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Ginnie Mae a l’intention de développer un nouveau produit de sécurité adossé à des créances hypothécaires inversées permettant l’acquisition de prêts auprès d’un pool HMBS au-dessus de l’exigence actuelle de 98 % du montant maximum des créances (MCA), selon une nouvelle annonce.
Publiée mardi matin, cette décision constitue une nouvelle tentative de résoudre les problèmes de liquidité bien documentés qui ont tourmenté le secteur des prêts hypothécaires inversés pendant la majeure partie de l’année écoulée, à la suite de la faillite de fin 2022 de Financement hypothécaire inversé (RMF), la hausse des taux d’intérêt et la chute brutale du volume des prêts.
Ginnie Mae sur le développement de nouveaux produits et le programme HMBS actuel
« À la lumière des contraintes de liquidité persistantes dans le secteur des prêts hypothécaires inversés, Ginnie Mae explore la viabilité d’un nouveau produit de titrisation qui accepterait les prêts HECM avec des soldes supérieurs à 98 % du montant maximum des créances (MCA) de la FHA », explique l’annonce. « Ce nouveau produit ne modifiera pas les exigences du programme HMBS existant, dans lequel les prêts HECM dont les soldes sont égaux ou supérieurs à 98 % de MCA doivent être rachetés auprès du HMBS. »
Lorsqu’un prêt HECM atteint 98 % de son MCA, les règles actuelles stipulent que l’émetteur ou l’investisseur doit racheter le prêt à partir de son pool HMBS, afin de garantir la stabilité du programme HMBS plus large. En explorant un nouveau produit qui permettrait aux prêts avec un solde plus élevé de faire partie d’une nouvelle titrisation, Ginnie Mae vise à ajouter plus de stabilité au marché secondaire des prêts hypothécaires inversés.
Dans une déclaration d’accompagnement, la présidente de Ginnie Mae, Alanna McCargo, indique clairement que cette nouvelle garantie potentielle d’hypothèque inversée s’ajouterait au programme HMBS actuel et ne le remplacerait pas.
« Ginnie Mae reste engagée envers le programme HMBS, qui soutient un outil important qui permet aux personnes âgées d’exploiter la valeur nette de leur maison », a-t-elle déclaré. « Cette exploration de produits potentiels reflète notre concentration sur les problèmes de liquidité actuels qui affectent le marché hypothécaire secondaire. »
HECM mérite une attention particulière en raison des tendances démographiques et de la situation financière des Américains plus âgés.
« Compte tenu de la population croissante d’Américains âgés qui pourraient avoir besoin de compter sur la valeur nette de leur logement pour un soutien financier, les efforts continus visant à assurer la stabilité du marché secondaire sont cruciaux pour la santé continue et l’accès au produit FHA HECM », a expliqué McCargo.
Réponse de l’industrie
Le Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés (NRMLA) a salué cette annonce et Ginnie Mae elle-même pour sa réponse aux défis actuels de liquidité du secteur des prêts hypothécaires inversés, selon une déclaration du président de la NRMLA, Steve Irwin.
« La NRMLA et ses membres sont ravis des nouvelles de la GNMA selon lesquelles ils commenceront à explorer des produits de titrisation supplémentaires pour étendre et améliorer le programme HMBS », a déclaré Irwin. « La GNMA a lancé quelques changements importants dans ses exigences de mise en commun pour le programme HMBS en 2023, et je félicite l’attention continue de Ginnie envers le programme HMBS afin d’atténuer davantage le risque de liquidité des émetteurs HMBS. »
Ginnie Mae a publiquement commenté dans le passé la pression sur ses ressources créée par sa prise en charge d’un vaste portefeuille HMBS, et Irwin a félicité la société pour l’attention qu’elle a portée à l’annulation des émissions hypothécaires malgré ces défis.
« Le fait que la direction du GNMA consacre ses ressources limitées à l’amélioration continue du programme HMBS souligne le dévouement de HUD à la mission du programme HECM », a-t-il déclaré.
Historique récent de Ginnie Mae/HMBS
Le programme HMBS préoccupe plus fréquemment les gens de Ginnie Mae après sa saisie du portefeuille de services de RMF en décembre 2022.
L’année dernière, la société a apporté d’importants changements au programme HMBS, notamment en réduisant la taille minimale requise pour créer des pools HMBS afin d’aider les petits émetteurs, tout en modifiant également certaines conditions d’éligibilité aux pools pour atténuer certaines tensions en matière de liquidité.
En novembre dernier, le Bureau de l’inspecteur général (OIG) du HUD a déclaré que le portefeuille HMBS présentait un « risque important » pour Ginnie Mae en 2024, en grande partie en raison de la sensibilité des prêts HECM aux taux d’intérêt. Le HUD OIG avait également annoncé plus tôt qu’il ouvrait une enquête sur l’extinction de RMF du programme HMBS, le gouvernement visant à défendre Ginnie Mae dans un procès intenté par l’un des anciens créanciers de RMF.