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- Les co-titulaires du compte bancaire ont un accès complet au compte à tout moment.
- Si l’un des titulaires d’un compte bancaire décède, le propriétaire survivant a le contrôle total du compte.
- Demandez-vous s’il est préférable d’ajouter un bénéficiaire au compte plutôt que d’ouvrir un compte conjoint.
L’ouverture d’un compte bancaire conjoint est différente de l’ouverture d’un compte bancaire individuel. Les deux propriétaires ont un accès complet à un compte bancaire, et les règles relatives aux comptes bancaires conjoints dictent également des actions spécifiques en cas de décès de l’un des propriétaires.
Nous vous expliquerons les règles relatives à la survie et vous guiderons à travers les alternatives possibles à considérer si vous décidez de ne pas ouvrir de compte bancaire conjoint.
Qu’arrive-t-il à un compte bancaire commun en cas de décès d’une personne ?
Lorsque vous ouvrez un nouveau compte bancaire, vous recevez une convention de compte bancaire qui répertorie les conditions et règles de la banque. De nombreuses banques ont une règle de survie dans leur convention de compte bancaire commun.
La règle de survie stipule que si vous ouvrez un compte bancaire conjoint et qu’une personne décède, le propriétaire survivant a le droit de reprendre le compte.
Sophia Bera Daigle, professionnelle CFP® et fondatrice de Gen Y Planning, affirme que peu importe que le propriétaire décédé ait investi plus d’argent : le compte reviendrait toujours au propriétaire survivant.
« Si vous avez 20 000 $ dans un compte bancaire conjoint avec votre petit ami — vous avez mis 18 000 $, et il n’a mis que 2 000 $ — et que vous décédez, ce compte ne va pas à votre famille. Il va à votre petit ami », explique Bera Daigle. .
Une fois que le propriétaire survivant présente un certificat de décès à l’institution financière, le compte sera mis à jour et lui appartiendra uniquement.
Si votre institution financière ne précise pas de règles en matière de survie, vous pourrez peut-être ajouter un bénéficiaire à la place. Dans ce cas, le propriétaire survivant et le bénéficiaire auraient tous deux accès au compte.
Règles supplémentaires à garder à l’esprit avec les comptes bancaires conjoints
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire conjoint, Bera Daigle suggère également de garder à l’esprit une autre règle du compte bancaire : l’égalité des droits de retrait.
«Beaucoup de couples cohabitants qui vivent ensemble et qui ne sont pas mariés envisagent d’ouvrir un compte bancaire commun pour partager les dépenses», explique Bera Daigle. « L’inconvénient dont les gens ne se rendent pas compte jusqu’à ce qu’ils soient dans une mauvaise situation, c’est que si l’un de vous veut simplement aller à la banque et retirer tout l’argent de ce compte conjoint, il le peut. Ce n’est pas parce que vous êtes conjoint que vous êtes conjoint. Cela ne veut pas dire que 50 % de l’argent vous appartient sur ce compte. »
Par conséquent, vous voudrez vous assurer que vous entretenez une solide relation personnelle et financière avec l’autre personne avant d’ouvrir un compte bancaire conjoint.
Vous devrez peut-être également communiquer et surveiller votre compte bancaire si votre institution financière facture des frais bancaires courants tels que des frais de service mensuels, des frais de découvert et des frais de guichet automatique.
« Les deux personnes l’utilisent. C’est plus difficile de savoir combien d’argent entre et sort là-bas. Vous pourriez être frappé par des frais de découvert », ajoute Bera Daigle.
Alternatives à l’ouverture d’un compte bancaire commun
Bera Daigle dit qu’elle ne recommande pas les comptes bancaires conjoints aux couples non mariés, car il pourrait y avoir des différences significatives dans la façon dont vous gérez votre argent.
« Si l’un des propriétaires contracte des dettes de carte de crédit et souhaite utiliser ce compte bancaire conjoint pour rembourser ses dettes, l’autre titulaire du compte ne peut vraiment rien faire », explique Bera Daigle.
Bera Daigle souligne également que les comptes bancaires conjoints ne constituent peut-être pas une option bancaire idéale pour les membres de la famille.
« J’ai vu les choses aller dans les deux sens. Le parent est irresponsable ou l’enfant est irresponsable avec cet argent », explique Bera Daigle.
Elle recommande plutôt de désigner un compte bancaire bénéficiaire dans ces circonstances. Un bénéficiaire conjoint d’un compte bancaire ne peut pas établir de dépôts directs, effectuer des retraits ou consulter votre compte bancaire de votre vivant. Ils ne pourront accéder au compte qu’à votre décès.