Les prêts hypothécaires sans apport font leur retour, offrant aux primo-accédants la possibilité de financer l’intégralité de l’achat d’une maison sans versement initial. Bien que cette option facilite l’accès à la propriété, elle comporte des risques, comme l’équité négative et des taux d’intérêt souvent plus élevés. Des programmes tels que le Family Boost de Halifax et le Track Record de Skipton offrent des alternatives, mais il est conseillé de contribuer un apport pour bénéficier de meilleures conditions.
Les prêts hypothécaires sans apport font leur grand retour, offrant une nouvelle opportunité aux primo-accédants.
Ces emprunts permettent aux acheteurs de financer l’intégralité du prix d’achat de leur maison, sans nécessiter de versement initial. Alors, est-ce un choix judicieux pour vous ? Analysons la situation.
Traditionnellement, les acheteurs économisent entre 5 et 10 % de la valeur de la propriété pour constituer un acompte lors de la demande d’un prêt hypothécaire.
En revanche, avec un prêt sans apport – également connu sous le nom de prêt hypothécaire à 100 % de la valeur (LTV) – une institution financière vous finance le coût total de votre nouvelle propriété.
Cette solution est un atout considérable pour ceux qui peinent à rassembler un apport, mais elle a suscité des critiques de la part des experts, surtout après leur suppression durant la crise financière de 2008.
En 2023, Skipton a redonné vie à cette option de prêt, marquant ainsi le premier lancement de ce type en plus de 15 ans.
Actuellement, il existe 17 alternatives de prêts hypothécaires sans apport, dont certaines exigent la désignation d’un garant, qu’il s’agisse d’un ami ou d’un membre de la famille, au cas où vous auriez des difficultés à effectuer vos paiements.
Par exemple, Halifax propose un programme intitulé Family Boost, permettant à un membre de la famille d’investir 10 % du prix d’achat de votre maison dans un compte d’épargne à terme fixe de trois ans, agissant ainsi comme garantie.
Le membre de la famille pourra récupérer son investissement, avec intérêts, à l’issue de la période de trois ans, tant que les paiements sont à jour.
Ce prêt hypothécaire sera, par la suite, à un taux d’intérêt fixe pendant trois ans.
Pour être éligible, vous devez envisager d’acheter une propriété neuve ou bénéficier d’un programme tel que Help to Buy, l’équité partagée, la propriété partagée ou le programme Right to Buy.
Barclays propose également une offre similaire nommée Family Springboard Mortgage, tandis que Skipton Building Society a introduit le prêt hypothécaire Track Record.
Ce dernier s’adresse aux locataires de 21 ans et plus et est uniquement destiné aux primo-accédants, sans exiger de garant.
Skipton évalue votre historique de paiement de loyer pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter, et le taux d’intérêt est fixe durant les cinq premières années.
Les prêts hypothécaires sans apport : Sont-ils adaptés à vos besoins ?
Nicholas Mendes, spécialiste des prêts hypothécaires chez John Charcol, souligne que ces prêts peuvent être ‘transformateurs’ pour les primo-accédants.
Il affirme : ‘Dans le contexte économique actuel, il est irréaliste pour de nombreux jeunes de mettre de côté des milliers d’euros tout en faisant face à des loyers, des factures et des coûts de la vie en hausse.’
‘Pour les primo-accédants, ces options peuvent véritablement changer la donne. Elles permettent d’acquérir une maison plus tôt, évitant ainsi d’attendre des années pour économiser un apport – période durant laquelle les prix des logements peuvent continuer à grimper.’
Avec un mélange de stagnation des salaires et d’augmentation des prix de l’immobilier, il n’est pas surprenant que cette option soit attirante pour beaucoup.
Les risques associés aux prêts hypothécaires sans apport
Cependant, il est crucial d’être conscient des risques liés aux prêts hypothécaires sans apport, notamment un plus grand risque de se retrouver avec de l’équité négative.
Cela se produit lorsque la valeur de votre maison est inférieure au montant restant de votre prêt hypothécaire ; dans ce cas, il peut être difficile de vendre votre propriété ou de refinancer.
Alice, analyste en finances personnelles chez Bestinvest by Evelyn Partners, met en garde les acheteurs potentiels sur ce point, car ‘les prix de l’immobilier pourraient ralentir dans les mois à venir.’
Elle anticipe que ceci pourrait se produire avec l’échéance de l’allègement de l’impôt sur les transactions immobilières.
Alice ajoute : ‘L’équité négative peut piéger les gens dans leur prêt hypothécaire, car ils sont contraints de payer pour vendre leur propre maison, augmentant ainsi le risque de saisie en cas de défaut de paiement.’
Un autre aspect à considérer est que les taux d’intérêt des prêts hypothécaires sans apport sont souvent plus élevés que ceux des offres nécessitant un acompte.
Par exemple, le prêt hypothécaire Track Rate de Skipton affiche un taux de 5,44 % pendant cinq ans, alors qu’avec un acompte de 5 % chez Lloyds Bank, vous pourriez obtenir un taux de 4,96 % pour la même durée.
Alice recommande que plus un primo-accédant peut contribuer, mieux c’est.
‘Cela non seulement garantit de meilleurs taux, mais offre également une protection en cas de stagnation ou de baisse des prix de l’immobilier,’ souligne-t-elle.
Elle suggère également une alternative : ‘étendre la durée de votre prêt hypothécaire’ à 30, 35 ou même 40 ans.
‘Cela permet de réduire les mensualités tout en assurant l’accessibilité de la maison convoitée,’ ajoute-t-elle.
En choisissant cette option, les acheteurs peuvent diminuer leurs paiements mensuels, bien qu’ils devront s’acquitter de frais d’intérêt plus élevés.
Si vous envisagez de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire, n’hésitez pas à en discuter avec votre prêteur.