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Chère Liz : Au vu des récentes faillites bancaires, je m’interroge sur la sécurité des investissements auprès d’une société de bourse. Si la société de courtage que j’utilise fait faillite, est-ce que je risque de perdre de l’argent même si je suis investi dans des actions ou des obligations spécifiques ? Cela fait-il une différence si j’ai de l’argent dans l’un de leurs fonds du marché monétaire de marque ?
Répondre: Votre maison de courtage est probablement membre de l’association à but non lucratif Securities Investor Protection Corp., qui protège contre la perte d’argent et de titres en cas d’échec d’une maison de courtage couverte. Les comptes sont assurés jusqu’à 500 000 $ par client, y compris une limite de 250 000 $ en espèces.
Les titres couverts comprennent les actions, les obligations, les bons du Trésor, les certificats de dépôt, les fonds communs de placement et les fonds communs de placement du marché monétaire. (Les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt sont considérés comme des investissements plutôt que comme des espèces selon les règles du SIPC.)
La limite « par client » est basée sur la façon dont les comptes sont détenus ou intitulés. Si vous avez un compte de retraite et un compte de courtage régulier, par exemple, des limites distinctes de 500 000 $ s’appliqueraient à chacun.
La couverture SIPC entre en vigueur si une maison de courtage échoue et qu’il manque des titres ou des espèces sur votre compte. Vous bénéficiez également d’une protection en cas de transactions non autorisées ou de vol de vos comptes. L’assurance SIPC ne vous protège pas contre les baisses des marchés boursiers ou d’autres baisses de la valeur de vos investissements.
Grand-mère a besoin d’aide fiscale
Chère Liz : Ma grand-mère a 78 ans, est divorcée et n’a pas produit de déclaration de revenus au cours de la dernière décennie. Je me demandais ce qu’elle devait faire car elle est chef de famille et s’occupe de trois enfants adoptés et a besoin d’aide.
Répondre: Veuillez aider votre grand-mère à se connecter avec AARP Foundation Tax-Aide, qui fournit une aide fiscale virtuelle et en personne gratuite. Vous pourrez peut-être l’aider à prendre rendez-vous et à rassembler les documents dont elle aura besoin pour produire les déclarations de revenus manquantes.
Votre grand-mère manifestement occupée a peut-être tergiversé dans sa déclaration de revenus parce qu’elle s’inquiétait d’une facture d’impôt.
Mais selon ses revenus et sa situation, elle aurait peut-être eu droit à des crédits remboursables ou à d’autres allégements fiscaux qui auraient pu remettre de l’argent dans sa poche. (La loi fiscale prévoit une fenêtre de trois ans pour demander un remboursement, de sorte qu’elle aurait déjà perdu les remboursements des années précédentes.)
Si elle doit des impôts et des pénalités, l’IRS a des plans de paiement qui pourraient l’aider. Une bénévole de Tax-Aide vous expliquera ses options pour payer les factures en souffrance.
Les pièges fiscaux d’un don maison
Chère Liz : J’ai un ami dont la mère lui a donné, ainsi qu’à son frère, sa maison quelques mois avant sa mort. Ils l’ont vendu tout de suite. Il a reçu un formulaire d’impôt 1099-S et ne sait pas ce que sont les gains en capital. Techniquement, il n’y en avait pas car ils l’ont vendu juste après sa mort.
Répondre: Aie. Si votre ami et son frère avaient hérité de la maison après le décès de la mère, vous auriez raison — il y aurait peu ou pas de gains en capital, car la maison recevrait une nouvelle valeur aux fins de l’impôt le jour du décès de la mère. Cette « augmentation » à la valeur marchande actuelle signifierait qu’aucun impôt ne serait dû sur toute l’appréciation qui s’est produite pendant la vie de la mère.
Mais cet allégement fiscal favorable ne se produit que lorsque la propriété est transférée après le décès. Au lieu de cela, la mère a donné la maison à ses enfants de son vivant. Cela signifie qu’ils ont également obtenu son assiette fiscale – essentiellement ce qu’elle a payé pour la maison, plus toutes les améliorations domiciliaires éligibles. Ils devront payer un impôt sur les gains en capital sur la différence entre cette base et le montant net qu’ils ont réalisé de la vente (le produit de la vente moins les frais de vente).
Dommage que la mère n’ait pas consulté un fiscaliste avant de transférer la maison. Incitez votre ami à le faire maintenant, car il existe peut-être des moyens de réduire (mais pas d’éliminer) la facture fiscale qui en résulte.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour Nerd Wallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » à asklizweston.com.