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Si vous avez loué un casier bancaire ou prévoyez d’en louer un pour stocker vos objets de valeur au cours de la nouvelle année, la Reserve Bank of India (RBI) a établi de nouvelles règles qui sont entrées en vigueur le 1er janvier 2023.
Conformément à une notification RBI, le accords de casier doit suivre le modèle élaboré par le Association des banques indiennes (IBA). « Les banques doivent veiller à ce que les clauses ou conditions abusives ne soient pas incorporées dans leurs accords de consigne. En outre, les termes du contrat ne doivent pas être plus onéreux que requis dans le cours normal des affaires pour sauvegarder les intérêts de la banque », indique la notification du 18 août 2021.
Elle a également demandé aux banques de renouveler leurs accords de casiers clients d’ici le 1er janvier 2023.
Qu’est-ce qu’un accord de casier ?
Lors de l’attribution du casier à un client, la banque conclut une convention avec le client auquel le casier est fourni, sur un papier dûment timbré. Une copie du contrat de casier en double exemplaire signé par les deux parties sera remise au casier-locataire pour connaître ses droits et devoirs. L’accord original doit être conservé auprès de la succursale bancaire où se trouve le casier.
RBI a déclaré que les banques doivent obtenir un dépôt à terme du client au moment de l’attribution du casier pour les sauver d’une situation potentielle où le client n’exploite pas le casier ni ne paie le loyer. Le dépôt à terme couvrirait le loyer pendant trois ans et les frais d’ouverture du coffre-fort en cas de besoin.
« Les banques, cependant, n’insisteront pas sur de telles dépôts à terme des détenteurs de casiers existants ou de ceux qui ont des comptes opérationnels satisfaisants », indique la notification.
Le candidat aura un accès complet au casier si le gardien d’origine décède sans testament.
Voici quelques-uns des autres changements dont les clients doivent être informés :
SMSalerte e-mail : Les banques doivent envoyer un message par e-mail et SMS au numéro de téléphone portable du bénéficiaire avec des détails tels que la date et l’heure à laquelle le casier a été ouvert. Le SMS doit également mentionner les recours potentiels en cas d’accès non autorisé au casier.
Quand la banque indemnisera les clients
Les banques pourront payer en cas de perte du contenu du casier résultant de la négligence de la banque.
La notification RBI indique: « Il est de la responsabilité des banques de prendre toutes les mesures pour la sûreté et la sécurité des locaux dans lesquels les coffres-forts sont hébergés. Il a la responsabilité de s’assurer que des incidents tels que l’incendie, le vol / le cambriolage / le vol qualifié, dacoity, l’effondrement du bâtiment ne se produise pas dans les locaux de la banque en raison de ses propres manquements, de sa négligence et de tout acte d’omission/commission. Les banques ne pouvant prétendre qu’elles n’assument aucune responsabilité envers leurs clients en cas de perte du contenu du casier, dans les cas où la perte du contenu du coffre-fort sont dues aux incidents mentionnés ci-dessus ou imputables à une fraude commise par son/ses employé(s), la responsabilité de la banque sera d’un montant équivalent à cent fois le loyer annuel en vigueur du coffre-fort. »
Quand la banque ne compensera pas
La banque ne sera pas responsable de tout dommage ou perte du contenu du casier causé par des calamités naturelles ou des catastrophes naturelles telles que des tremblements de terre, des inondations, la foudre ou des orages, ou tout acte attribuable à la seule faute ou négligence du client, conformément aux directives révisées. . Les banques, d’autre part, doivent prendre des précautions raisonnables avec leurs systèmes de casiers afin de sécuriser leurs installations contre de telles catastrophes.
Quel est le dépôt à terme minimum requis pour accéder à un casier ?
« Pour assurer le paiement rapide du loyer du casier, les banques sont autorisées à obtenir un dépôt à terme, au moment de l’attribution, qui couvrirait trois ans de loyer et les frais d’ouverture du casier en cas d’éventualité. Les banques, cependant, n’insisteront pas sur une telle durée Dépôts des détenteurs de casiers existants ou de ceux qui ont un compte opérationnel satisfaisant. L’emballage de l’attribution d’une installation de casier avec placement de dépôts à terme au-delà de ce qui est spécifiquement autorisé ci-dessus sera pris en compte. Si le loyer du casier est perçu à l’avance, en cas de restitution d’un casier par un client, le montant proportionnel du loyer anticipé perçu sera remboursé au client.
