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Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a annoncé lundi une proposition de règle visant à renforcer la protection des consommateurs pour les emprunteurs à la recherche d’un financement Property Assessed Clean Energy (PACE) pour la rénovation domiciliaire.
Ces prêts, souvent utilisés pour financer des rénovations écologiques, comme l’ajout de panneaux solaires, ont entraîné une instabilité financière pour certains emprunteurs. La règle proposée mettrait en œuvre un mandat du Congrès établissant des protections des consommateurs pour les prêts résidentiels PACE.
« Lorsque des entreprises sans scrupules attirent les propriétaires vers des prêts inabordables avec des promesses exagérées d’économies sur les factures d’énergie, cela peut entraîner de graves difficultés financières », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué. « Nous proposons de nouvelles règles qui exigeraient des garanties raisonnables sur ces prêts d’énergie propre. »
Avec un prêt résidentiel PACE, les rénovations sont financées et sont ensuite remboursées par l’emprunteur sous forme de paiements de taxes foncières à son gouvernement local, ce qui entraîne des paiements de taxes foncières plus élevés pour les emprunteurs. Les rénovations admissibles peuvent inclure la préparation de la propriété en cas de catastrophe naturelle ou la modernisation des systèmes électriques ou d’eau d’une maison. Entre 2014 et 2020, la majorité des prêts PACE ont été utilisés pour la préparation aux catastrophes naturelles.
Cependant, certains emprunteurs ont pris du retard ces dernières années, selon le CFPB – et les nouveaux paiements d’impôts plus élevés sont liés à la propriété plutôt qu’à l’emprunteur.
« L’obligation de rembourser le prêt par le biais de paiements de taxes foncières plus élevés reste avec la propriété même si l’emprunteur vend la propriété », a déclaré le CFPB. « Bien que les prêts PACE soient autorisés par les gouvernements locaux, les entreprises privées administrent généralement les programmes, ce qui peut inclure la commercialisation des prêts, la gestion des montages et la prise des décisions de prêt. »
Le Commission fédérale du commerce (FTC) et la État de Californie a poursuivi une société privée appelée Fonds d’énergie Ygrene en 2022 pour «avoir trompé les consommateurs sur l’impact financier potentiel de son financement et pour avoir enregistré injustement des privilèges sur les maisons des consommateurs sans leur consentement» en ce qui concerne le financement PACE.
La FTC et la Californie ont allégué qu’Ygrene avait trompé les consommateurs concernant l’impact de PACE sur les ventes de maisons ; induit les consommateurs en erreur sur l’impact du PACE sur le refinancement ; et pris au piège des consommateurs dans les privilèges PACE sans consentement clair.
L’annonce de la règle intervient également cinq ans après la promulgation de la loi de 2018 sur la croissance économique, l’allègement de la réglementation et la protection des consommateurs. La loi chargeait le CFPB d’établir des règles de capacité de remboursement pour le financement du PACE tout en appliquant les dispositions de responsabilité civile de la loi sur la vérité dans les prêts (TILA) en cas de violation.
« Si elle est finalisée, la règle proposée obligerait les créanciers PACE et les entreprises PACE à tenir compte de la capacité de remboursement d’un consommateur lors de l’émission d’un nouveau prêt PACE, et elle modifierait le règlement Z pour déterminer comment la loi sur la vérité dans les prêts s’applique aux transactions PACE », le CFPB a dit. « Entre autres modifications, la règle proposée ajusterait les exigences de divulgation pour mieux s’adapter aux prêts PACE et aider les consommateurs à comprendre l’impact des prêts sur leurs paiements d’impôt foncier. »
Les commentaires du public sur la proposition sont attendus au plus tard le 26 juillet 2023, soit 30 jours après la publication de la règle proposée dans le Federal Register.
Le CFPB a également publié un rapport sur le financement PACE, qui a révélé que le financement PACE augmentait les impôts fonciers d’un propriétaire d’environ 88 % en moyenne. Le rapport a révélé que les prêts PACE sont généralement liés à des taux d’intérêt plus élevés – à 7,6% en moyenne – par rapport aux taux d’intérêt moyens pour l’achat d’une maison ou les prêts sur valeur domiciliaire.
Les consommateurs ayant des hypothèques et des prêts PACE sont également plus susceptibles d’être confrontés à des impayés hypothécaires, et ceux qui n’ont pas d’hypothèque préexistante sont plus susceptibles d’avoir des niveaux de dette de carte de crédit plus élevés, selon le rapport.
L’impact du financement PACE a également un impact disproportionné sur les emprunteurs de couleur, selon le rapport.
« Les emprunteurs PACE étaient plus susceptibles de résider dans des secteurs de recensement avec des pourcentages plus élevés de résidents noirs et hispaniques par rapport à la moyenne de leurs États », a déclaré le CFPB. « Les réformes et la réglementation des prêts PACE en Californie semblent avoir considérablement réduit le volume des impayés par rapport à la tendance en Floride sur la même période. »