Opinion: Le moment est venu de moderniser l’origination

L’industrie bourdonne de conversations sur la modernisation de l’évaluation – pour une bonne raison. La modernisation de l’évaluation réduit la durée du cycle d’origination, renforce la capacité des évaluateurs et aide les prêteurs à offrir une expérience d’emprunteur plus fluide et transparente. Il est également très prometteur pour attirer une nouvelle génération d’évaluateurs brillants et talentueux qui, autrement, n’auraient peut-être pas jeté un second regard sur l’industrie des évaluations hypothécaires.

Mais malgré tout le potentiel extraordinaire de la modernisation de l’évaluation, l’espace d’évaluation n’est qu’un domaine où la modernisation est à un point d’inflexion critique pour le secteur hypothécaire.

Les prêteurs qui se modernisent sur l’ensemble du parcours d’origination – en numérisant les processus depuis la demande et le titre jusqu’à la clôture et la post-clôture – créent un élan sans précédent pour leurs entreprises. La modernisation de l’origination promet de rationaliser les opérations et de réduire les coûts, servant de point de différenciation pour les prêteurs et redéfinissant la relation prêteur-fournisseur.

Comment la modernisation de l’origination profite aux prêteurs

Les processus de demande et de pré-approbation de prêt hypothécaire sont numérisés depuis un certain temps, au profit des emprunteurs et des prêteurs. Mais l’adoption de l’automatisation dans les étapes suivantes a été plus lente à gagner du terrain.

Cela s’explique en grande partie par le fait que les prêteurs ont été tellement pris dans la frénésie de la demande du marché au cours des deux dernières années qu’ils n’ont pas eu le temps de penser à moderniser leurs processus, et encore moins à les mettre en œuvre.

Aujourd’hui est un jour différent. La demande s’est calmée, il n’y a donc pas seulement le temps mais aussi la nécessité de numériser les processus car les prêteurs font face à des marges plus serrées et une plus grande concurrence dans le creux d’aujourd’hui est un jour différent. La demande s’est calmée, il n’y a donc pas seulement le temps mais aussi la nécessité de numériser les processus, car les prêteurs sont confrontés à des marges plus serrées et à une concurrence accrue dans l’environnement actuel de faible volume. Si vous êtes un prêteur confronté à ces défis, il n’y a pas de moment plus important que maintenant pour explorer l’automatisation de vos processus à travers le spectre d’origination. Voici un bref aperçu de la façon dont cette modernisation peut contribuer à votre réussite.

Rationalisation des opérations

Une fois qu’un emprunteur est approuvé pour un prêt hypothécaire, le processus devrait fonctionner comme sur des roulettes. Il devrait garder le consommateur heureux et minimiser le coût d’origine du prêt. La technologie rend cela possible car elle crée de nouvelles efficacités. Voici à quoi ce processus peut ressembler :

• Titre – La technologie de titre instantané détermine l’état de préparation en quelques secondes. Cela vous permet de définir dès le départ les attentes des emprunteurs en matière de calendrier et de rationaliser vos flux de travail en acheminant les prêts éligibles vers la voie rapide du titre instantané, tandis que les prêts plus complexes empruntent la voie curative.

• Évaluations – Les évaluations hybrides et de bureau permettent aux évaluateurs de se concentrer sur la qualité et le résultat de l’évaluation plutôt que de perdre de précieuses heures en transit. Les agents immobiliers, les courtiers et autres tiers qualifiés offrent un soutien à l’inspection, aidés par des caméras sophistiquées et guidés par les normes mandatées par GSE pour la collecte de données.

• Auto-planification – La technologie de planification numérique révolutionne les processus d’évaluation et de clôture en permettant aux consommateurs de programmer la date et l’heure de leur inspection et de leur signature. Pour les évaluations, la confirmation automatisée peut inclure la photo de l’inspecteur et le type de véhicule. Pour les signatures, les emprunteurs ont la possibilité de sélectionner la signature en personne ou leur choix de services eClose (RON, RIN, hybride, IPEN ou LPOA).

• Clôture – L’automatisation accélère la génération des documents de clôture et réduit les erreurs lors de l’examen post-clôture. Les fonctionnalités eClose rationalisent la signature et libèrent les notaires pour certifier plus de documents en moins de temps. Ils offrent également un moyen supplémentaire de satisfaire les demandes des clients en matière de commodité.

