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Pour les personnes âgées qui ont pris leur retraite, contracter une dette supplémentaire qui nécessite un paiement mensuel tout en ayant un revenu fixe pourrait avoir des conséquences sur la qualité de la retraite, et cela devrait être considéré de concert avec tous les faits concernant l’impact que cela aura sur la situation financière d’une personne âgée.
C’est ce que disent des experts qui ont parlé au site Web de finances personnelles Bankrate du concept de contracter une nouvelle hypothèque à la retraite. Certains éléments au-delà des flux de trésorerie actuels doivent également être pris en considération, notamment les données suggérant que les personnes âgées sont confrontées à des taux de rejet plus élevés pour les demandes de prêt hypothécaire traditionnelles, ainsi que pour les produits alternatifs tels que les prêts hypothécaires inversés.
Les informations sur l’âge sont collectées au moment de l’origine, mais uniquement aux fins de la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA). Les personnes âgées, même celles d’un âge avancé, sont légalement tenues de répondre aux mêmes exigences de qualification que tout autre demandeur de prêt hypothécaire.
« Une fois, j’ai contracté un prêt hypothécaire sur 30 ans pour une femme de 97 ans », a déclaré Michael Becker, directeur de succursale chez Hypothèque Sierra-Pacifique à Lutherville, Maryland, a déclaré à Bankrate. « Elle était lucide, comprenait ce qu’elle faisait et voulait juste aider un membre de sa famille. [by taking] un peu d’argent sur sa maison, et avait le revenu nécessaire et la valeur nette de la maison – elle en était propriétaire librement et clairement. Elle a donc été approuvée.
Un analyste de Bankrate décrit certains défis qui pourraient être propres aux emprunteurs hypothécaires plus âgés s’ils acceptent un nouvel instrument financier basé sur la dette.
« Même si l’on possède une propriété sans aucun autre versement hypothécaire dû, les impôts fonciers et l’entretien seront à prendre en considération », a déclaré Mark Hamrick, analyste économique principal de Bankrate. « Comme pour les personnes de tous âges, il est essentiel d’avoir un budget, de limiter les dépenses et de tenir compte avec précision des attentes en matière de revenus. »
Utiliser l’épargne-retraite pour rembourser la dette hypothécaire pourrait avoir un impact notable sur les ressources de retraite d’une personne âgée, a noté Bankrate, mais il existe des options spécialement conçues pour les personnes âgées à la recherche d’un financement hypothécaire.
Il s’agit notamment d’un prêt hypothécaire inversé, qui oblige également l’emprunteur à payer des impôts fonciers et une assurance, mais qui, en fonction de la valeur de la maison, des taux d’intérêt et d’autres facteurs, offre des options de paiement à l’emprunteur plutôt que l’inverse. Les défenseurs du secteur des prêts hypothécaires inversés affirment que cela contribue à isoler les ressources de retraite des versements hypothécaires traditionnels.
Contrairement à un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), les prêts hypothécaires à terme n’ont pas été conçus pour les personnes âgées, selon Martin Andelman, formateur en prêts hypothécaires inversés et conférencier auprès de Prêts HighTech à Orange, en Californie.
« Il convient également de mentionner que [in terms of] Prêts hypothécaires sur 30 ans, je vous le promets, personne ne s’est jamais assis et n’a parlé des prêts hypothécaires sur 30 ans en pensant qu’ils seraient parfaits pour les 70 et 80 ans », a déclaré Andelman dans un épisode de 2019 du podcast RMD.
« Les prêts hypothécaires sur 30 ans n’ont jamais été destinés à eux. Et maintenant, je rencontre tout le temps des gens qui pourraient avoir 72 ans, qui viennent d’être refinancés il y a deux ans, et qui n’ont plus que 28 ans maintenant. Qu’est-ce qui pourrait mal se passer? »