Customize this title in frenchFinancer un toit : votre guide ultime

Les liens d’affiliation pour les produits sur cette page proviennent de partenaires qui nous rémunèrent (voir notre divulgation d’annonceur avec notre liste de partenaires pour plus de détails). Cependant, nos opinions sont les nôtres. Découvrez comment nous évaluons les prêts personnels pour rédiger des critiques impartiales sur les produits.

• Les propriétaires disposent de nombreuses options de financement pour couvrir la réparation ou le remplacement de leur toiture.
• Les prêts personnels, les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC, les cartes de crédit et les subventions sont parmi les plus courants.
• L’option de financement idéale pour vous dépend de votre situation financière particulière.

Introduction

Lorsque votre toit fuit, le réparer ou le remplacer le plus rapidement possible sera une priorité absolue. Selon le site Web de services à domicile Angi, le coût moyen du remplacement d’un toit est de 9 352 $. De nombreux propriétaires n’ont tout simplement pas les liquidités nécessaires pour couvrir leurs dépenses, ce qui les oblige à chercher des moyens de financer les travaux.

L’importance d’investir dans une toiture de qualité

Remplacer ou réparer une toiture peut être considéré comme un investissement. Cela peut augmenter la valeur de votre maison, augmentant ainsi la valeur nette dont vous disposez. Sans oublier qu’un toit de haute qualité vous protégera des éléments extérieurs, des catastrophes naturelles et vous permettra d’économiser de l’argent sur les réparations futures.

Évaluation de vos besoins en toiture

Évaluation de la portée et du coût

Comme pour toute dépense, c’est une bonne idée de mettre autant d’argent que vous pouvez vous le permettre pour couvrir le coût du remplacement ou de la réparation du toit avant d’emprunter des fonds. De cette façon, le capital sera inférieur et vous paierez moins d’intérêts pendant la durée du prêt.

Options de financement pour les projets de toiture

Parmi les options de financement de toiture les plus courantes figurent : les prêts personnels, les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les cartes de crédit, les prêts gouvernementaux et les subventions gouvernementales.

Prêts sur valeur domiciliaire et marges de crédit

Pour les propriétaires disposant d’une valeur nette importante sur leur propriété, exploiter cette valeur par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des options. Lorsque vous choisissez une option basée sur la valeur nette de votre propriété, vous pouvez généralement bénéficier de taux d’intérêt plus bas que les autres options de financement. Ces options vous permettent d’emprunter sur la valeur de votre maison et de rembourser l’argent, avec intérêts, au fil du temps.

« Les HELOC offrent l’avantage d’emprunter sur la valeur nette de votre maison selon les besoins, tandis que les prêts sur valeur domiciliaire offrent un montant forfaitaire initial », explique Mike Roberts, courtier hypothécaire et co-fondateur de City Creek Mortgage.

« Cela peut sembler attrayant, surtout si vous disposez de capitaux propres importants et que vous appréciez la flexibilité d’accéder à des fonds sur demande », explique Roberts. « Cependant, il est important de garder à l’esprit que l’utilisation de votre maison comme garantie comporte un risque de saisie si les paiements ne sont pas effectués. »

Bien que vous puissiez obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui obtenu avec un prêt personnel, la nature garantie de ce type de dette met votre maison en danger. Essentiellement, vous effectuez un deuxième versement hypothécaire, ce qui signifie que le prêteur peut saisir votre maison si vous ne respectez pas les paiements.

En général, le financement sur valeur nette du logement prend plus de temps à obtenir que les autres types de prêts. En effet, le prêteur exigera probablement une évaluation de la maison avant l’approbation. La plupart des prêteurs limitent vos options d’emprunt à 85 % ou moins de la valeur nette de votre maison.

Prochaines étapes : consultez les choix de Business Insider pour les meilleurs prêts sur valeur domiciliaire et les meilleurs prêteurs HELOC.

Prêts personnels

Un prêt personnel est de l’argent que vous empruntez auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne et que vous remboursez avec intérêts sur une période de temps déterminée. Après avoir obtenu le montant forfaitaire, vous devrez effectuer des mensualités fixes jusqu’à la durée du prêt. La plupart d’entre eux ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de fournir de garantie.

« Un prêt personnel peut être une bonne option pour financer un toit si vous n’avez pas suffisamment de valeur nette de votre logement pour accéder à un HELOC ou à un prêt sur valeur domiciliaire », explique Shaun Martin, investisseur immobilier et propriétaire de We Buy Houses In Denver.

« Cependant, les prêts personnels sont souvent assortis de taux d’intérêt plus élevés que les autres options de financement et peuvent également exiger des conditions de crédit plus strictes », explique Martin.