Raids gouvernementaux à notifier
Si l’une des autorités gouvernementales a sollicité la saisie, la récupération ou la saisie du casier ou des articles déposés en lieu sûr, conformément aux nouvelles directives, les banques doivent informer le client par courrier ainsi que par e-mail/SMS.
Caméras de vidéosurveillance dans les zones de coffre-fort
RBI a conseillé aux banques d’installer une caméra CCTV aux points d’entrée et de sortie de la chambre forte et des zones communes d’opération. Il oblige à conserver son enregistrement pendant une période d’au moins 180 jours. Si un client s’est plaint à la banque que son casier a été ouvert à son insu et sans son autorité, ou si un vol ou une infraction à la sécurité est constaté/observé, la banque conservera l’enregistrement CCTV jusqu’à ce que l’enquête policière soit terminée et que le litige est réglée. Les déposants peuvent obtenir jusqu’à 100 fois les frais bancaires si les objets de valeur stockés dans les coffres sont saccagés ou perdus en raison d’un incendie ou de l’effondrement d’un bâtiment.
Transparence
Le nombre de casiers vacants doit être enregistré dans le système informatique de la banque. Si aucun casier libre n’est disponible, un numéro d’attente devra être attribué au prochain client. Plus tard, les casiers doivent être attribués en fonction de ce nombre. Les responsables de la banque devront afficher le nombre de casiers vides ainsi que la liste d’attente pour les casiers.
Que se passe-t-il en cas de fusion ou de transfert d’agence bancaire ?
En cas d’événement tel qu’une fusion/fermeture/déplacement d’agence justifiant le déplacement physique des casiers, la banque publiera un avis public dans deux journaux (dont un quotidien local en langue vernaculaire) à cet égard et les clients seront informés au moins deux mois à l’avance avec des options pour eux de changer ou de fermer l’installation. En cas de déplacement imprévu dû à des calamités naturelles ou à toute autre situation d’urgence, les banques s’efforcent d’informer leurs clients de manière appropriée au plus tôt.
Décharge du contenu du casier par les banques en raison du non-paiement du loyer du casier
Les banques ont le pouvoir discrétionnaire de forcer l’ouverture de tout casier suivant une procédure régulière si le loyer n’a pas été payé par le client pendant trois années consécutives. La banque s’assurera d’informer préalablement le locataire de casiers existant de toute modification de l’attribution et de lui donner une possibilité raisonnable de retirer les articles qu’il a déposés. Une clause peut être incorporée dans l’entente de casier à cet effet.
Avant d’ouvrir le casier, la banque doit en informer le locataire du casier par courrier et par e-mail et SMS d’alerte à l’adresse e-mail et au numéro de téléphone portable enregistrés. Si la lettre est retournée non livrée ou si le casier n’est pas retrouvé, la banque publiera un avis public dans deux journaux quotidiens (un en anglais et un autre dans la langue locale) donnant un délai raisonnable au casier ou à toute autre personne. qui a un intérêt dans le contenu du casier pour répondre. Le casier doit être défoncé en présence d’un agent de la banque et de deux témoins indépendants.
Dans le cas de casiers à commande électronique (y compris les coffres intelligents), l’utilisation du mot de passe « Administrateur du coffre-fort » pour l’ouverture du casier doit être attribuée à un haut fonctionnaire et une piste d’audit complète de l’accès doit être conservée. En outre, les banques doivent également enregistrer une vidéo du processus d’ouverture avec l’évaluation de l’inventaire et sa sauvegarde et la conserver afin de fournir des preuves en cas de litige ou de procès à l’avenir. Les banques doivent également s’assurer que les détails de l’ouverture du casier sont documentés dans CBS ou tout autre système informatisé conforme au cadre de cybersécurité publié par RBI, à l’exception du registre des casiers. Après l’ouverture du casier, le contenu doit être conservé dans une enveloppe scellée avec un inventaire détaillé à l’intérieur d’un coffre-fort ignifuge de manière inviolable jusqu’à ce que le client le réclame. Un registre d’accès au coffre-fort ignifuge doit toujours être conservé. Lors de la restitution du contenu du casier, la banque doit obtenir l’accusé de réception du client sur la liste d’inventaire afin d’éviter toute contestation à l’avenir.
