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*L’économie moyenne est calculée par rapport au prix de vente conseillé par le fabricant pour toutes les configurations calculées sur carwow entre janvier et juin 2021. Il s’agit d’une valeur moyenne pour tous les modèles proposés et varie selon le fabricant, le modèle et le concessionnaire.
Acheter une voiture : des questions importantes sur le financement !
En matière de financement automobile, certaines questions se posent immédiatement après la sélection du modèle :
Quel est ton budget mensuel?
Un paiement en espèces sans avoir est-il exclu ? Ensuite, vous devez sérieusement vous demander si vous pouvez gérer les versements du prêt à long terme. Peut-être que le financement à 0 % est également une option ?
Comment limiter le risque de crédit ?
Pour couvrir les risques d’un prêt en cas de chômage, d’accident ou de décès, vous pouvez souscrire une assurance dettes résiduelles. Cette assurance est volontaire, généralement coûteuse et augmente le coût de l’emprunt. Avant de souscrire une telle assurance, vous devez absolument étudier les délais d’attente et d’attente et, surtout, les limitations des prestations. L’assurance a du sens pour des durées de prêt très longues, par exemple lors de la construction d’une maison, moins pour le financement d’une voiture. Les assurances vie, accident ou invalidité existantes couvrent également le risque.
Si vous répondez non à la question, la location est une option pour vous. Si vous ne souhaitez pas prendre de décision tout de suite, un financement à 3 voies ou vario peut être envisagé.
Paiement en espèces – avec ou sans prêt bancaire
L’option évidente lors de l’achat d’une voiture serait le paiement en espèces. Les avantages consistent en une remise parfois plus élevée et vous êtes le propriétaire direct de la voiture. La perte de liquidité a un effet négatif. Mais avec les sommes à débourser selon les modèles, ce type d’achat est quasiment impossible pour les salariés moyens. Un prêt de la maison ou de la banque du fabricant peut aider ici. Les avantages sont évidents, car vous négociez avec le vendeur de voitures comme un payeur comptant. Le taux d’intérêt est indépendant du modèle de véhicule. Il n’y a pas d’acompte et le véhicule sert de garantie pour le prêt.
Financement à 0% – financez votre voiture à moindre coût
Aucun intérêt et peut-être même pas un acompte lors de l’achat d’une nouvelle voiture ? Cela semble tentant au premier abord. Mais est-ce que ça en vaut la peine? À quoi devez-vous faire attention ? Même avec un financement à 0%, il y a des avantages et des inconvénients. VW, Renault et Ford, par exemple, proposent des modèles avec un financement à taux zéro. Mais comment ça fonctionne?
Parmi les avantages : Puisqu’une voiture neuve représente un investissement élevé, le financement à 0% vous aide car il n’est pas nécessaire d’économiser la somme pour la nouvelle voiture. Vous n’avez qu’à payer financièrement la mensualité. Mais la chaude pluie d’argent a aussi ses inconvénients. En raison de l’option de taux d’intérêt zéro, les commerçants ont moins de possibilités de rabais. La remise sur le prix d’achat est donc nettement inférieure. Le concessionnaire sera également très réticent à distribuer des extras gratuits pour la voiture.
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Leasing ou financement vario
En période de primes d’échange et de primes environnementales, il y a une demande accrue de voitures neuves. Cependant, la majorité des acheteurs de voitures neuves ne sont pas en mesure de payer intégralement leur véhicule en espèces, c’est pourquoi la demande de financement automobile ne cesse d’augmenter. Si vous ne souhaitez pas conserver la voiture après l’expiration du terme, vous optez généralement pour un contrat de leasing. Mais il existe également une autre possibilité où un retour est une option : le financement à 3 voies ou vario.
Avec le leasing, vous ne payez que ce que vous utilisez, car le véhicule est loué auprès du concessionnaire (bailleur). Vous n’acquérez pas la propriété du véhicule et le restituez après la durée convenue. Vous convenez individuellement d’un acompte et réduisez ainsi le taux de leasing mensuel à payer. Ce taux correspond donc aux frais d’utilisation pour une durée convenue. Par conséquent, il est généralement inférieur à un taux de prêt, avec lequel on acquiert la propriété du véhicule.
Vous avez également la possibilité de choisir entre différents types de leasing, afin de pouvoir adapter le véhicule à votre situation personnelle. Le crédit-bail peut être envisagé, par exemple, si
- Vous pouvez déduire fiscalement les frais (clients professionnels, indépendants)
- Vous voulez des coûts mensuels faibles
- Vous avez souvent envie de conduire une voiture neuve
- Vous ne voulez pas vous soucier de la « mise au rebut » du véhicule hors d’usage.
Mais comme pour tout, il y a des risques avec la location qui font grimper les coûts :
- Évaluation souvent stricte de l’état du véhicule (dommages au véhicule, coûts pour plus de kilomètres parcourus, etc.) à la fin du terme – des paiements supplémentaires sont ici menacés. Il peut être avantageux d’amener votre propre expert avec vous lors de la restitution du véhicule.
- L’assurance et l’atelier ne sont généralement pas librement sélectionnables et l’entretien régulier de la voiture et l’assurance tous risques sont obligatoires.
- La résiliation anticipée du contrat de leasing est très difficile – souvent même impossible.
Financement tripartite
Si vous souhaitez acheter le véhicule à la fin de la période de location, un financement à 3 voies entre en jeu. Surtout pour ceux qui sont indécis, il y a trois options différentes à choisir après l’expiration de la période de location. Première option : vous achetez la voiture au prix final convenu. Option 2 : Vous financez la valeur résiduelle avec un nouveau crédit. Option 3 : Renvoyez la voiture au concessionnaire. Toutefois, cette dernière n’est possible que sous la forme d’un accord préalable. Si vous souhaitez garder le retour ouvert, vous devez conclure cet accord avec le détaillant au moment de l’achat.
Le financement en 3 voies est quasiment une étape intermédiaire entre le crédit auto classique et le leasing. Lors de la conclusion du contrat, la valeur résiduelle attendue du véhicule est déterminée et déduite du prix d’achat. L’acheteur rembourse la différence, c’est-à-dire la perte de valeur attendue, pendant la durée, mais paie les intérêts sur la totalité du prix d’achat. Les avantages de ce type de financement sont :
- Des mensualités faibles, puisque seule une partie du véhicule est initialement financée.
- Grande flexibilité pour décider quoi faire avec le véhicule après l’expiration de la période de location.
Mais il y a aussi des inconvénients :
- Il n’est pas si facile de rembourser le montant du prêt au début.
- Vous devez supporter des frais d’intérêt relativement élevés.
- En cas de retour, seule la valeur résiduelle déterminée à l’avance compte.
Le financement à 3 voies est un bon moyen de retarder jusqu’au bout la décision d’acheter un véhicule. Cela facilite la réaction aux situations changeantes de la vie. Cependant, vous devez également creuser plus profondément dans votre poche pour cette flexibilité. Le leasing est généralement l’option la moins chère, mais vous n’êtes pas propriétaire du véhicule à la fin du terme.