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Chère Liz : Mon mari a 75 ans et a commencé la sécurité sociale à 62 ans. J’ai 68 ans et j’ai commencé la sécurité sociale à l’âge de ma retraite à taux plein de 66 ans. Ma prestation de sécurité sociale est la plus élevée des deux. Mon planificateur financier dit que les règles sur la survie ont changé. Elle croit que si je décède en premier, alors que mon mari peut encore réclamer ma prestation, celle-ci sera réduite puisqu’il a pris des prestations plus tôt. Je n’ai jamais entendu parler de cela auparavant. Est-ce vrai?
Répondre: Non. Son départ anticipé n’aura pas d’incidence sur sa prestation de survivant si vous décédez en premier, car c’est vous qui gagniez le plus. S’il avait été celui qui gagnait le plus, son départ précoce aurait pu vous pénaliser.
C’est la prestation du revenu le plus élevé qui détermine ce que touche le survivant. Lorsque l’un de vous décède, la plus petite de vos deux prestations disparaît. Le survivant reçoit à la place le plus gros des deux chèques.
Évidemment, la perte d’un avantage peut signifier une baisse importante de revenu. Une prestation de survivant plus importante peut vraiment aider le conjoint restant à joindre les deux bouts. C’est pourquoi il est si important pour le revenu le plus élevé de retarder le dépôt si possible.
Votre mari a accepté une allocation réduite de manière permanente lorsqu’il a demandé la sécurité sociale à 62 ans. Vous avez obtenu votre allocation complète et non réduite en attendant l’âge de votre retraite à taux plein. Cependant, si vous aviez reporté votre demande un peu plus longtemps, vous auriez pu recevoir des « crédits de retraite différés » qui auraient augmenté votre chèque – et l’éventuelle prestation de survivant – de 8 % chaque année jusqu’à ce que votre prestation atteigne son maximum à 70 ans.
De nombreuses recherches ont montré que la plupart des gens feraient mieux de retarder la sécurité sociale s’ils le pouvaient. Dans une étude de novembre 2022 pour le National Bureau of Economic Research, trois économistes ont constaté que pratiquement tous les travailleurs américains âgés de 45 à 62 ans devraient attendre au-delà de 65 ans pour percevoir et plus de 90 % devraient attendre jusqu’à 70 ans.
L’un des trois économistes, Laurence J. Kotlikoff, a également écrit un livre grand public sur les stratégies de réclamation de la sécurité sociale, « Get What’s Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security ». Assurez-vous d’obtenir la version mise à jour car le Congrès a modifié certaines stratégies de réclamation en 2015 (mais pas celles qui affectent les prestations de survivant).
Vous pourriez envisager d’en obtenir une copie pour votre conseillère, ou au moins de lui envoyer un lien, car elle a certainement besoin de renforcer ses connaissances sur ce programme vital pour les retraités.
Conséquences fiscales d’un legs CD
Chère Liz : J’ai actuellement un certificat de dépôt avec ce que je considère comme un solde raisonnablement élevé. J’ai nommé un bénéficiaire au cas où quelque chose m’arriverait. Y aurait-il des conséquences fiscales pour le bénéficiaire à la réception ?
Répondre: Il n’y a pas d’impôt fédéral sur les successions, mais six États – l’Iowa, le Kentucky, le Maryland, le Nebraska, le New Jersey et la Pennsylvanie – évaluent les droits de succession. Les conjoints sont généralement exonérés et le taux d’imposition est généralement inférieur pour les proches parents.
Plus-values sur biens hérités
Chère Liz : Vous avez récemment avisé l’héritier d’un triplex qu’il devra payer de l’impôt sur les gains en capital s’il vend la propriété, mais que s’il la garde et la lègue à ses enfants, il n’y aura pas de gains en capital pour les enfants. Comment ça marche?
Répondre: L’auteur de la lettre d’origine a hérité de la propriété d’un parent en 2007. La propriété héritée a obtenu une « augmentation » favorable de l’assiette fiscale jusqu’à la juste valeur marchande à la date du décès du parent. Par conséquent, toute la plus-value qui s’est produite du vivant du parent n’a jamais été imposée.
Si l’héritier vend la propriété, cependant, l’héritier devra payer des impôts sur les gains en capital sur l’appréciation depuis 2007. Si l’héritier détient la propriété jusqu’à son décès, la propriété bénéficiera à nouveau d’une assiette fiscale jusqu’à la valeur marchande à ce moment-là. La plus-value qui s’est produite du vivant de l’héritier ne sera pas taxée.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour Nerd Wallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » à asklizweston.com.
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