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La ligne rouge moderne persiste et coûte aux prêteurs des millions en frais juridiques. Récemment, le département de la Justice (DOJ) a adopté une position ferme sur la redlining, en engageant des poursuites judiciaires directes contre les mauvais acteurs et en plaçant le sujet sous les projecteurs nationaux. En octobre dernier, Banque Ameris a dû payer 9 millions de dollars pour régler une affaire de redlining. Plus récemment, Banque Patriote payé 1,9 million de dollars, et Première Banque Nationale a été frappé d’un règlement de 13,5 millions de dollars pour résoudre les allégations selon lesquelles il aurait pratiqué le redlining en Caroline du Nord.
Lorsque les professionnels du crédit hypothécaire entendent le mot « redlining », ils pensent souvent à la discrimination institutionnalisée qui était particulièrement répandue dans les décennies qui ont précédé la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit de 1974, lorsque les modèles de gestion des risques codifiaient souvent les préjugés en limitant l’accès aux opportunités d’achat d’une maison. pour les personnes noires, autochtones et autres personnes de couleur (BIPOC).
Les impacts systémiques persistants de la discrimination en matière de logement au XXe siècle ont donné naissance à une nouvelle ère de redlining qui est plus souvent le produit d’une négligence bénigne plutôt que d’une discrimination ouverte. Par exemple, étant donné que les évaluations de maisons tiennent compte des tendances de la valeur passée des propriétés, les quartiers BIPOC peuvent être considérés comme « à risque » en raison de la ségrégation historique et des effets cumulatifs du sous-investissement chronique.
Les banques qui ont construit la plupart de leurs succursales il y a plusieurs décennies pourraient se retrouver aujourd’hui sous-représentées dans les quartiers BIPOC. Les prêteurs qui retirent des panneaux d’affichage à proximité des grands centres commerciaux peuvent involontairement minimiser les secteurs de recensement à majorité minoritaire (MMCT) et les secteurs à revenu faible à moyen (LMI) s’ils ne reconnaissent pas que les centres commerciaux sont tous situés dans des quartiers riches et à majorité blanche.
Le vrai coût du redlining
Les prêteurs doivent évaluer soigneusement leurs stratégies de prêt pour s’assurer qu’ils ne pratiquent pas involontairement la redlining en négligeant les quartiers MMCT et LMI, sinon ils pourraient encourir des millions de pénalités. Mais le coût réel du redlining est encore plus élevé, et il est comptabilisé dans la perte de revenus, et non dans les répercussions juridiques.
Le coût des opportunités commerciales perdues est encore plus élevé.
À l’heure actuelle, le marché est confronté à un alignement unique entre l’orientation réglementaire, les besoins de la communauté et les opportunités. Les prévisions du secteur prévoient que l’essentiel de la croissance des prêts hypothécaires au cours des prochaines années proviendra des communautés MMCT et BIPOC. Les prêteurs qui s’éloignent du cadre traditionnel pour adopter une approche plus inclusive auront probablement plus de succès que ceux qui s’en tiennent au statu quo. Changer de stratégie n’est pas seulement éthique et conforme, c’est aussi financièrement lucratif.
L’avenir du secteur hypothécaire est de plus en plus diversifié. De 2020 à 2030, le Institut urbain projette 8,5 millions de nouveaux ménages nets. Selon les estimations, seuls 455 000 d’entre eux seraient blancs. Selon les prévisions du volume total des prêts hypothécaires aux États-Unis d’iEmergent, les ménages multiculturels représenteront environ 2 200 milliards de dollars d’achats au cours des cinq prochaines années, ce qui présente des opportunités que les prêteurs ne peuvent pas se permettre de manquer en raison de stratégies désuètes qui ne tiennent pas compte du visage changeant des acheteurs de maison américains. .
S’adapter pour répondre aux besoins d’un bassin d’acheteurs en constante évolution est essentiel au succès en matière de prêt hypothécaire. Les personnes qui achètent une maison ont changé, devenant plus diversifiées et uniques. Pour réussir, les prêteurs ne peuvent pas se concentrer uniquement sur le bon côté du DOJ : ils doivent rencontrer leurs emprunteurs là où ils se trouvent.
Nous pouvons faire mieux
Le cadre traditionnel distingue les diverses initiatives de prêt en tant que services spécialisés. En adoptant un état d’esprit moderne et en plaçant la diversité au cœur de toutes les initiatives de prêt, les prêteurs peuvent élaborer des stratégies intrinsèquement anti-redlining. La clé pour gérer efficacement cette stratégie changeante pour être diversifiée et rentable ? Données.
En exploitant les données pour identifier les lacunes dans leur couverture du marché, les prêteurs sont en mesure d’ajuster leur stratégie non seulement pour augmenter les prêts dans les quartiers MMCT et LMI, mais également pour éviter des pénalités risquées. Les prêteurs sont également en mesure de passer d’une approche traditionnelle d’aversion au risque en matière de prêt à un modèle prêt à saisir les opportunités. En exploitant les données, les prêteurs peuvent se concentrer sur la recherche des domaines dans lesquels la croissance est la plus probable, plutôt que sur les domaines où le risque est élevé.
