Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words Il y a quinze ans, le Projet de loi de sauvetage TARP a été promulguée. 700 milliards de dollars de fonds publics ont été autorisés pour aider à stabiliser l’économie en chute libre à la suite de la crise. Lehman faillite et effondrement du marché hypothécaire. Le plan initial – racheter des actifs hypothécaires en difficulté – a été rapidement abandonné au profit d’actions telles que des injections de capitaux pour les banques et le sauvetage de nos constructeurs automobiles. Pour les propriétaires de notre pays assiégés par des hypothèques toxiques et des prêts sous-évalués, Trésorerie a créé une pléthore de programmes – avec des acronymes comme HAMP, HARP, FHA Short Refi et Hardest Hit Fund. Certains ont bien fonctionné, d’autres moins. Construire rapidement un système d’atténuation des pertes en pleine crise était un défi. Nous n’avions pas connu un tel niveau de défauts de paiement et de saisies depuis la Grande Dépression. De plus, au lieu de la prévalence de longue date des banques détenant des prêts en portefeuille, nous devions développer de novo des programmes standardisés d’atténuation des pertes pour des structures nouvelles appelées titres adossés à des créances hypothécaires. La bonne nouvelle est que cette période d’expérimentation de mécanismes visant à empêcher les emprunteurs en défaut de paiement d’être saisis a évolué et a été affinée au cours des 15 dernières années pour devenir des programmes d’atténuation des pertes efficaces et standardisés qui à la fois maintiennent les emprunteurs dans leur logement et réduisent les pertes sur le logement sous-jacent. . Et les principaux programmes de prêts hypothécaires des agences fédérales comme FHA, VIRGINIE, et Fannie Maé et Freddie Mac les avons pleinement adoptés. Le gouvernement est souvent critiqué – mais ici, nous avons utilisé les leçons apprises pour construire une meilleure souricière. Le pivot de ces efforts est la revendication partielle. Le concept est simple. Un propriétaire perd son emploi et prend du retard dans ses paiements, puis se remet sur la bonne voie lorsqu’il obtient un nouvel emploi. Généralement, le propriétaire n’a pas les fonds nécessaires pour couvrir les paiements manqués pendant qu’il est au chômage. L’action par défaut pour ces emprunteurs est la saisie. Mais non seulement l’emprunteur perd sa maison, mais une saisie gonfle également considérablement les niveaux de pertes sur prêts. Et ce sur un prêt où l’emprunteur est à nouveau capable d’effectuer les mensualités. Dans le cadre d’une réclamation partielle, le programme de prêt hypothécaire sous-jacent avance les fonds pour les paiements manqués et structure l’avance comme un deuxième privilège, le remboursement étant reporté à la fin de la durée du prêt existant. Cet outil est idéal pour une situation comme la COVID-19, où une crise à court terme a accru les défauts de paiement résultant d’une perte temporaire d’un emploi ou d’un revenu (et le Congrès a proposé une abstention à ces emprunteurs). Un deuxième élément essentiel du succès des efforts d’atténuation des pertes est le travail des gestionnaires, qui exécutent les programmes directement avec les emprunteurs. Je travaillais au sein du comité des services financiers de la Chambre des représentants en 2008, traitant les appels téléphoniques d’emprunteurs en colère qui ne parvenaient même pas à convaincre les banques de répondre à leurs appels, et encore moins de les aider avec leur prêt. De plus, les banques bénéficiaient en réalité d’incitations financières pas d’utiliser des outils d’atténuation des pertes, car ils pourraient accélérer ou augmenter les pertes sur les prêts sur valeur domiciliaire de deuxième rang qu’ils détenaient. Au cours des 15 années qui ont suivi, les banques hypothécaires indépendantes non bancaires (IMB) — ce que notre Prêteurs immobiliers communautaires d’Amérique (CHLA) sont membres — ont repris une partie importante des activités hypothécaires des banques. Le dossier montre de manière concluante que les services de l’IMB font désormais un bien meilleur travail que les banques ne l’ont fait en 2008 pour travailler avec les emprunteurs en défaut et mettre en œuvre une atténuation des pertes pour garder les emprunteurs chez eux. Ainsi, non seulement les options d’atténuation des pertes, telles que les réclamations partielles, se sont améliorées, mais leur exécution est bien meilleure. Comment cela a-t-il fonctionné pendant le COVID ? La réponse était très bien, merci. Prenez les prêts unifamiliaux de la Federal Housing Administration (FHA). Rapport annuel 2022 de la FHA a noté que la FHA a aidé plus d’un million de propriétaires en 2022 qui étaient en retard dans leurs versements hypothécaires à obtenir une abstention FHA COVID-19 et/ou une option FHA COVID-19 Recovery pour rester dans leur maison. Le pourcentage de défauts de paiement graves de la FHA est passé de 11 % au plus fort du COVID à moins de 5 % à la fin du dernier exercice. Et la FHA, sous la direction de la commissaire Julia Gordon, continue d’affiner l’outil de réclamation partielle pour l’améliorer. L’année dernière, la FHA a lancé un nouveau portail de remboursement partiel des sinistres pour rationaliser les informations sur les paiements partiels des sinistres et a également annoncé un Option d’atténuation des pertes sur 40 ans. En mai de cette année, la FHA a annoncé un nouvelle option de réclamation partielle cela pourrait éviter aux gestionnaires d’avoir à acheter des prêts à partir de pools, une décision applaudie par la CHLA, car cela éviterait un regroupement coûteux dans un marché des taux hypothécaires en hausse. Fannie Mae et Freddie Mac ont également développé de solides outils d’atténuation des pertes. En mars de cette année, la FHFA a annoncé de nouveaux politique améliorée de report de paiement pour les emprunteurs confrontés à des difficultés financières. Le directeur de la FHFA, Thompson, a noté que Fannie et Freddie ont « Nous avons réalisé plus d’un million de reports de paiement liés au COVID-19 pendant la pandémie, aidant ainsi les emprunteurs du pays à rester chez eux. » Le ministère des Anciens Combattants (VA) doit également être félicité pour sa réponse proactive au COVID-19 dans le cadre de son programme de prêts hypothécaires garantis. Les flexibilités supplémentaires adoptées par VA comprenaient davantage d’options dans sa cascade de rétention du logement, permettant des reports d’emprunteur et créant un Programme de réclamation partielle VA et un modification du remboursement option. VA développe également un programme d’achat de services (VASP), dans le cadre duquel le VA achèterait le prêt auprès du gestionnaire, le modifierait à un taux très bas et assurerait le service du prêt directement pour la durée de vie restante du prêt. La crise du logement de 2008 a été un cauchemar. Mais il y avait une lueur d’espoir. Tel un Phénix renaissant de ses cendres, non seulement notre économie et nos marchés immobiliers se sont redressés, mais nos programmes de fidélisation des propriétaires nés au cours de cette période sont devenus un succès sans précédent. Et c’est une histoire qui doit être racontée. Scott Olson est le directeur général du Prêteurs immobiliers communautaires d’Amérique (CHLA)et a été directeur de la politique du logement pour le comité des services financiers de la Chambre au moment de la crise du logement de 2008. Cette chronique ne reflète pas nécessairement l’opinion de la rédaction de HousingWire et de ses propriétaires. Pour contacter l’auteur de cette histoire :Scott Olson à [email protected] Pour contacter l’éditeur responsable de cette histoire :Sarah Wheeler à [email protected]
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