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Le changement a lieu depuis cinq ans dans sa mission en tant qu’institution financière de développement communautaire (CDFI), une mission qui a permis à Change de s’envoler pour devenir le plus grand prêteur non-QM du pays. Jon Irvine, directeur de la production de Change, décrit comment l’entreprise prévoit de traverser les cinq prochaines années dans un contexte de taux d’intérêt plus élevés, d’une crise croissante de l’accessibilité financière et d’autres vents contraires macro-économiques.
HousingWire : Comment voyez-vous le paysage des prêts pour 2024 ? Le taux du Trésor à 10 ans est d’environ 5 %, ce qui n’est pas scandaleux au regard des normes historiques, mais étant donné que les taux étaient la moitié de ce montant il y a peu, les emprunteurs peuvent avoir des attentes différentes. Comment surmonter cela ?
Jon Irvine : Nous envisageons 2024 d’un très bon œil sur la base de plusieurs indicateurs économiques positifs observés à la fin de l’année dernière. L’économie était en expansion, les gens travaillaient, l’inflation ralentissait et la confiance des consommateurs s’améliorait. Le Trésor à 10 ans a clôturé 2023 en dessous de 4 % (3,87 %), contre plus de 5 % un mois plus tôt. Pour l’acheteur d’une maison de 800 000 $, avec une mise de fonds de 20 %, les économies hypothécaires seraient d’environ 500 $.
Certes, les taux hypothécaires ne sont pas à leur plus bas niveau pandémique, mais historiquement, ils correspondent à ce que les propriétaires ont généralement payé.
Si les acheteurs tentent d’anticiper l’achat de leur maison avec le retour de taux historiquement bas et que les taux historiquement bas ne reviennent pas, leur attente pourrait s’avérer coûteuse. Depuis 2000, le taux moyen de plus-value des logements est de 4,7 %, selon le FHFA. Depuis 2012, le taux moyen est de 7,7 %. Une maison de 500 000 $ qui s’apprécie de 5 % par an vaudrait plus de 1,3 million de dollars dans 20 ans.*
HW : Il y a une crise croissante du logement abordable aux États-Unis. En tant que prêteur majeur, quel rôle voyez-vous Change jouer pour rendre le logement plus abordable et plus accessible à un plus grand nombre de personnes, en particulier dans les communautés mal desservies ?
MOI : Les réponses courtes sont l’innovation et l’éducation. En développant des produits innovants basés sur la façon dont les gens vivent et travaillent aujourd’hui – en tant que travailleurs indépendants, entrepreneurs, propriétaires d’entreprise, etc. – et en démontrant aux marchés financiers que ces prêts non-QM fonctionnent systématiquement à un niveau élevé, nous pouvons recycler. ces capitaux vers davantage de marchés, y compris des marchés traditionnellement mal desservis. Si les consommateurs, les agents immobiliers et les constructeurs savent qu’un financement abordable existe pour les acheteurs potentiels, davantage d’Américains auront la possibilité d’acquérir une nouvelle maison.
HW : Comment Change est-il devenu le premier prêteur non-QM du pays ?
MOI : Nous savions que la demande des consommateurs serait là si les gens connaissaient nos produits. Le moyen le plus simple de renforcer cette prise de conscience était de créer une plateforme de prêt robuste. Nous avons également pu éduquer les marchés financiers, ce qui a contribué à accroître le financement, à obtenir une acceptation élevée par les agences de notation et à créer une demande importante des investisseurs. La performance continue de ces prêts témoigne de la qualité de nos emprunteurs et de notre catalyseur pour servir encore plus de communautés.
HW : Votre modèle visant à réussir en tant qu’entreprise et à faire du bien à la communauté peut-il prospérer en 2024 ?
MOI : En 2023, la même année où nous avons vu le nourris En augmentant les taux d’intérêt à trois reprises, nous sommes également devenus le plus grand prêteur non-QM du pays, prouvant que nous pouvons faire du bien à l’entreprise et aux communautés que nous servons dans n’importe quel environnement de prêt. Poussés par notre mission de développement communautaire consistant à créer des solutions de prêt adaptées à la façon dont les gens vivent et travaillent aujourd’hui, nous serons toujours pertinents.
De même, à mesure que la sensibilisation des investisseurs à nos produits continue de croître et que les taux se stabilisent ou commencent à baisser, nous prévoyons que la demande pour les rendements ajustés au risque que produisent ces produits sera trop forte pour la laisser passer.
*https://www.whatisvalueofmyhome.com/future-home-value-calculator/