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- De nombreuses faillites bancaires majeures au cours de l’histoire se sont produites en période de déclin économique.
- Le gouvernement américain a créé des lois pour mieux protéger les clients des banques en cas de faillite des banques.
- Même si les faillites bancaires sont désormais moins nombreuses, les faillites bancaires de 2023 ont indiqué de nouveaux défis bancaires.
Lorsqu’une banque ne peut pas gérer ses obligations, une agence fédérale ou étatique la ferme. Les faillites bancaires ne sont pas aussi fréquentes qu’elles l’étaient pendant la Grande Dépression, et les consommateurs bénéficient également d’une meilleure protection dans les rares cas où une telle situation se produit.
Les principales faillites bancaires de l’histoire
Pour vous aider à mieux comprendre pourquoi les faillites bancaires se produisent, nous passerons brièvement en revue certaines des plus grandes faillites bancaires de l’histoire des États-Unis. Nous aborderons également les lois mises en œuvre après ces crises bancaires pour mieux protéger les clients des banques.
Grande Dépression
La Grande Dépression a eu un impact significatif sur le secteur bancaire. Environ 9 000 banques ont fait faillite pendant cette période.
De nombreuses petites banques ont investi leurs actifs en bourse. Lorsque le marché boursier s’est effondré, les clients des banques, paniqués, ont retiré de l’argent pour accéder à des liquidités, mais les banques n’avaient pas suffisamment de réserves de liquidités et n’ont donc pas pu maintenir leurs activités.
D’autres problèmes ont également contribué aux faillites bancaires. Le manque d’intervention du gouvernement et l’insuffisance de la réglementation ont également joué un rôle important dans l’effondrement des banques au cours de cette période.
Les clients des banques ont été négativement touchés lors des faillites bancaires, car ils ont perdu leur argent en cas de fermeture de leur banque.
En raison des faillites bancaires survenues pendant la Grande Dépression, les États-Unis ont mis en place des politiques visant à mieux protéger les clients des banques. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a été créée en 1933 afin de superviser les banques et de fournir une assurance fédérale pour l’argent détenu sur les comptes bancaires.
Crise financière de 2008
La plupart des faillites bancaires depuis 2000 sont liées à la crise financière de 2008. Entre 2008 et 2015, environ 500 faillites bancaires se sont produites, selon la FDIC.
« Les banques avaient investi dans des types d’investissements très risqués », a déclaré Tom Wheelwright, CPA et PDG de WealthAbility, à propos des faillites bancaires survenues. « Lorsque ces produits dérivés ont montré qu’ils n’avaient pas de valeur, c’est à ce moment-là que les banques ont fait faillite. »
Les clients des banques ne perdaient pas leurs dépôts assurés en cas de faillite de leur banque. Dans la plupart des cas, la FDIC a trouvé les banques acquérant la totalité des dépôts, ou la totalité à l’exclusion de certains dépôts négociés.
Cela dit, le gouvernement américain a quand même créé de nouvelles lois pour résoudre certains des problèmes à l’origine de la crise financière de 2008. Après la Grande Récession, la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs est devenue loi en 2010.
L’une des parties les plus remarquables de la loi Dodd-Frank est la règle Volcker, qui empêche les banques de détenir ou d’investir dans certains investissements risqués (certains titres, produits dérivés et contrats à terme sur matières premières) pour réaliser un profit.
Failles bancaires en 2023
First Republic Bank, Silicon Valley Bank et Signature Bank ont fermé leurs portes en 2023. Il y a eu un total de 5 faillites bancaires en 2023, mais ces trois-là étaient particulièrement dignes d’intérêt car elles faisaient partie des plus grandes faillites bancaires de l’histoire des États-Unis.
La Silicon Valley Bank a été la première des trois banques à fermer ses portes. Elle a investi une grande partie de ses fonds dans des obligations du Trésor et des obligations hypothécaires, et le portefeuille de la banque a perdu beaucoup de valeur lorsque les taux d’intérêt ont augmenté.
« Il y a eu des nouvelles à ce sujet, et certains investisseurs – certains gros déposants – ont dit à tout le monde : ‘Vous devez retirer votre argent parce que la banque est en faillite' », explique Wheelwright.
Trop de gens ont tenté de retirer leur argent en même temps et la banque est devenue insolvable : son passif dépassait ses actifs. En conséquence, le Département californien de la protection financière et de l’innovation a fermé la Silicon Valley Bank.
Signature Bank et First Republic Bank se sont effondrées pour les mêmes raisons que la Silicon Valley Bank. Il convient de noter que les trois banques comptaient de nombreux clients détenant des dépôts non assurés.
La FDIC a fait une exception au risque système et protégé les dépôts non assurés de la Silicon Valley Bank et de la Signature Bank afin d’éviter des problèmes plus importants qui affecteraient l’ensemble du secteur bancaire. First Republic Bank a été rapidement rachetée par JPMorgan Chase Bank. Tout argent présent sur les comptes bancaires de la Première République, quel que soit son montant, était transféré à la Chase Bank.
Les agences gouvernementales se sont réunies pour publier une proposition de règle pour les grandes banques en raison de ce qui s’est produit avec les faillites de la Silicon Valley Bank, de la First Republic Bank et de la Signature Bank. La proposition stipule que certaines grandes banques devraient avoir un certain montant de dette à long terme. Cela inciterait les grandes banques à puiser autant dans le Fonds d’assurance des dépôts et les banques subiraient également des pertes en cas de fermeture du fonds.