Les banques doivent s’assurer que l’inventaire établi après l’ouverture du casier et lors du règlement des créances, est dans les formes appropriées telles que prévues à la fin de la présente circulaire ou aussi proches que les circonstances l’exigent. En outre, les banques ne doivent pas ouvrir les paquets scellés/fermés qui leur sont confiés pour être conservés en lieu sûr ou trouvés dans un casier lors de leur remise au(x) candidat(s) et aux locataires de casiers/déposants survivants de l’article de garde, sauf si la loi l’exige.
Vidange du contenu du casier si le casier reste inopérant pendant une longue période
Si le casier reste inopérant pendant une période de sept ans et que le loueur de casier est introuvable, même si le loyer est régulièrement payé, la banque est libre de transférer le contenu du casier à ses ayants droit/héritiers légaux ou d’en disposer les articles de manière transparente, le cas échéant. Avant de forcer le casier, la banque suit la procédure prescrite aux paragraphes 6.3.2 et 6.3.3 ci-dessus.
Les banques doivent s’assurer que la procédure à suivre par elles pour l’élimination des articles laissés non réclamés pendant une période de temps raisonnablement longue comme mentionné ci-dessus est intégrée dans leur accord de casier.
Les banques doivent s’assurer que les conditions appropriées sont insérées dans l’accord de casier signé avec le client spécifiant la position au cas où le casier ne fonctionnerait pas pendant une longue période. Une clause peut également être incorporée dans l’accord de casier pour décharger la banque de toute responsabilité dans le cas où le casier n’est pas en fonctionnement et que le casier est ouvert par la banque et que le contenu est libéré conformément à la loi et aux instructions émises par la Banque de réserve et les termes et conditions prescrits dans l’accord.
Conformément à une notification RBI, le accords de casier doit suivre le modèle élaboré par le Association des banques indiennes (IBA). « Les banques doivent veiller à ce que les clauses ou conditions abusives ne soient pas incorporées dans leurs accords de consigne. En outre, les termes du contrat ne doivent pas être plus onéreux que requis dans le cours normal des affaires pour sauvegarder les intérêts de la banque », indique la notification du 18 août 2021.
Elle a également demandé aux banques de renouveler leurs accords de casiers clients d’ici le 1er janvier 2023.
Qu’est-ce qu’un accord de casier ?
Lors de l’attribution du casier à un client, la banque conclut une convention avec le client auquel le casier est fourni, sur un papier dûment timbré. Une copie du contrat de casier en double exemplaire signé par les deux parties sera remise au casier-locataire pour connaître ses droits et devoirs. L’accord original doit être conservé auprès de la succursale bancaire où se trouve le casier.
RBI a déclaré que les banques doivent obtenir un dépôt à terme du client au moment de l’attribution du casier pour les sauver d’une situation potentielle où le client n’exploite pas le casier ni ne paie le loyer. Le dépôt à terme couvrirait le loyer pendant trois ans et les frais d’ouverture du coffre-fort en cas de besoin.
« Les banques, cependant, n’insisteront pas sur de telles dépôts à terme des détenteurs de casiers existants ou de ceux qui ont des comptes opérationnels satisfaisants », indique la notification.
Le candidat aura un accès complet au casier si le gardien d’origine décède sans testament.
Voici quelques-uns des autres changements dont les clients doivent être informés :
SMSalerte e-mail : Les banques doivent envoyer un message par e-mail et SMS au numéro de téléphone portable du bénéficiaire avec des détails tels que la date et l’heure à laquelle le casier a été ouvert. Le SMS doit également mentionner les recours potentiels en cas d’accès non autorisé au casier.
