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Les initiateurs de prêts hypothécaires inversés semblent tous s’accorder sur le fait que 2024 connaît un meilleur démarrage global des affaires que ne le suggère une année 2023 tiède. C’est également un adage qui reste vrai sur certains des marchés immobiliers les plus chers du pays, notamment en Californie, en Floride et dans l’État de Washington, selon les professionnels des prêts hypothécaires inversés de ces régions qui se sont entretenus avec RMD.
Des marchés immobiliers de plus grande valeur pourraient éventuellement contribuer à faciliter des facettes plus uniques des activités de prêts hypothécaires inversés, y compris des produits exclusifs qui peuvent servir au-delà des limites du programme de prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), ou HECM for Purchase. Mais ces professionnels semblent plutôt exprimer que le retour aux principes fondamentaux de l’origination s’est avéré jusqu’à présent très fructueux.
Opportunités de prêts hypothécaires inversés en Californie
Tom O’Donoghue est professionnel en prêts hypothécaires inversés dans la région de Los Angeles depuis plusieurs années et dit qu’il voit beaucoup de potentiel avec un produit exclusif proposé par Finances de l’Amérique inversée (FAR) sur son marché.
« J’ai constaté beaucoup d’intérêt pour le programme « EquityAvail » de FAR », a déclaré O’Donoghue. « Ce produit représente probablement environ 20 à 25 % de mon activité. »
EquityAvail a été lancé début 2021 et est un prêt hypothécaire unique à taux fixe entièrement décaissé à la clôture avec un montant maximum pouvant atteindre 4 millions de dollars. Un compte séquestre pour les impôts et les assurances est utilisé pour la budgétisation et l’administration, à l’instar des prêts hypothécaires traditionnels.
Lorsque le bien ne sert plus de résidence principale à l’emprunteur, le solde restant du prêt est remboursé. Le produit conserve la caractéristique sans recours des autres prêts hypothécaires inversés, ne contient aucun frais de montage ou de service mensuel et n’a aucune exigence de valeur minimale de la maison.
O’Donoghue a déclaré que malgré le manque de désir des emprunteurs qui peuvent avoir des taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires actuels autour de 2 à 3 % de refinancer ou de conclure une nouvelle transaction hypothécaire, beaucoup accumulent encore des dettes et ont d’autres problèmes que le produit hybride peut aider. Adresser.
« Après avoir essayé de les convaincre de faire une refonte standard dans un HECM, je leur donnerai une autre option pour voir si cela pourrait » faire flotter leur bateau « , et cela semble plutôt bien fonctionner pour certaines personnes », a-t-il déclaré. « Ce n’est évidemment pas pour tout le monde, mais cela remplit une niche pour certaines personnes si elles ont encore besoin d’aide. »
Garder les yeux ouverts sur les activités HECM en Floride
Chris Bruser de Mutuelle d’hypothèques d’Omaha n’a pas accordé de prêt hypothécaire conventionnel depuis 16 ans, a-t-il déclaré, se consacrant uniquement au service des clients de prêts hypothécaires inversés à Tampa et dans ses environs.
La Floride est déjà une destination de retraite extrêmement populaire aux États-Unis, et s’assurer que les clients potentiels disposent de l’option de prêt hypothécaire inversé visible est une priorité clé pour Bruser.
Malgré la popularité de la Floride en tant que destination de retraite, Bruser n’a jamais l’impression de devoir travailler beaucoup plus dur pour se différencier en tant que professionnel des prêts hypothécaires inversés, malgré de nombreuses activités industrielles en cours dans l’État.
« Presque tout le monde sait ce que je fais », a déclaré Bruser. « Tous ceux qui me connaissent, [reverse is] Tout ce que je fais. Et c’est intéressant parce que beaucoup de gens disent : « Comment pouvez-vous être un spécialiste des prêts hypothécaires inversés et travailler avec des constructeurs ? Et puis cela ouvre la conversation pour HECM for Purchase.