Liste des banques en faillite au cours des 5 dernières années
Au cours des cinq dernières années, il n’y a eu que 13 faillites bancaires. Le tableau suivant fournit des informations sur le jour de fermeture de ces banques, l’État où se trouvait chaque banque et l’institution qui a acquis les actifs de la banque en faillite. Ce graphique utilise les données des banques en faillite de la FDIC, où vous pouvez trouver plus d’informations sur les banques en faillite.
Causes des faillites bancaires
Parmi les principales causes des effondrements bancaires historiques figurent une gestion financière insuffisante et une mauvaise santé financière en période de ralentissement économique.
La perception du public à l’égard d’une institution financière peut également avoir un impact négatif sur une banque. Des exemples récents, comme l’effondrement de Signature Bank, montrent que les clients peuvent déclencher une panique bancaire s’ils s’inquiètent pour leur argent.
Impact sur l’économie
L’impact économique des crises bancaires est souvent négatif, surtout en cas de panique bancaire. Les faillites bancaires influencent souvent la croissance économique et le déclin de l’emploi. Cela peut également avoir un impact sur la manière dont les autres banques prêtent à leurs clients. Les petites banques pourraient rendre plus difficile l’emprunt d’argent pour les clients.
Les leçons tirées des faillites bancaires
Importance de la surveillance réglementaire
La FDIC a été créée pour superviser les banques et protéger les déposants en cas de faillite d’une banque.
La FDIC deviendra le « séquestre » de la banque en faillite. La FDIC offre également une protection contre les faillites et les pertes bancaires. Cela garantit que les gens ont toujours accès à leurs dépôts assurés, indépendamment de ce qui arrive à une banque.
Rôle de l’assurance-dépôts
La FDIC assure jusqu’à 250 000 $ par déposant et par catégorie de propriété. (De même, la National Credit Union Administration, ou NCUA, assure jusqu’à 250 000 $ par déposant et par catégorie de propriété pour les coopératives de crédit.) Tout argent dépassant la limite de 250 000 $ est considéré comme non assuré. Cela signifie que vous ne récupérerez peut-être pas tout votre argent si une banque ferme ses portes.
Que faire si vous craignez la fermeture des banques
Si vous vous inquiétez de ce qui arrivera à votre argent en cas de faillite de votre banque, il est important de vous rappeler que l’argent déposé sur des comptes bancaires sera en sécurité tant que votre institution financière sera assurée par le gouvernement fédéral. Jusqu’à 250 000 $ sont sécurisés sur des comptes bancaires individuels.
Michael Collins, professeur de commerce à l’Endicott College, affirme que du point de vue des dépôts, le gouvernement va intervenir et s’assurer que les gens ont accès à leurs dépôts assurés afin qu’ils ne perdent rien de leur argent.
Wheelwright recommande également de découvrir où votre banque investit de l’argent. Les institutions financières dont les portefeuilles sont plus diversifiés ont tendance à avoir une plus grande stabilité financière et sont moins susceptibles de faire faillite. Certaines banques peuvent inclure des informations sur leurs investissements sur leurs sites Web.
Vous pouvez également en apprendre davantage sur les différents types de prêts disponibles dans une institution financière ou savoir si elle a reçu la désignation d’institution financière de développement communautaire ou de banque écologique.
FAQ sur les banques en faillite
La faillite bancaire la plus importante de l’histoire des États-Unis est celle de Washington Mutual. Washington Mutual détenait environ 188 milliards de dollars de dépôts.
Lorsqu’une banque s’effondre, la personne moyenne dépose généralement son argent dans une nouvelle banque assurée par la FDIC. Cependant, si la FDIC ne trouve pas de banque intéressée à acquérir les dépôts d’une institution en faillite, elle enverra un chèque des dépôts assurés au domicile de la personne.
La réglementation gouvernementale aide à garder les banques sous contrôle en garantissant qu’elles disposent d’une bonne gestion financière et maintiennent une bonne santé financière.
Oui, des faillites bancaires peuvent encore se produire aujourd’hui. Cependant, gardez à l’esprit que les institutions financières sont moins susceptibles de fermer leurs portes aujourd’hui qu’au moment de la Grande Dépression, car les États-Unis ont mis en place une réglementation et une législation plus strictes.
En cas de faillite bancaire, les dépôts assurés des déposants sont protégés. Cela signifie que jusqu’à 250 000 $ par déposant, par catégorie de propriété de compte, sont en sécurité dans les comptes d’épargne, les chèques, les comptes du marché monétaire ou les CD. La FDIC prend le contrôle des actifs d’une banque en cas de faillite et s’assure que vous avez accès à vos dépôts assurés dès que possible.
Sophia Acevedo est rédactrice en chef du secteur bancaire chez Business Insider. Elle édite et rédige des revues bancaires, des guides bancaires et des articles sur la banque et l’épargne pour l’équipe Personal Finance Insider. Elle est également éducatrice certifiée en finances personnelles (CEPF).Sophia a rejoint Business Insider en juillet 2021. Sophia est une ancienne élève de la California State University Fullerton, où elle a étudié le journalisme et s’est spécialisée en sciences politiques. Elle est basée dans le sud de la Californie.Vous pouvez la contacter sur Twitter à l’adresse @sophieacvdo ou envoyez un e-mail à [email protected].En savoir plus sur la façon dont Personal Finance Insider choisit, évalue et couvre les produits et services financiers>>Vous trouverez ci-dessous des liens vers certaines de ses histoires les plus populaires :
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