Quand la banque indemnisera les clients
Les banques pourront payer en cas de perte du contenu du casier résultant de la négligence de la banque.
La notification RBI indique: « Il est de la responsabilité des banques de prendre toutes les mesures pour la sûreté et la sécurité des locaux dans lesquels les coffres-forts sont hébergés. Il a la responsabilité de s’assurer que des incidents tels que l’incendie, le vol / le cambriolage / le vol qualifié, dacoity, l’effondrement du bâtiment ne se produise pas dans les locaux de la banque en raison de ses propres manquements, de sa négligence et de tout acte d’omission/commission. Les banques ne pouvant prétendre qu’elles n’assument aucune responsabilité envers leurs clients en cas de perte du contenu du casier, dans les cas où la perte du contenu du coffre-fort sont dues aux incidents mentionnés ci-dessus ou imputables à une fraude commise par son/ses employé(s), la responsabilité de la banque sera d’un montant équivalent à cent fois le loyer annuel en vigueur du coffre-fort. »
Quand la banque ne compensera pas
La banque ne sera pas responsable de tout dommage ou perte du contenu du casier causé par des calamités naturelles ou des catastrophes naturelles telles que des tremblements de terre, des inondations, la foudre ou des orages, ou tout acte attribuable à la seule faute ou négligence du client, conformément aux directives révisées. . Les banques, d’autre part, doivent prendre des précautions raisonnables avec leurs systèmes de casiers afin de sécuriser leurs installations contre de telles catastrophes.
Quel est le dépôt à terme minimum requis pour accéder à un casier ?
« Pour assurer le paiement rapide du loyer du casier, les banques sont autorisées à obtenir un dépôt à terme, au moment de l’attribution, qui couvrirait trois ans de loyer et les frais d’ouverture du casier en cas d’éventualité. Les banques, cependant, n’insisteront pas sur une telle durée Dépôts des détenteurs de casiers existants ou de ceux qui ont un compte opérationnel satisfaisant. L’emballage de l’attribution d’une installation de casier avec placement de dépôts à terme au-delà de ce qui est spécifiquement autorisé ci-dessus sera pris en compte. Si le loyer du casier est perçu à l’avance, en cas de restitution d’un casier par un client, le montant proportionnel du loyer anticipé perçu sera remboursé au client.
Raids gouvernementaux à notifier
Si l’une des autorités gouvernementales a sollicité la saisie, la récupération ou la saisie du casier ou des articles déposés en lieu sûr, conformément aux nouvelles directives, les banques doivent informer le client par courrier ainsi que par e-mail/SMS.
Caméras de vidéosurveillance dans les zones de coffre-fort
RBI a conseillé aux banques d’installer une caméra CCTV aux points d’entrée et de sortie de la chambre forte et des zones communes d’opération. Il oblige à conserver son enregistrement pendant une période d’au moins 180 jours. Si un client s’est plaint à la banque que son casier a été ouvert à son insu et sans son autorité, ou si un vol ou une infraction à la sécurité est constaté/observé, la banque conservera l’enregistrement CCTV jusqu’à ce que l’enquête policière soit terminée et que le litige est réglée. Les déposants peuvent obtenir jusqu’à 100 fois les frais bancaires si les objets de valeur stockés dans les coffres sont saccagés ou perdus en raison d’un incendie ou de l’effondrement d’un bâtiment.
Transparence
Le nombre de casiers vacants doit être enregistré dans le système informatique de la banque. Si aucun casier libre n’est disponible, un numéro d’attente devra être attribué au prochain client. Plus tard, les casiers doivent être attribués en fonction de ce nombre. Les responsables de la banque devront afficher le nombre de casiers vides ainsi que la liste d’attente pour les casiers.
Que se passe-t-il en cas de fusion ou de transfert d’agence bancaire ?
En cas d’événement tel qu’une fusion/fermeture/déplacement d’agence justifiant le déplacement physique des casiers, la banque publiera un avis public dans deux journaux (dont un quotidien local en langue vernaculaire) à cet égard et les clients seront informés au moins deux mois à l’avance avec des options pour eux de changer ou de fermer l’installation. En cas de déplacement imprévu dû à des calamités naturelles ou à toute autre situation d’urgence, les banques s’efforcent d’informer leurs clients de manière appropriée au plus tôt.
