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- Le Consumer Financial Protection Bureau a proposé des règlements qui réduiraient les frais de retard des cartes de crédit.
- Le lobby bancaire affirme que ces réglementations nuiraient aux banques communautaires et aux coopératives de crédit et réduiraient l’accès au crédit.
- La sénatrice Elizabeth Warren veut savoir si les sociétés de cartes de crédit soutiennent les banques.
La sénatrice Elizabeth Warren a écrit une lettre aux dix plus grandes sociétés de cartes de crédit leur demandant combien d’argent elles gagnent en collectant des frais de retard auprès de consommateurs à court d’argent.
Pendant des années, les sociétés de cartes de crédit ont profité de la perception de frais de retard, ce qui coûte aux familles américaines environ 12 milliards de dollars chaque année, selon le Consumer Financial Protection Bureau. En février, l’organisme fédéral de surveillance des consommateurs a proposé de combler les lacunes réglementaires qui permettraient aux Américains d’économiser 9 milliards de dollars par an, sans nuire aux sociétés de cartes de crédit. Alors que le lobby bancaire lutte contre la nouvelle réglementation, Warren souhaite que les sociétés de cartes de crédit s’expliquent.
« Les familles américaines ont la possibilité d’économiser des milliards en frais de retard excessifs sur les cartes de crédit et bénéficieront grandement des efforts du CFPB pour lutter contre ces pratiques », a écrit le démocrate du Massachusetts et ancien président du CFPB à PNC, JPMorgan Chase, Capital One, Citigroup, Discover, Bank of America, American Express, Wells Fargo, US Bancorp et USAA.
Elle voulait savoir si les sociétés de cartes de crédit jouent un rôle « dans un effort continu des banques les plus puissantes du comté pour annuler cette règle » qui « limiterait les frais de retard exorbitants sur les cartes de crédit et permettrait aux consommateurs américains d’économiser des milliards de dollars ».
Actuellement, les sociétés de cartes de crédit sont autorisées à infliger aux consommateurs une amende pouvant aller jusqu’à 41 $ pour chaque paiement par carte de crédit manqué, sans poser de questions. Constatant que les revenus générés par les frais de retard sont cinq fois supérieurs aux coûts encourus par les entreprises pour recouvrer les retards de paiement, le CFPB a proposé une réglementation qui obligerait les entreprises à justifier des frais de retard supérieurs à 8 $, ce qui, selon l’agence, couvrirait les frais de recouvrement. Le règlement mettrait également fin à l’ajustement annuel automatique de l’inflation et interdirait les frais de retard supérieurs à 25 % du paiement requis par le consommateur.
Dans l’ensemble, la réglementation déplacerait une partie du fardeau du paiement des frais de retard des consommateurs vers les banques.
Le lobby bancaire a fait valoir que ces réglementations nuiraient aux personnes mêmes que le CFPB espère aider.
« Les frais de retard incitent les consommateurs à surmonter ou à modérer les biais comportementaux potentiellement préjudiciables à leur santé financière », a déclaré le Bank Policy Institute, « encourageant ainsi le remboursement en temps opportun » qui « est essentiel au fonctionnement efficace du marché ».
Un porte-parole de JPMorgan Chase a souligné une lettre de plusieurs sénateurs républicains qualifiant les efforts de réglementation proposés par le président du CFPB, Rohit Chopra, de « malavisés » « pour diaboliser les incitations de bon sens qui promeuvent la responsabilité financière ».
Les législateurs ont fait valoir que « ces frais sont utilisés à diverses fins légitimes », notamment pour encourager les consommateurs à équilibrer leurs chéquiers et décourager les consommateurs « de payer leurs factures en retard ou de violer les termes des accords financiers ».
Ils ont fait valoir que ces réglementations « causeront inutilement des dommages financiers aux consommateurs américains – en particulier les consommateurs à revenu faible et moyen avec un historique de crédit limité » parce que les frais de retard « permettent aux entreprises de compenser les coûts des retards de paiement et leurs risques associés » pour fournir du crédit aux Américains à court d’argent.
Les législateurs ont déclaré que ces réglementations « augmenteront le coût du crédit pour tous les consommateurs américains » car « le transfert des coûts d’un petit sous-ensemble d’emprunteurs à l’ensemble du groupe d’emprunteurs augmente le coût d’emprunt pour tous, y compris ceux qui ont fait des sacrifices pour payer leurs factures. à temps. »
Wells Fargo a refusé de commenter. Les huit autres sociétés de cartes de crédit auxquelles Warren a envoyé la lettre n’ont pas immédiatement répondu à une demande de commentaires.
Warren a fait valoir que les consommateurs « souffraient déjà de frais de retard excessifs », citant des milliers de plaintes pour frais de retard déposées auprès du CFPB.
Le lobby bancaire a en outre fait valoir que la réglementation obligerait les banques et les sociétés de cartes de crédit à réduire l’accès au crédit.
Selon l’American Bankers Association, toute réduction des frais de retard que les sociétés de cartes de crédit sont autorisées à percevoir « aurait un impact négatif important sur un nombre important de banques communautaires et de coopératives de crédit dont les actifs sont inférieurs à 850 millions de dollars, dont beaucoup seraient contraints de quitter complètement le marché des cartes de crédit », forçant les sociétés de cartes de crédit à compenser les nouveaux risques en « réduisant les lignes de crédit, en resserrant les normes pour les nouveaux comptes et en augmentant les TAP pour tous les consommateurs ».
Dans sa lettre, Warren a demandé si les sociétés de cartes de crédit étaient d’accord avec le lobby des banques. Elle a déclaré que de nombreuses banques, dont Citi, Capital One et Discover, « ont réduit ou éliminé les frais de découvert, un autre frais indésirable nuisible, sans augmenter les coûts pour les consommateurs ». Elle voulait savoir pourquoi la réduction des frais de retard sur les cartes de crédit serait différente.
Warren a également demandé à chaque société de carte de crédit de répondre au montant qu’elle perçoit chaque année en frais de carte de crédit – et à la proportion des personnes à faible revenu – et au coût réel de la collecte de ces frais.