Les grands changements commencent par de petits pas. L’ajustement de la stratégie est un processus lent, mais même un changement à long terme peut produire des résultats positifs à court terme. Les prêteurs qui adoptent cette façon de penser ont rapporté des résultats mesurables en quatre mois seulement.
Toutefois, le véritable profit se situe à long terme, et plus tôt les prêteurs commencent à s’adapter, plus le gain se rapproche. Il y a quelques éléments simples à garder à l’esprit pour élaborer une stratégie efficace de prêt inclusif :
- Reconnaissez le public individuel.
La diversité n’existe pas en vase clos. Un foyer noir peut avoir besoin de programmes différents de ceux d’un foyer asiatique, mais il est important de reconnaître les gens comme des individus ayant plus de facettes que leur simple statut de minorité. Tirez parti des données pour prendre en compte le niveau d’éducation, les revenus, les intérêts et passe-temps individuels, l’origine culturelle, les cheminements de carrière et bien plus encore parmi vos emprunteurs afin de vous connecter et de servir votre communauté plus efficacement.
- Trouvez des partenaires communautaires de confiance.
De nombreux prêteurs pensent : « Oh, pour atteindre les quartiers noirs, je devrais embaucher davantage d’OL noirs pour entrer en contact avec des emprunteurs potentiels. » Bien que bien intentionnés – et nous sommes d’accord, nous devrions certainement embaucher des LO plus diversifiés – vos emprunteurs sont suffisamment intelligents pour reconnaître cette stratégie d’apaisement. Il faut plus qu’un simple recrutement diversifié pour instaurer la confiance et la rentabilité dans une communauté ou un quartier.
Les prêteurs réussiront davantage à établir des partenariats communautaires. En localisant et en se connectant à des endroits tels que des bibliothèques publiques ou des centres communautaires dans les quartiers MMCT et LMI, les prêteurs peuvent identifier les domaines où les stratégies de prêt abordables sont les plus nécessaires et générer la confiance dans la communauté au sens large. Si un étranger commence à me dire qu’il peut m’aider à obtenir un prêt hypothécaire, cela aura moins d’influence que si mon ami du club de lecture de la bibliothèque partage son expérience directe avec un agent de crédit qui a dépassé ses attentes.
- Créez un alignement interne.
Nous parlons d’un changement de paradigme complet dans la façon dont la stratégie de prêt est élaborée, et si vous n’êtes pas aligné en interne, cela se verra dans les chiffres. En s’assurant que les équipes internes comprennent comment et pourquoi ce changement se produit, les prêteurs préparent leurs équipes à réussir. Récemment, un prêteur de premier plan avec lequel nous avons discuté a déclaré que plusieurs de ses meilleurs OL avaient réorienté leurs efforts pour se concentrer sur diverses initiatives, rencontrant un grand succès malgré le ralentissement actuel du marché.
- Explorez les données.
En exploitant les données, les prêteurs peuvent élaborer des stratégies efficaces et ciblées dans les domaines présentant les plus grandes opportunités. Avec les chiffres en main, les prêteurs peuvent également prouver leur besoin et apporter leur soutien à des initiatives telles que les SPCP. Disposer de données solides et de prévisions claires permet également aux prêteurs de créer et de suivre des objectifs de prêt réalistes, renforçant ainsi l’alignement interne. Traditionnellement, les prêteurs utilisaient les données pour mettre en évidence les risques. Au lieu de cela, ils doivent utiliser les données pour découvrir des opportunités.
Faire avancer le marché
La tendance actuelle dans le secteur et en matière de réglementation s’oriente vers des pratiques de prêt plus diversifiées, car les prévisions du secteur indiquent que la diversité des ménages constitue le principal moyen de croissance. Instaurer la confiance dans les communautés MMCT et LMI mal desservies prend du temps, et les premières personnes à s’y lancer trouveront les opportunités les plus brillantes et les plus généreuses.
Les prêteurs ont tendance à voir le risque avant la récompense. Faire les premiers pas sur un marché inexploité peut être risqué, mais les récompenses sont grandes. Dès maintenant, les prêteurs seront en mesure d’exploiter les données pour obtenir les meilleurs résultats à long terme, tout en favorisant les gains à court terme. Les prêteurs qui feront les premiers pas bénéficieront d’avantages sur leurs concurrents et construiront des relations plus solides avec les communautés qu’ils servent. N’attendez pas ; commencez dès maintenant à modifier votre stratégie en investissant dans les données pour explorer et créer vos futures opportunités grâce à des pratiques de prêt équitables.
Laird Nossuli est PDG d’iEmergent, un fournisseur de prévisions et d’analyses de prêts hypothécaires pour les secteurs du prêt, du logement et de l’immobilier depuis plus de 20 ans.
Cette chronique ne reflète pas nécessairement l’opinion de la rédaction de HousingWire et de ses propriétaires.