Décharge du contenu du casier par les banques en raison du non-paiement du loyer du casier
Les banques ont le pouvoir discrétionnaire de forcer l’ouverture de tout casier suivant une procédure régulière si le loyer n’a pas été payé par le client pendant trois années consécutives. La banque s’assurera d’informer préalablement le locataire de casiers existant de toute modification de l’attribution et de lui donner une possibilité raisonnable de retirer les articles qu’il a déposés. Une clause peut être incorporée dans l’entente de casier à cet effet.
Avant d’ouvrir le casier, la banque doit en informer le locataire du casier par courrier et par e-mail et SMS d’alerte à l’adresse e-mail et au numéro de téléphone portable enregistrés. Si la lettre est retournée non livrée ou si le casier n’est pas retrouvé, la banque publiera un avis public dans deux journaux quotidiens (un en anglais et un autre dans la langue locale) donnant un délai raisonnable au casier ou à toute autre personne. qui a un intérêt dans le contenu du casier pour répondre. Le casier doit être défoncé en présence d’un agent de la banque et de deux témoins indépendants.
Dans le cas de casiers à commande électronique (y compris les coffres intelligents), l’utilisation du mot de passe « Administrateur du coffre-fort » pour l’ouverture du casier doit être attribuée à un haut fonctionnaire et une piste d’audit complète de l’accès doit être conservée. En outre, les banques doivent également enregistrer une vidéo du processus d’ouverture avec l’évaluation de l’inventaire et sa sauvegarde et la conserver afin de fournir des preuves en cas de litige ou de procès à l’avenir. Les banques doivent également s’assurer que les détails de l’ouverture du casier sont documentés dans CBS ou tout autre système informatisé conforme au cadre de cybersécurité publié par RBI, à l’exception du registre des casiers. Après l’ouverture du casier, le contenu doit être conservé dans une enveloppe scellée avec un inventaire détaillé à l’intérieur d’un coffre-fort ignifuge de manière inviolable jusqu’à ce que le client le réclame. Un registre d’accès au coffre-fort ignifuge doit toujours être conservé. Lors de la restitution du contenu du casier, la banque doit obtenir l’accusé de réception du client sur la liste d’inventaire afin d’éviter toute contestation à l’avenir.
Les banques doivent s’assurer que l’inventaire établi après l’ouverture du casier et lors du règlement des créances, est dans les formes appropriées telles que prévues à la fin de la présente circulaire ou aussi proches que les circonstances l’exigent. En outre, les banques ne doivent pas ouvrir les paquets scellés/fermés qui leur sont confiés pour être conservés en lieu sûr ou trouvés dans un casier lors de leur remise au(x) candidat(s) et aux locataires de casiers/déposants survivants de l’article de garde, sauf si la loi l’exige.
Vidange du contenu du casier si le casier reste inopérant pendant une longue période
Si le casier reste inopérant pendant une période de sept ans et que le loueur de casier est introuvable, même si le loyer est régulièrement payé, la banque est libre de transférer le contenu du casier à ses ayants droit/héritiers légaux ou d’en disposer les articles de manière transparente, le cas échéant. Avant de forcer le casier, la banque suit la procédure prescrite aux paragraphes 6.3.2 et 6.3.3 ci-dessus.
Les banques doivent s’assurer que la procédure à suivre par elles pour l’élimination des articles laissés non réclamés pendant une période de temps raisonnablement longue comme mentionné ci-dessus est intégrée dans leur accord de casier.
Les banques doivent s’assurer que les conditions appropriées sont insérées dans l’accord de casier signé avec le client spécifiant la position au cas où le casier ne fonctionnerait pas pendant une longue période. Une clause peut également être incorporée dans l’accord de casier pour décharger la banque de toute responsabilité dans le cas où le casier n’est pas en fonctionnement et que le casier est ouvert par la banque et que le contenu est libéré conformément à la loi et aux instructions émises par la Banque de réserve et les termes et conditions prescrits dans l’accord.
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