Aucune option de financement n’est parfaite, mais les mensualités fixes facilitent la budgétisation de ce coût. Un autre avantage des prêts personnels est qu’avec un prêt non garanti, le prêteur ne peut pas saisir les garanties (comme votre maison) si vous ne respectez pas les paiements.

Si vous souhaitez financer votre toiture avec un prêt personnel, la première étape pour obtenir un prêt personnel consiste à comparer vos options auprès de plusieurs prêteurs. Chaque prêteur propose des taux d’intérêt et des conditions de prêt différents qui peuvent avoir un impact important sur vos coûts.

Une fois que vous avez trouvé un prêt qui répond à vos besoins, il est temps de procéder à une demande. Selon le prêteur, vous pourriez recevoir vos fonds le jour même de votre demande ou plusieurs jours plus tard.

Prochaine étape : consultez les choix de Business Insider pour les meilleurs prêts à la rénovation domiciliaire

Comparez les taux des prêts personnels

Subventions et programmes gouvernementaux

Certains propriétaires peuvent se tourner vers les prêts et subventions du gouvernement pour financer le remplacement de leur toiture. Vous pourrez peut-être trouver ces opportunités aux niveaux fédéral, étatique et local. Vous trouverez ci-dessous quelques façons de poursuivre cette option :

• Programme de réparation à domicile USDA Section 504: Le ministère américain de l’Agriculture offre des prêts et des subventions aux propriétaires à très faible revenu pour effectuer les réparations nécessaires à leur maison. Bien que les options de subvention ne soient disponibles que pour les propriétaires de plus de 62 ans, les prêts sont une option pour les propriétaires à très faible revenu de tous âges dans les zones éligibles. Le montant maximum de l’aide par propriétaire est de 50 000 $.
• Prêts FHA Titre 1: La Federal Housing Administration propose cette option pour aider les propriétaires à financer des améliorations permanentes de leur propriété. Si vous êtes admissible, vous pouvez emprunter un montant maximum de 25 000 $ pour une maison unifamiliale.

• Grants.gov: Vous pouvez demander des subventions pour la réparation de votre maison aux propriétaires via Grants.gov.

Si vous parvenez à obtenir une subvention pour réparer votre toit, c’est une option idéale. Après tout, vous n’aurez pas à rembourser ces fonds. Mais même les prêts gouvernementaux sont souvent assortis de taux d’intérêt relativement abordables, si vous y êtes admissible.

Cartes de crédit

Il est possible de placer l’achat de votre toiture sur une carte de crédit, mais les taux d’intérêt élevés peuvent rendre cette option loin d’être idéale.

Au premier trimestre 2023, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit était de 20,09 %, selon la Réserve fédérale. Il est facile de voir comment ce taux d’intérêt pourrait faire augmenter le coût réel du remplacement de votre toiture. Cependant, l’accès relativement facile à ce type de financement pourrait en faire l’option adaptée à votre situation.

Avant d’opter pour une carte de crédit, comprenez comment fonctionnent les intérêts de carte de crédit et soyez réaliste quant à votre capacité à rembourser la dette. Cette option pourrait être la meilleure pour un propriétaire qui a besoin de remplacer son toit immédiatement mais qui ne met pas la main sur l’argent nécessaire tout de suite. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’un certain temps pour liquider un actif.

Si vous décidez d’utiliser une carte de crédit pour financer le remplacement de votre toiture, il est essentiel de sélectionner la bonne carte de crédit. Vous souhaiterez trouver une carte qui établit un équilibre entre des TAEG raisonnables, des limites de crédit élevées et un potentiel de gain de récompenses.

Étape suivante : consultez les choix de Business Insider pour les meilleures cartes de crédit

Obtenir l’approbation

Le délai entre la demande et l’approbation du financement du toit varie d’un prêteur à l’autre. Dans certains cas, vous pourriez recevoir les fonds le jour même de votre demande. Mais dans d’autres cas, l’obtention des fonds peut prendre des jours ou des semaines.

Conseils pour un plan de financement de toiture réussi

Améliorer votre pointage de crédit pour de meilleurs taux

Vous pouvez financer un toit avec un mauvais crédit, mais cela pourrait vous coûter plus cher que si vous aviez un bon crédit. Le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir sur les prêts est largement déterminé par votre pointage de crédit.

Le pointage de crédit nécessaire pour emprunter de l’argent au moyen d’un prêt personnel varie selon le prêteur. Généralement, les emprunteurs ont besoin d’une cote de crédit d’environ 600 pour être admissibles. Même si vous pouvez toujours obtenir un prêt avec une cote de crédit inférieure, vous devrez payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.

FAQ