Différencier les prêteurs

Maintenant que le bassin d’emprunteurs est beaucoup plus petit que pendant le boom hypothécaire, les prêteurs doivent vraiment se démarquer pour gagner l’affaire. La modernisation de l’origination peut leur donner l’avantage.

En termes simples, si deux prêteurs proposent à un emprunteur le même taux sur un prêt, cet emprunteur choisira-t-il le prêteur offrant une expérience numérisée plus rapide et plus transparente ou celui dont les processus manuels traditionnels ralentissent le processus ?

Les gens se sont habitués à la numérisation dans tous les aspects de leur vie, des services bancaires et des achats en ligne aux réservations de restaurants ou aux courses avec Uber. Toutes choses étant égales par ailleurs, ils sont susceptibles de choisir le prêteur dont le processus correspond à leur mode de vie et à leurs attentes en matière de commodité et de rapidité.

Ce n’est pas qu’une théorie. Nous avons fait nos propres recherches, demandant à des milliers de consommateurs ce qu’ils attendaient du processus hypothécaire. Leur préférence pour un processus efficace et axé sur la technologie s’exprime haut et fort. Les résultats documentés dans le rapport sur l’état de l’achat d’une maison 2022 de ServiceLink incluent 83 % des répondants affirmant que, s’ils avaient la possibilité, ils utiliseraient une application pour planifier eux-mêmes leur rendez-vous de clôture.

Interrogés sur les avantages qu’ils apprécient lorsqu’ils utilisent la technologie dans le processus hypothécaire, 72 % ont cité la commodité et la facilité d’utilisation. 60% de vitesse citée. Alors que la base d’emprunt continue de rajeunir, les prêteurs qui se modernisent récolteront les avantages d’être plus compétitifs. Ceux qui ne le feront pas seront laissés pour compte.

Redéfinir la relation prêteur-vendeur

La technologie de planification numérique supprime l’intermédiaire de l’équation car elle permet aux prêteurs de fournir aux emprunteurs, aux agents immobiliers et aux agents de crédit un accès direct au réseau national d’évaluateurs et d’agents signataires.

Cette connexion directe change vraiment la donne, accélérant les emprunteurs jusqu’à la table de clôture et offrant plus de transparence dans le processus que jamais auparavant. Grâce aux moteurs de notation avancés basés sur l’IA, les règles, préférences, attentes de qualité et exigences géographiques spécifiques du prêteur peuvent toutes être prises en compte dans la sélection du fournisseur. Ensuite, les auto-planificateurs reçoivent des options de date et d’heure exactes.

Où aller en partant d’ici

Nous avons vu tous les consommateurs évoluer progressivement vers un état d’esprit numérique avant la pandémie de COVID-19. Ensuite, nous avons vu ce changement s’accélérer de façon exponentielle pendant la pandémie de COVID-19. Aujourd’hui, les consommateurs n’apprécient pas seulement les solutions numérisées ; ils les attendent. En tant que prêteur, vous pouvez répondre à leurs attentes en modernisant votre processus de montage de bout en bout.

Cela ne doit pas être difficile. Le bon partenaire technologique apportera des atouts, des connaissances et des compétences pour vous aider à évaluer vos processus actuels et à appliquer de nouvelles solutions de pointe. Recherchez un partenaire avec un soutien financier, une stabilité, une technologie et des personnes sur lesquelles vous pouvez compter.

Et demandez-vous si vos autres fournisseurs, que vous avez peut-être recrutés pour vous aider à gérer la hausse des volumes de 2020-21, ont le niveau de sophistication nécessaire pour soutenir votre nouvelle vision.

Dans votre scénario modernisé, tout partenaire avec lequel vous travaillez doit être en mesure de suivre le rythme de vos processus numérisés et de soutenir votre objectif de mise en œuvre d’un chemin de production cohérent et optimal. Le marché calme offre une opportunité idéale pour explorer vos options de modernisation de l’origination.

Même de petites améliorations progressives peuvent vous aider à renforcer votre position concurrentielle, à augmenter votre rentabilité et à alimenter votre croissance. Et avec chaque prêteur qui franchit le pas de la modernisation, le secteur hypothécaire fait un autre pas en avant.

David Howard est le vice-président exécutif des services d’origination chez ServiceLink.

Ce commentaire est paru pour la première fois dans le numéro de février/mars du magazine HousingWire. Pour lire le numéro complet, cliquez ici.