Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words
« Nous constatons une légère reprise, mais pas comme vous le feriez normalement en raison de la saisonnalité », a ajouté Overfelt.
Si les taux continuent de baisser, certains LO s’attendent à une petite « hausse » des refis de retrait, mais les refis traditionnels à taux et à terme ne seront pas probables dans un avenir prévisible tant que les taux n’auront pas atteint la fourchette de 5 %, ont déclaré les LO dans un entretien avec Fil de logement.
« Il faut une continuité dans les tarifs »
Les taux sont indiqués différemment pour chaque acheteur en fonction de plusieurs facteurs, notamment leur cote de crédit, leur acompte et leur ratio prêt/valeur (LTV), ainsi que le nombre de points qu’ils achètent à l’avance.
En d’autres termes, un emprunteur avec un score FICO de 700 et une mise de fonds de 5 % n’obtiendra pas de si tôt un taux hypothécaire de l’ordre de 6 %. Même un profil d’emprunteur bon, pas excellent, n’est probablement pas encore dans les 6 sans acheter de points ou obtenir des exceptions de prix de la part de son prêteur.
Même si les conditions se sont sans aucun doute améliorées après une chute lamentable, les taux hypothécaires sont encore aujourd’hui bien plus élevés qu’ils ne l’étaient il y a environ un an.
Centre des taux hypothécaires de HousingWire a montré lundi des taux conformes sur 30 ans à 6,998 %. Par rapport à il y a un an, il reste bien au-dessus de 6,35 %.
« Si nous comparons il y a 24 mois, la demande est bien loin. Si je compare il y a deux mois, la demande est en hausse. Donc, si vous comparez macro et micro, vous obtiendrez une image très différente », a déclaré Shane Kidwell, PDG de Hypothèque en résidence. « Nous avons atteint le point où nous avons vu le pire et nous avons donc l’impression que nous avons dépassé ce stade. La rapidité avec laquelle nous dépasserons cela est à débattre.
Les émetteurs de prêts espèrent que les taux hypothécaires continueront de baisser à mesure que l’écart entre les taux hypothécaires fixes à 30 ans et le rendement du Trésor à 10 ans se rétrécira.
La demande d’approbations a certainement augmenté, mais les acheteurs attendent de voir si elles chuteront aussi vite qu’elles l’ont fait récemment, a déclaré Robby Oakes, directeur général de Hypothèque résidentielle CIMG.
Les acheteurs veulent savoir qu’ils pourront obtenir un taux hypothécaire bas lorsqu’ils fixeront un taux. Les taux sont trop volatils pour que les acheteurs aient cette confiance, a noté Oakes.
Après un rapport sur l’emploi assez solide vendredi, les taux ont remonté. Tous les regards seront tournés vers le rapport de l’IPC et la réunion de la Fed cette semaine.
« Lorsque les taux augmentent d’un point, les gens restent sur la touche. Lorsque les taux baissent d’un point, les gens restent sur la touche parce que les consommateurs et les vendeurs veulent savoir quel sera le marché lorsqu’ils vendront la maison. Nous avons vraiment besoin d’un retour ordonné et normal aux tarifs », a déclaré Oakes.
Une petite bosse potentielle de refi
Avec environ 90 % des titulaires de prêts hypothécaires ayant un taux inférieur à 6 %, un boom traditionnel du refinancement n’est pas probable au cours des prochaines années.
« Pour que quelqu’un veuille effectuer un refinancement traditionnel, il doit y avoir une incitation financière, n’est-ce pas ? Ils doivent pouvoir bénéficier d’un taux inférieur à celui auquel ils sont habitués pour procéder à un refinancement traditionnel », a déclaré Kidwell.
« Aujourd’hui n’est pas le meilleur jour pour obtenir un refinancement. C’est le meilleur jour pour commencer à réfléchir à ce processus et à nous réengager », a noté Kidwell.
Les initiateurs de prêts affirment que les propriétaires sont réticents à renoncer à leurs hypothèques de premier rang à faible taux et à se tourner vers l’exploitation de la valeur nette de leur logement accumulée par le biais de marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), même si cela signifie obtenir une deuxième hypothèque avec un taux d’intérêt plus élevé.
« Il y a beaucoup plus de demandes concernant le crédit sur valeur domiciliaire. Les gens ont peur de renoncer à ce taux qui comporte un trois devant leur hypothèque », a déclaré Steinway.
Technologie hypothécaire ICE la valeur nette estimée du logement – la valeur que les emprunteurs peuvent emprunter tout en conservant au moins 20 % de la valeur nette de la maison – était de 10 600 milliards de dollars au troisième trimestre 2023, proche de son sommet de 2022.
« Nous avons déjà constaté que l’accent était davantage mis sur les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les refinancements en espèces. Les emprunteurs ne font pas cela parce que le taux est là où ils veulent qu’il soit, leur dette est là où ils ne veulent pas qu’elle soit et donc ils consolident leurs dettes ou ils utilisent leurs capitaux propres pour acheter autre chose ou pour payer quelque chose. sinon, « a noté Kidwell.
Même si les initiateurs de prêts ne s’attendent pas à un boom du refi, ils anticipent une petite « hausse » du refi provenant des refis de retrait.
«Je pense que nous allons probablement voir davantage de refinancements non traditionnels (refis avec retrait de fonds). Refinancements traditionnels (refi à taux et à terme), je ne pense pas que j’appellerais cela un boom du refi. Je pense que nous pourrions assister à une petite augmentation du refi », a déclaré Kidwell.
Seuls 14 % des originations provenaient de refis au troisième trimestre et les prêts de refinancement en espèces ont alimenté ce qui reste du petit marché du refinancement, représentant 92 % de l’activité du troisième trimestre, selon ICE Mortgage Technology.
En attendant, il faudra beaucoup de temps avant que l’industrie connaisse un boom traditionnel du refi.
La plupart des LO ne s’attendent pas à un retour de la demande traditionnelle de refinancement à taux et à terme avant le second semestre 2025 et en 2026.
Pour 2024, environ 75 % du volume d’origination devrait provenir de prêts à l’achat.
Le Association des banquiers hypothécaires (MBA) s’attend à ce que les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans descendent à 6,1 % en 2024, suivis de 5,5 % en 2025. Fannie Maé a des perspectives plus conservatrices, s’attendant à ce que les taux s’établissent en moyenne à 7,3 % en 2024 avant de baisser à 6,9 % en 2025.
Et pour que l’activité d’origination reprenne, la stabilité des taux bas ainsi que l’approvisionnement des stocks devraient fonctionner en tandem.
« Je ne pense pas que les choses vont s’améliorer de façon spectaculaire car il n’y a toujours pas de stocks. Chaque fois que les taux baissent, les affaires reprennent. Je pense que ce dont nous avons besoin, c’est de la continuité des tarifs », a déclaré Oakes.