Contrairement à beaucoup d’autres acteurs de l’industrie – du moins sur la base de chiffres bruts – Bruser s’investit pleinement dans l’activité HECM for Purchase comme voie à suivre dans sa localité. Mais cela ne veut pas dire qu’il souhaite s’éloigner trop des principes fondamentaux dont il sait qu’ils fonctionnent aujourd’hui et qu’il continuera probablement à appliquer à l’avenir.
« De nombreux conseillers ne savent toujours pas qu’il est possible de rembourser un prêt hypothécaire existant avec un HECM », a déclaré Bruser. « Cela montre à quel point l’éducation est nécessaire. Ce que je veux dire, c’est que je n’essaie pas de réinventer la roue ici. Je continue de former les bureaux de conseillers financiers et les CPA. C’est vraiment mon gagne-pain, donc je ne change rien à ce sujet. J’essaie d’aller plus profondément [and further] construire les relations que j’entretiens.
LO de l’État de Washington voit de plus grandes opportunités H4P
Frank Borg de Fairway Independent Mortgage Corp. dans la région de Seattle a immédiatement identifié H4P comme un domaine de croissance potentiel dans sa région du pays.
« Je travaille avec quelques sociétés de courtage sur une série de formations pour agents en plusieurs parties », a déclaré Borg. « J’ai suivi de nombreux cours de CE de manière ponctuelle, et il ne suffit tout simplement pas de préparer un agent immobilier pour vraiment voir les opportunités de référence ou pour parler des possibilités où un client peut utiliser un reverse pour acheter. »
La sensibilisation directe aux consommateurs est également une priorité pour Borg, mais il approfondit la conversation éducative afin de réduire les barrières à l’entrée que beaucoup perçoivent pour mener des activités de prêts hypothécaires inversés.
« Il y a tout simplement trop de niveaux de formation entre un contrôleur d’accès, disons, un agent ou un planificateur financier, pour comprendre le produit. [to a level where they] en savent suffisamment pour risquer d’envoyer l’un de leurs clients vers un tiers », a déclaré Borg. « Et donc je pense que la véritable opportunité maintenant est d’augmenter mes allocutions, ma présence sur les réseaux sociaux et de commencer à attirer plus de consommateurs et à les éduquer directement. »
La nouvelle limite HECM est la bienvenue, mais pas un « déménageur d’aiguilles »
Lorsque chacun de ces professionnels a été interrogé sur l’augmentation en 2024 de la limite HECM à un peu plus de 1,1 million de dollars, ils ont tous semblé croire que même s’il s’agissait d’un changement bienvenu, il ne devrait pas faire une grande différence dans l’ensemble de l’activité.
« Cela m’a permis d’effectuer un refinancement HECM vers HECM pour un client, car il a pu profiter de plus de capitaux propres », a déclaré Borg. « Pour toute maison située au-dessus [limit’s] niveau prix, il présente un avantage que je ne considérerais pas – juste depuis mon bureau dans le nord-ouest du Pacifique – comme une augmentation extrêmement significative de ce qui est possible.
Bruser a accepté, affirmant que son « point idéal » sont des maisons dans la fourchette de 400 000 à 600 000 dollars. Pour cette raison, une limite de 1,1 million de dollars facilite une transaction occasionnelle, mais elle ne représente pas la part du lion de son activité.
Pour O’Donoghue, il a déclaré que l’augmentation pourrait faire une légère différence pour son entreprise, mais il a déclaré que les soldes de prêts qu’il voit généralement ne dépassent pas la limite.
« Je ne pense pas que cela fasse une grande différence », a-t-il déclaré. «Je pense que c’est plus une question de psychisme pour les créateurs de briser cette barrière et de la faire monter. Je veux dire, je préférerai toujours plus à moins, mais lorsque j’ai mis ces informations dans mon pipeline, cela n’a pas du tout fait bouger les choses pour ce que j’avais.