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Le représentant Scott Fitzgerald (R-Wis.) a présenté un projet de loi au Chambre des représentants des États-Unis qui codifierait le modèle de crédit « tri-fusion » dans la loi, un reproche au Agence fédérale de financement du logement (FHFA) pour passer à un modèle de « bi-fusion » qui nécessiterait l’extraction de seulement deux rapports de solvabilité au lieu de trois.
C’est ce que révèle un journal officiel du projet de loi proposé, désigné comme résolution de la Chambre (HR) 7857 et que Fitzgerald appelle la « Loi sur les rapports de crédit précis pour les acheteurs de maison ».
Le projet de loi vise à « obliger le directeur du [FHFA] d’émettre une règle subordonnant l’achat d’un prêt hypothécaire résidentiel à la fourniture de rapports de crédit et de cotes de crédit de chaque agence d’information sur la consommation qui compile et gère des dossiers sur les consommateurs à l’échelle nationale », indique la description officielle.
Puisqu’il existe actuellement trois agences d’évaluation du crédit qui offrent de telles informations, cela codifierait effectivement le processus actuel s’il était adopté par la loi.
« Les régulateurs financiers du président Biden semblent s’appuyer davantage sur l’idéologie que sur les faits et les données, et la proposition de la FHFA de passer de l’exigence de reporting de crédit en matière de tri-fusion à celle de bi-fusion n’est que le dernier exemple en date », a déclaré le représentant Fitzgerald dans un communiqué. « La proposition de la FHFA pourrait être l’obstacle qui empêche les emprunteurs d’obtenir un prêt hypothécaire s’ils ont des scores FICO inférieurs mais sont par ailleurs solvables. »
Peu de temps après avoir été présenté à la Chambre, il a été renvoyé au Comité des services financiers de la Chambre pour de plus amples délibérations, selon le journal officiel du Congrès.
TransUnionl’une des principales agences d’évaluation du crédit, s’est prononcée en faveur de la mesure selon une déclaration partagée avec HousingWire.
« Cette législation reflète la reconnaissance croissante du fait que le système actuel d’évaluation du crédit à trois fusions offre aux consommateurs le plus grand accès aux prêts hypothécaires, tout en préservant la sécurité et la solidité de l’écosystème hypothécaire », a déclaré Allison Shuster, responsable des relations gouvernementales américaines chez TransUnion.
La version actuelle du projet de loi n’est soutenue que par un côté de l’allée, les représentants républicains Daniel Meuser (Penn.) et Alexander Mooney (WV) étant répertoriés comme co-sponsors. Lors d’une audience l’année dernière sur la proposition, les législateurs des deux partis ont interrogé la directrice de la FHFA, Sandra Thompson, sur la viabilité d’un tel modèle pour répondre aux besoins des consommateurs.
« Nous pensons, après analyse, que passer de trois cotes de crédit à deux sera bénéfique pour les emprunteurs et encouragera la concurrence des agences d’évaluation du crédit », a déclaré Thompson lors de l’audience. « Et cela réduirait les coûts pour les emprunteurs, car au lieu de trois rapports de solvabilité, ils n’en extraient que deux, puis le prêteur choisit lesquels. À l’heure actuelle, nous travaillons sur le processus avec les GSE pour essayer de déterminer s’il y aura ou non une médiane ou une moyenne.
À la fin de l’année dernière, la FHFA a annoncé que le passage d’un système à trois fusions à un système bi-fusion avait été repoussé, et a ensuite annoncé le mois dernier que la transition était désormais prévue pour fin 2025.
Il est concevable qu’un projet de loi codifiant le système de tri-fusion stoppe ce processus, mais le Congrès est très étroitement divisé. La majorité républicaine de la Chambre n’a actuellement qu’un avantage d’un siège sur les démocrates à la Chambre s’ils restent unis pour voter pour un projet de loi particulier.
Cela pourrait compliquer le processus d’adoption à la Chambre, sans parler de la nécessité de vaincre une majorité démocrate au Sénat et un président démocrate dans les mois précédant les élections très disputées au Congrès et à la Maison Blanche cet automne.