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L’augmentation des frais subventionnera les emprunteurs à haut risque en offrant de meilleurs taux hypothécaires aux personnes ayant une cote de crédit inférieure qui ont moins économisé pour un acompte, selon la lettre.
En janvier, la FHFA a apporté une série de modifications importantes aux frais LLPA facturés par Fannie Mae et Freddie Mac sur les prêts hypothécaires conventionnels/conformes, en introduisant une matrice LLPA « remaniée » qui différencie la tarification par objectif de prêt, avec des grilles pour les prêts d’achat, des prêts de refinancement avec retrait limité, des prêts de refinancement avec retrait et des LLPA supplémentaires par attribut de prêt.
Les changements de la LLPA rendent permanents les frais réduits ou éliminés pour les acheteurs d’une première maison et les personnes à revenu faible ou modéré. Les changements incluent également des frais considérablement réduits pour les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures mais des acomptes importants.
Les changements de frais devaient frapper les emprunteurs avec des scores FICO entre 720-739 et 740-759 les plus durement, ce qui obligeait ces emprunteurs à payer des milliers de dollars de plus dans certains cas.
Le changement le plus controversé a été l’ajout de la LLPA liée au ratio dette / revenu de l’emprunteur, qui facturera des frais aux emprunteurs dont le DTI est de 40% ou plus. Mais à la suite du tollé de l’industrie – y compris le Association des banquiers hypothécaires (MBA) – la FHFA a retardé la mise en œuvre des LLPA basés sur le DTI jusqu’en août.
Bien qu’il existe un écart dans l’accès au crédit et que les faibles cotes de crédit constituent un obstacle important à l’achat d’une maison, la bonne façon de résoudre le problème n’est pas de pénaliser les familles américaines de la classe moyenne qui travaillent dur en « confisquant leur argent et en l’utilisant comme un document », selon la lettre.
La nouvelle politique sera un « désastre » à un moment où le marché immobilier a déjà considérablement ralenti en raison des taux d’intérêt élevés – et elle fera encore baisser les ventes de maisons, ont déclaré les agents du fisc.
La lettre vient après qu’un groupe de législateurs républicains dans le Chambre des représentants des États-Unisdirigé par le représentant Andy Biggs (R-Arizona), a présenté un projet de loi visant à bloquer les modifications des frais LLPA.
« La FHFA – dirigée par un directeur nommé par le président Biden – punit les emprunteurs hypothécaires financièrement responsables », a déclaré Biggs dans un communiqué.
« Leur programme d’équité plutôt que d’égalité défie le bon sens et mettra en danger la stabilité du marché du logement. J’entends régulièrement des électeurs parler du coût élevé du logement, qui a été exacerbé par les taux d’intérêt insensés imposés pour lutter contre l’inflation galopante de Biden.
Alors que la désinformation se répandait sur les modifications de la LLPA, Thompson a publié une déclaration soulignant que les emprunteurs à cote de crédit plus élevée ne sont pas facturés plus que les emprunteurs à faible cote de crédit.
« Les frais mis à jour, comme c’était le cas pour les frais antérieurs, augmentent généralement à mesure que les cotes de crédit diminuent pour un niveau donné d’acompte », a déclaré Thompson.
Malgré la déclaration de Thompson, les agents de crédit ont exprimé des inquiétudes quant au fait que les nouveaux changements empêchent les emprunteurs à revenu moyen avec des cotes de crédit élevées de devenir propriétaires.
« Si vous regardez un emprunteur avec un score FICO de 740 à 750, ces emprunteurs n’étaient pas du tout touchés par les taux d’intérêt. Il n’y avait pas de véritables ajustements pour quiconque ayant un score FICO de 740 ou plus », a déclaré un directeur de production en Californie du Nord a déclaré dans une interview avec Fil de logement.
Mais avec le changement, un emprunteur avec une cote de crédit de 740 ou plus qui a un acompte entre 15% et 20% serait touché avec trois quarts de point sur son prêt.
«Ainsi, sur un prêt de 400 000 $, leurs prêts deviennent 3 000 $ plus chers pour les emprunteurs qui étaient autrefois considérés comme la crème de la crème. C’est donc là que réside le véritable scandale », a déclaré le directeur de la production.
Cependant, un emprunteur avec une cote de crédit de 660 et un acompte de 5% va plus probablement se retrouver avec un prêt FHA car le taux et les coûts d’assurance hypothécaire sont plus bas, a expliqué l’agent de crédit.
«Donc, ce qu’il fait vraiment, c’est simplement imposer une taxe sur les emprunteurs avec un très, très bon crédit et des gens qui ont fait toutes les bonnes choses, ils ont économisé de l’argent, ils ont suffisamment bien géré les finances pour avoir ces cotes de crédit dans la gamme 720 à 760. Il s’agit essentiellement de mettre une taxe sur ces gens », a déclaré l’agent de crédit.