compétitifs. Vous pouvez également trouver des comptes sans frais de tenue de compte bancaire mensuels.
La principale différence entre un compte du marché monétaire et un compte d’épargne est que le premier est généralement accompagné d’une carte de débit ou de chèques papier. Cela facilite l’accès à votre épargne en un clin d’œil, ce qui fait des comptes du marché monétaire des options intéressantes pour stocker votre fonds d’urgence.
Les comptes du marché monétaire ont généralement des dépôts minimums plus élevés que les comptes d’épargne, peut-être quelques centaines ou quelques milliers de dollars. Cependant, vous pouvez trouver certaines banques qui n’exigent aucun dépôt d’ouverture.
Certificats de dépôts
Exemples: CD Marcus à haut rendement, CD Synchrony Bank, CD Discover, CD Crescent Bank
Un certificat de dépôt, ou CD, peut être un bon outil d’épargne si vous n’avez pas besoin d’un accès rapide à votre argent.
Choisissez une durée de CD – probablement entre trois mois et cinq ans – et conservez votre argent sur le compte jusqu’à la fin de la durée.
Les comptes d’épargne et du marché monétaire paient des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que votre taux peut changer après l’ouverture du compte. Mais les CD paient des taux fixes, votre taux est donc bloqué une fois que vous avez déposé l’argent. Par exemple, si vous ouvrez un CD de 5 000 $ avec une durée d’un an à 5 % APY, vous gagnerez 5 % pendant les 12 mois entiers.
Vous pouvez ouvrir des CD dans des institutions physiques et en ligne, mais les banques en ligne paient de meilleurs tarifs. Quel que soit le type de banque que vous choisissez, vous ne devriez pas avoir à payer de frais de service mensuels.
CD en vedette d’Insider
Comptes de gestion de trésorerie
Exemples: Compte de trésorerie Wealthfront, gestion de trésorerie Robinhood, compte de dépenses et d’épargne Aspiration, compte de réserve de trésorerie d’amélioration
Un compte de gestion de trésorerie est un compte hybride chèque/épargne généralement proposé par une plateforme bancaire en ligne. Certains comptes de gestion de trésorerie paient des taux d’intérêt élevés, compétitifs par rapport aux taux proposés par les banques en ligne.
Certains comptes de gestion de trésorerie paient le même taux sur la totalité de votre solde, tandis que d’autres vous permettent de définir des objectifs d’épargne distincts et de payer des intérêts uniquement sur vos soldes d’épargne.
Les plateformes bancaires en ligne telles que Wealthfront et Robinhood ne sont pas techniquement des banques. La plupart d’entre eux se spécialisent en fait dans l’investissement, mais ils proposent des comptes de gestion de trésorerie afin que vous puissiez conserver vos dépenses, vos épargnes et vos investissements au même endroit. Ces plateformes sont en partenariat avec de vraies banques, votre argent est donc en sécurité grâce à l’assurance FDIC.
Comptes d’épargne spécialisés
Exemples: Comptes d’épargne santé, comptes de dépôt, IRA, comptes d’épargne étudiants, comptes d’épargne senior, compte d’épargne pour enfants
Les types de comptes d’épargne que nous avons déjà mentionnés peuvent être d’excellents endroits pour stocker des fonds d’urgence ou épargner pour des objectifs comme un acompte sur une maison. Mais si vous souhaitez épargner pour la retraite, votre santé ou l’avenir de votre enfant, vous souhaiterez peut-être un compte d’épargne spécialisé.
Par exemple, un compte d’épargne santé est un compte spécifiquement destiné aux dépenses liées à la santé, et vous pouvez investir des fonds pour gagner encore plus d’argent afin de payer les frais médicaux à la retraite.
Un compte d’épargne pour enfants est un type de compte bancaire que les mineurs peuvent ouvrir auprès de leurs parents ou tuteurs légaux. Les parents pourront gérer le compte d’épargne de leur enfant jusqu’à ce que celui-ci atteigne l’âge de 18 ans et pourront utiliser le compte comme un outil pour apprendre à leur enfant à épargner.
Avant d’ouvrir un compte spécialisé, recherchez si vous êtes éligible et s’il existe des restrictions concernant le moment où vous pouvez retirer de l’argent de votre compte d’épargne.
Questions fréquemment posées sur les types de compte d’épargne
Oui, l’argent est en sécurité dans un compte d’épargne en ligne tant que l’institution financière est assurée par le gouvernement fédéral. S’il s’agit d’une banque, il devrait y avoir un logo « Membre FDIC » au bas du site Web de la banque. S’il s’agit d’une coopérative de crédit, il devrait y avoir une déclaration indiquant « Assuré au niveau fédéral par la NCUA » au bas de son site Web.
Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas perdre d’argent sur un compte du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont des comptes bancaires assurés par le gouvernement fédéral jusqu’à 250 000 $ par déposant et par catégorie de propriété du compte. Cependant, si vous avez plus que cela sur un compte du marché monétaire, il n’est pas garanti que vous aurez accès à tout votre argent en cas de faillite bancaire.
Si vous retirez de l’argent d’un CD avant la fin de la durée, vous devrez probablement payer une pénalité. Une pénalité de retrait anticipé correspond généralement à une partie des intérêts que vous avez gagnés sur le compte.
Pour choisir le type de compte d’épargne adapté à vos besoins, réfléchissez à vos objectifs d’épargne et demandez-vous si vous aurez besoin d’un accès fréquent à votre argent. Pour vous aider à affiner vos options entre un type spécifique de compte d’épargne, vous pouvez examiner des caractéristiques spécifiques telles que les frais, les taux d’intérêt et les exigences de dépôt minimum d’ouverture.
Vous pouvez ouvrir plusieurs types de compte d’épargne si cela correspond à vos objectifs et vous pouvez gérer plusieurs comptes d’épargne à la fois. Par exemple, vous pourriez décider d’ouvrir des CD et un compte d’épargne à haut rendement dans la même banque parce que vous souhaitez épargner pour différents objectifs et profiter de taux d’intérêt compétitifs. Ou, si vous êtes un parent qui souhaite ouvrir un compte d’épargne pour votre enfant, vous pouvez décider d’ouvrir un compte d’épargne pour enfant alors que vous avez déjà ouvert un compte d’épargne.
Si vous n’avez pas économisé au moins trois à six mois de dépenses en cas d’urgence, vous devriez vous concentrer sur l’épargne avant de vous lancer trop profondément dans l’investissement. Si vous avez déjà créé un fonds d’urgence, il existe une règle générale pour décider d’investir ou d’épargner. Si vous avez besoin de cet argent dans cinq ans ou moins, vous souhaiterez probablement le conserver sur un compte d’épargne. Investir pourrait être un bon moyen de gagner plus d’argent au fil du temps, pour de l’argent dont vous aurez besoin dans plus de 5 ans.
Un CD d’une durée plus longue – probablement cinq ans ou plus – vous rapportera probablement le taux d’intérêt le plus élevé. Mais si vous ne pouvez pas vous séparer de votre argent pendant cinq ans, un CD avec une durée plus courte est une bonne option. Sinon, un compte d’épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire pourrait être une bonne alternative si vous souhaitez accéder plus rapidement à votre épargne. Certains comptes spécialisés, tels que les Roth IRA ou les comptes d’épargne santé, vous rapporteront le plus d’argent à long terme, c’est pourquoi ce sont de bons comptes pour épargner pour la retraite.